打工仔拒做月光族，先要有正確的理財觀念，以及持續的儲蓄及投資習慣。

　　【香港商報網訊】「月光族」一詞並不新鮮，意指那些月月花光收入、沒有儲蓄習慣的一群。在生活成本高企的香港，原來有不少人，尤其是剛投身社會工作的年輕人，都不經不覺成為月光族的一員，甚至更有部分須負債度日!拒做月光族，先要有正確的理財觀念，以及持續的儲蓄及投資習慣，下文將細述專家提供「遠離月光」的實用法寶。 香港商報記者 呂婉玲

　　MoneySmart與市場調查公司Rakuten Insight於去年11月進行調查，發現有38%受訪者都希望藉金錢和信貸「享受生活和善待自己」。該調查共訪問1000人，男女受訪者各佔一半，年齡群介乎18歲至55歲。

　　月光以外更負債

　　該調查報告指，港人之所以把薪金多花費在個人享樂上，是源於及時行樂的生活態度。當中，更有26%受訪者表示，即使仍有負債或信用卡欠款未還清，亦會購買生活時尚用品;而每4名受訪者中，便有1名會用貸款來課稅。可見，香港人不但有「月光」問題，更容易債務纏身。

　　存款保障委員會亦於8月委託香港民意研究進行調查，訪問1015名18歲以上香港人，結果發現65%港人有儲蓄習慣，低於去年70%。受訪者中，多達25%的90後年輕人均為「月光族」。調查反映，本港月光族人數不少，而有儲蓄習慣的市民人數卻有下降趨勢。

　　養成儲蓄及投資習慣

　　為了拒絕當「月光族」，以下四點值得留心。

　　-、糾正理財觀念。

　　掌握理財之道由觀念開始，正如其他問題，月光族的問題往往出自理財觀念之上。剛投身社會不久的年輕人最容易變成月光一族，原因是他們缺乏盡早策劃理財的概念，覺得「未來」很遙遠，總是眼當下，希望及時行樂、享受生活。

　　兒童及青少年理財教育推廣基金聯合創辦人及導師李錦指出，月光族通常缺乏危機意識，未有意識須透過儲蓄規劃未來，以備不時之需，並低估儲蓄的重要性。他指，正正是相關意識薄弱，令月光族常常「先花後儲」。可惜，每逢糧尾，錢包和戶口往往已所剩無幾。

　　作為理財班導師，李錦提到很多人，不單是年輕人，甚至某些中年人士，皆欠缺「必須儲蓄和投資」的觀念。對於「必須投資」，有些人未有清晰認知，或僅認為投資不過是一種生活的選項。

　　然而，李錦道出殘酷的現實：若僅僅把薪水放在銀行戶口，若干年後，便會遭到通脹無情地「榨乾」。根據政府統計處的數據，1983年至今累積通脹逾3倍;即若手持1983年的100元，在今天僅僅價值30元左右。所以，只把薪水呆放銀行不作投資，隨時間流逝，無疑白白看着辛苦賺來的金錢在指縫間溜走。

　　計算儲蓄比例

　　二、先儲後花限制消費。

　　相信不少人都聽說過以下的儲蓄理論：儲蓄不是把一天用剩的錢放進錢罌，而是在一天之始就先把預定的金錢投入錢罌中。李錦亦強調「先儲後花」的重要性，並指其有三大好處。其一是能限制消費;其二是每月儲蓄固定金額;其三則可達到持之以恒的效果。

　　儲蓄比例方面，他表示須視乎各人的需要而定，包括是否須供養父母或給予家用、個人支出消費習慣等。不過，10%至30%是合理的儲蓄百分比，換言之，打工仔最少每月須存下10%的薪金作為儲蓄。

　　三、購儲蓄保險養成投資習慣。

　　在芸芸投資方法中，李錦建議月光族購買儲蓄保險以養成儲蓄的好習慣。月光族大多缺乏紀律，日常消費不夠節制，而購買儲蓄保險可以迫使月光族持續把定額的金錢投在當中。由於一旦斷供就會失去之前的資金，如此便能強制性養成穩定的儲蓄和投資習慣。

　　釐清投資與投機

　　除了儲蓄保險，透過銀行或證券行購買月供股票也是不錯的選擇。李錦表示，月供股票與儲蓄保險有類似的效果，需要定期地把收入進行投資，有助避免該筆金錢用到不必要的花費上。可注意的是，他提醒投資初哥應選擇有股息或利息的股票，同時必須警覺所做的是「投資」，抑或是「投機」。

　　四、投資不等同投機。

　　有關「投資」及「投機」，李錦嘆很多人均搞亂兩者分別，以致在投資路上出岔子。他謂，哈佛大學的研究發現，參與研究的90%人皆喜歡投機，這反映投機本是人的天性。可是，據他的觀察，現實中卻有90%投機的人都會損手蝕錢，單靠投機可以賺錢的機會實在小之又小。

　　那麼，何謂「投機」呢?他列出投機的3項元素：1)沒有股息或利息的投資工具;2)不是長線投資，長線投資是指最少持有3個月及一般持有超過一年;3)沒有做功課了解所投資的公司。只要符合其中一項條件，該項活動便屬於投機而非投資。

　　至於怎樣才為之有「做功課」呢?李錦謂以原則來說，投資者需要閱讀公司年報來了解該公司的運作及財政狀況，但也明白很多人或因為工作繁忙、瑣務纏身而無法詳閱年報。然而，即使如此，他提醒投資者切忌人云亦云，聽信「貼士」，而是必須親自了解所投資的公司是如何賺錢，對其營運具備一定認知，方可開展投資之路。

　　【小錦囊】儲蓄分析

　　既然合理的儲蓄比例是10%至30%，不妨落手計計，究竟剛出來工作的年輕人，可不可以達致儲蓄目標，當中又可達到多少。根據求職網站JobsDB去年就大專生畢業首份工資所作調查，大專生工資中位數約1.69萬元，現以此中位數為例子，看看在進行每月預算後，能否達到合理的儲蓄比例。

　　薪金：1.52萬(已扣除強積金)

　　開銷總計：1.06萬元

　　膳食：100元x30=3000元

　　交通：20元x30=600元

　　電話費：100元

　　家用：4000元

　　保險費：500元

　　興趣班：1900元

　　娛樂及其他：500元

　　→最終儲蓄：4600元(佔薪金約30%)

　　誠然上述預算較為保守，例如一般日常用品、衣履的購置可多可少，亦沒有把與朋友聯誼等消費項目計進去，但即使再把薪金的10%撥歸雜費及額外娛樂費，最終仍有20%左右的儲蓄金額。

　　呂婉玲