金管局自去年起發出8個虛擬銀行牌照，目前已有4家虛擬銀行正式開業，多間虛擬銀行均推出優惠吸客，部分以高息定存吸客，更有虛銀推出實體卡，希望擴展業務到信用卡市場，亦有加快貸款批核，全方位向傳統銀行搶灘。香港商報記者 姚一鶴

　　繼匯立銀行(WeLabBank)、眾安銀行(ZABank)和天星銀行(airstar)陸續正式開業後，由中銀香港(2388)、怡和集團及京東數科合組的livibank於本月11日也正式開業，成為本港第四間正式投入服務的虛擬銀行。不過，有別於已開業的三間虛銀，livibank開業並無推出高息定存或特高回贈優惠，而且有意開戶的用戶仍要先登記，獲取邀請碼後方可開戶。

　　小銀行或會受壓

　　資深金融專家及投資銀行家溫天納說：「消費者會因市場有新競爭而受惠，傳統銀行肯定會因為虛擬銀行加入感到壓力，因為虛擬銀行沒有實體，所以節省了成本，加入對體量大的跨國的影響不大，但是針對散戶的小銀行會有影響。」

　　另一方面，豐盛金融資產管理董事黃國英表示，使用虛擬銀行的大多都還是年輕人，長者相對少很多，雖然內地的支付寶和微信支付慢慢覆蓋了各個年齡段，但是在香港這個情況可能不會出現，因為香港的其他支付也很多，不使用新的方式，對生活也沒什麼影響。

　　綜觀這4間已開業的虛銀，以WeLabBank最為進取，暫時是唯一一家提供實體卡的銀行。WeLabDebitCard特點是於優惠期內可享有8%現金回贈，消費上限為3000元，即回贈最多240元。匯立銀行7月30日正式開業後，不足10天的總申請開戶人數便突破1萬。據悉，首1萬名開戶客群年齡介乎18至83歲，當中超過70%為20至39歲，最年長的83歲銀髮族客戶，只用5分鐘透過手機成功開設戶口。

　　WeLab：靠快突圍

　　WeLab創始人及CEO龍沛智曾表示，虛擬銀行能夠突圍而出的一個關鍵因素是「快」：上線要夠快、推出新產品要夠快、客戶給你反應要夠快，而一個客戶不太可能開8個虛擬銀行的帳戶。該行行政總裁謝學海也曾在接受採訪時表示，今季會繼續推廣品牌及扣帳卡，至第四季再推出貸款服務，反映WeLabBank更傾向透過扣帳卡切入市場吸客，而非如另外兩間虛銀般主打高息存款。

　　黃國英說：「虛擬銀行目前剛營業，各種優惠吸引了不少人，但是這種主要是以成本換客戶，最後還是要回歸到服務上，才能實實在在留住客人。而且，消費者精打細算，那張卡有優惠就用那張，忠誠度低。」

　　天星：低息貸款申請倍增

　　有虛擬銀行積極開拓貸款業務。天星銀行將私人貸款最低利率，由實際年利率2.99%減至1.85%。該行表示，希望讓市民在充滿挑戰的經濟環境下，仍能夠輕鬆渡過日子。該行又強調，透過科技大大縮短貸款流程，由申請至貸款過戶最快5分鐘;同時，貸款期內可隨時提前還款，毋須因此繳付手續費。

　　天星銀行又稱，降低私人貸款息率後，1個月內整體貸款申請人數按月上升接近2倍，貸款提取金額更上升2.7倍，反映簡單和快捷的虛擬銀行貸款，在市場上有一定吸引力。該行希望客戶申請貸款的同時，更了解自己整體的財務狀況，特別為成功獲批貸款之客戶，免費提供信貸報告資料，包括信貸評級、貸款及信用卡結欠。

　　【市場調查】港人用虛擬銀行意願激增

　　本地虛擬銀行正式開通，尼爾森的「香港個人銀行服務綜合市場研究2020」調查發現，市民使用虛擬銀行服務的意願，從2018年的20%激增至今年的37%。報告總結，虛擬銀行提供具吸引力和競爭力的創新產品及服務，有望顛覆金融業，並有機會驅使傳統銀行提升和改進產品服務。

　　經營店舖的丁小姐對本報表示，聽過虛擬銀行但並沒使用。她表示，希望虛擬銀行也可以推出線上支付，到時或會使用虛擬銀行的服務。她解釋，該店有時會通過網路進行銷售，因此她需要的服務是線上支付。她又提到，以往客戶要在銀行櫃員機入帳，後來出現蘋果支付等，再之後又有Alipay、WeChatPayHK和轉數快等，本港的線上支付工具已比前幾年多。

　　尼爾森的報告指出，越來越多銀行消費者聽過「虛擬銀行」一詞，認知度從2018年的67%急升至2020年的93%。51%的每周使用電子錢包活躍用戶表示，打算在將來使用虛擬銀行服務。相比之下，不活躍的電子錢包用戶中，只有27%用戶有此傾向。非電子錢包用戶當中，更只有16%表示有意在將來使用虛擬銀行服務。