香港作為國際金融中心，眾多新興的金融產品都會在香港先推出，金管局2019年就先後發出8個虛擬銀行牌照，究竟什麼是虛擬銀行？金管局官方解釋：「虛擬銀行是指主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道，而非實體分行提供零售銀行服務的銀行」。金管局相信虛擬銀行的發展，可推動香港的金融科技和創新，並能為銀行客戶提供新體驗，不過，必勝認為過去一年香港虛擬銀行的發展雷聲細雨點又小。

　　請問大家身邊有沒有朋友有使用虛擬銀行？只登記戶口不算，起碼要有資金出入才算。必勝身邊真的找不到有使用虛擬銀行的朋友，事實上，現時只有兩三間本地虛擬銀行有做些宣傳推廣，例如眾安銀行、天星銀行、匯立銀行，至於其餘的本港虛擬銀行尚未聞其樓梯聲。根據金管局截至2020年7月31日的資料，本港當前8家虛擬銀行分別是天星銀行、螞蟻銀行、富融銀行、Livi銀行、Mox銀行、平安壹賬通銀行、匯立銀行及眾安銀行。

　　近年銀行業經營環境惡化，當前疫情肆虐全球，環球經濟癱瘓，全世界都在量化寬鬆，利息更低無可低，傳統靠息差搵食的銀行，利潤被削一大截，目前更要面對虛擬銀行的威脅。虛擬銀行不需要設立實體分行，節省租金成本，加上虛擬銀行大量使用AI(人工智能)運作大幅減省人手，由於擁有這兩方面的成本優勢，虛擬銀行可提供比傳統銀行更高的利率來吸引客戶。不過，要吸引客戶存錢入虛擬銀行，是一個挑戰，問題是你會不會願意存錢一間虛擬銀行？

　　有一點要知道，與傳統銀行一樣，本港虛擬銀行同樣受金管局監管，並參與存款保障計劃，萬一銀行倒閉，客戶最高獲50萬元補償，故基本上客戶存錢入虛擬銀行，存款只要不超過50萬元，基本上可以說風險極低。不過，本港虛擬銀行吃虧的地方也在於沒有實體分行，一般市民會覺得虛擬銀行不夠靠譜！始終銀行招牌很重要，起碼要幾十年才能豎立起一個有信譽的品牌，當前虛擬銀行只在網絡宣傳，雖然能吸引到年輕客戶，但這些客戶多數沒太多錢，可能多屬需要借錢的一方，沒有吸引客戶存錢給虛擬銀行放貸出去，是一大障礙。

　　虛擬銀行也受存保計劃保障

　　另一方面，本港虛擬銀行定位在本地銀行，欠缺了全球化的優勢，因為互聯網是全球化的產物，虛擬銀行應定位全球化或者定位比較大的市場，如整個中國，全亞洲，單一個城市的虛擬銀行，定位上限制了自己的發展空間。

　　必勝認為有全球幾家國際性的互聯網企業，包括微軟、谷歌、蘋果、臉書、Amazon、騰訊(700)、阿里巴巴(9988)等，這些超級網企由於擁有大量用戶，最容易將用戶轉化為虛擬銀行用戶，加上這些網企業務早已遍布全球，故它們才是傳統銀行真正的威脅。

　　必勝

　　(逢周一刊出)