【财经透视】疫情催生虛擬金融服務需求-香港商报
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【财经透视】疫情催生虛擬金融服務需求

2020-05-18
来源:香港商报

  

  近期不少大行都唱淡銀行業前景,摩根士丹利去年便將香港銀行業股票評級從「持平」降至「審慎」,原因包括以香港社會事件、經濟放緩、低利率影響盈利,以及虛擬銀行競爭影響等。事實上,近年香港的電子錢包百花齊放,電子支付日趨普及,加上虛擬銀行嶄露頭角,以及時下新冠肺炎疫情,都加速了傳統銀行業的衰退危機。香港商報記者 小智

       傳統銀行風光不再

  以3間發鈔行中銀香港(2388)、滙豐(005)及渣打(2888)為例,她們在香港銀行業有着象徵性和代表性,發鈔地位就是她們實力及品牌的最佳證明。

  然而,過去的輝煌不代表永恒,滙控在2008年因金融海嘯嚴重虧損後「世紀供股」,其後海外業務逐步收縮,業績也一直走下坡。今年首季,集團列帳基準除稅前利潤為32.29億元(美元,下同),按年跌48.03%;經調整除稅前利潤30.42億元,按年跌51.3%。期內,列帳基準預期信貸損失30.26億元,按年增逾4倍。

  龍頭之一的滙控正是香港銀行業的縮影,低息環境影響盈利,經濟衰退影響資產質素,加上大機構的龐大員工開支,都加快了銀行向線上業務轉型,以提升效率,減少開支。傳統銀行的經營模式,反而是一個「計時炸彈」,近年即使是傳統銀行也大力發展線上業務,例如開發電子錢包,推出遙距開戶等,時刻準備與剛興起的虛擬銀行競爭。

  疫情催生虛擬金融服務需求

  近年電子錢包的興起,也加快令市民接受虛擬金融服務,及培育使用虛擬金融服務的習慣。港府於2018年推出快速支付系統「轉數快」,加上騰訊(700)及阿里巴巴(9988)不約而同進軍本港電子支付市場,推出香港版的微信支付和AlipayHK,以及多間本地銀行亦有推出自家電子錢包,電子支付工具日漸完善豐富,越來越多的商戶亦接受電子錢包付款,方便度的提升令電子支付需求增加。

  Visa去年5月進行的一項調查發現,隨着電子支付越趨普及,港人現時隨身帶備的現金較兩年前少,逾七成(71%)港人首選非現金支付方式。Visa香港及澳門區董事總經理史美琪指出,過半港人預期香港至少7年後有望成為無現金社會。

  再者,新冠肺炎疫情肆虐,市民衛生意識加強,而銀紙可以成為播毒的媒介,相反電子支付可以做到零接觸,令市民使用電子支付的意欲上升,摸得到的銀紙反遭市民「嫌棄」。事實上,近年多間本地大型連鎖超市增設自助付款專區,在疫情爆發以前鮮有人問津,惟近月使用量明顯增加,有時甚至出現人龍。

  八達通公司回覆本報查詢指,因應疫情關係,不少市民擔心接觸鈔票零錢或會感染細菌病毒,今年首季八達通卡在零售支付方面的交易量逆市上升,尤其在超市、日常用品及個人護理用品方面升幅最為明顯,帶動八達通在超級市場的交易量按年增加逾四分之一;而登記安裝八達通機的零售商店及小商戶亦顯著增加一至兩倍。

  八達通公司又指,市民網上購物的需求增加,亦帶動旗下電子錢包O!ePay的交易量近月錄得近1倍的增長,市民申請電子直接付款授權以增值八達通及O!ePay的數量,亦增加了逾1倍;O!ePay Mastercard交易量更按年急升3倍,可見市民對電子交易的需求有增無減。

  AlipayHK回覆本報查詢亦指出,疫情期間,用戶人數和總體交易量持續穩定增長,其中線上繳費和外賣自取等服務交易筆數增幅呈上升趨勢,而線下付款交易量於疫情初期有所下滑,但現時已逐漸回復。5月以來總體日均交易量較1月錄得雙位數升幅,反映市民於疫情期間更願意用電子錢包消費,以減少與店員、收款機接觸。

  虛銀改變市民支付習慣

  另一方面,多間前所未有的虛擬銀行陸續在港面世,顧名思義,虛擬銀行將主要提供線上服務,不設實體分行及自動櫃員機,客戶全程自助網上開戶,並選擇銀行服務,資金存入和提取完全通過銀行間轉帳完成。可以想像,若日後虛擬銀行得以普及,客戶將擺脫實體分行的限制,也毋須在自動櫃員機前提取現金,而更習慣於使用電子貨幣。

  從支付習慣和銀行業發展趨勢看,在未來電子支付勢將成為主流,人們評價一間銀行,相信會更注重銀行提供的電子服務,以及其電子錢包的功能性及普及性,將可能促成市民對該銀行的信心。

  【財經拆局】香港何時推行貨幣數碼化?

  內地在智能手機上的電子支付走得比香港前,近日有消息指,人行正推動人民幣數碼化,初步擬定將在蘇州、雄安、成都及深圳進行首批試點,現正進行內部測試,包括數碼貨幣的兌換、餘額查詢、掃碼付款及匯款等。消息又指,數碼貨幣仍在研發階段,未有具體推出時間表。

  近年香港的電子支付急起直追,電子錢包日趨普及。調查顯示,2019年,香港的移動支付普及程度在全球排第3,雖然香港政府未有進一步研究推動港元數碼化,但事實上,香港的電子貨幣發展比內地還要早,只是過去電子貨幣的交易方式並非透過智能手機,而是靠一張早於1997年已推出的「八達通」。

  對於本港是否會推行港元數碼化,金管局總裁余偉文曾表示,目前香港的電子零售支付百花齊放和高效率,毋須在零售層面發行央行電子貨幣,不過跨境支付則可考慮進一步應用電子貨幣,現時正與泰國央行進行試驗計劃,而金融科技亦可令跨境貿易融資改善支付效率。

  條件未成熟

  區塊鍵解決方案企業、標準開普勒Standard Kepler董事總經理鄧進一接受本報訪問時指,香港電子支付的普及程度,與內地仍有很大距離,大部分港人熟悉的電子貨幣主要還是八達通和信用卡,認為在零售層面上,目前本港未有客觀成熟條件推行貨幣數碼化。

  鄧進一相信,人行推動電子貨幣有其目的,包括更有效追蹤資金流向、反洗黑錢,以及幫助推動人民幣國際化等,但反觀香港的資金體系和金融體系相對完善,目前未有迫切需要推行貨幣數碼化。小智 

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