【香港商报网讯】大學畢業生走出校園後，將踏出社會工作，接下來會經歷工作、結婚、生子等人生階段，承擔相應的社會責任。如果不想一畢業就成為月光族(每月花清光薪水)，更不想成為啃老族，那就要獲得經濟自主獨立，最好從現在開始學會理財。香港商報記者 林蓁芯

　　有人說，理財是富人的事，不關我事。但實際上，你不理財，財也不理你。從大學生搖身一變成為職場新鮮人，究竟如何避免成為月光族?首先，要有訂立儲錢的目標及計劃。工作賺錢不僅為生存，還要有夢想和目標，儲錢也是一樣，要撫心自問：「我為什麼要儲蓄?為讀PhD(博士)?去旅行?買樓?買車?」目標未必需要很偉大，但至少要清晰明確，才不致渾渾噩噩。

　　個人財政預算的分配方式當然因人而異，坊間有所謂「20-30-50」的黃金比例：出糧後儲起20%，住屋開支控制在30%以下，其餘使費如家用、電話費、娛樂、食飯等合共不可超過50%。如想在香港買樓，月儲20%根本不可能足夠，你必須按個人收入、習慣與計劃，作出調整。

　　忌先花未來錢

　　除了儲錢外，更重要的是，不要亂花錢，尤其別亂花未來錢!對於一部分人，使用現金付款往往能讓他們少買一點東西。如果你是這類人，能不用信用卡就不用信用卡。每天只帶適量的現金出街，若發現自己難以抗拒使用信用卡，便乾脆把信用卡留在家中，這樣可避免超前消費，有效阻止自己亂花未來錢。

　　還有，切忌花太多錢消遣娛樂，例如吃一次自助餐花500元，買一部新手機7000元，去日本玩消費過萬元，這些享受索價不菲。作為初嘗自主理財的畢業生，難免心癢難耐，隨時當上「大花筒」，結果往往入不敷支。

　　要保障自己及家人

　　年輕人出來工作，最應該先買基本的保險產品，保障自己同家人，特別是過去幾十年，內地大部分家庭受生育政策所限，獨生子女是父母的心肝寶貝，子女長大成人後，應該多為家人想。

　　年輕人若遇上不幸事故，例如患上惡疾或交通意外而英年早逝，便無法報答父母的恩情，有孝心的孩子應購買定期壽險及意外保險。年輕人購買這些保險，當不幸身故，壽險受益人(例如父母)可以得一筆賠償。又或者自己不幸遭受意外受重傷，要留院治療，若買了意外保險，可以獲得一筆賠償，起碼可以抵銷自己的經濟損失，不用增加家人的負擔。總之，先做好財務上的防禦措施，立於不敗之地才最安全。

　　有了最起碼的保障後，還要先養成儲蓄習慣，有本金才能夠投資，讓錢給你生財。

　　當儲蓄起碼夠好幾個月支出時，才考慮投資，因為投資要面對風險。過往一般的理財書籍都建議起碼要保持足夠支撐6個月的流動資金，然而新冠肺炎疫情令全球經濟癱瘓，疫情至今困擾全世界超過6個月，尚未見有明顯的好轉，可見只儲6個月流動資金並不足夠，故建議大家認真增加儲蓄，提高現金水平才計劃為財富進一步增值。

　　要有足夠的儲備

　　投資產品眾多，例如股票、債券、基金、保險等，但作為職場新鮮人，最應該先買什麼金融產品?投資初哥本金自然不多，開始時可定期吸納藍籌或指數ETF，例如盈富基金(2800)，指數ETF既有息袋落袋，又可賺價位，而且比買單一股票風險為低。

　　坊間不少金融機構會推出每月供款的投資計劃，其實，參加這些投資計劃，每月要供錢，固定投資在某樣投資產品，缺乏彈性限制多多，因為投資市場瞬息萬變，今天覺得有投資價值的東西，半年後可能一文不值。倒不如當自己儲蓄到一定水平之後，如儲夠一定的支出後，凡儲夠3個月資金，就拿出來投資，再視乎當時有什麼好投資選擇，再作決定。總之，要累積財富成為投資達人，趁年輕多學習理財智慧。

　　從管理MPF戶口學習理財

　　香港法例規定，所有打工仔都要供強積金(MPF)，為自己日後退休打算。職場新鮮人的你，可能因過去打過多份暑期工而擁有不同的強積金戶口。相信暑期工的MPF戶口金額很少，或令你大感食之無味，甚至連自己名下有幾多個戶口也記不起。你應該整合一下你的MPF戶口，方便管理投資。

　　雖然這一刻MPF戶口金額不多，但正好讓職場新鮮人初體驗投資的好機會，只要能妥善管理好MPF戶口，日積月累，他朝你有望擁有一筆可觀的退休金。

　　不少MPF供應商都會主動幫客戶整合帳戶，不過，若你想自己整合MPF戶口，可填妥並向積金局遞交「個人帳戶資料查詢表格」，或到積金局個人電子帳戶查詢網站或下載iOS或Android應用程式，然後選擇整合強積金帳戶，或下載可同時管理多個帳戶的強積金app。