先進的企業文化是企業基業長青的保證。在8月30日召開的中國郵政儲蓄銀行（1658.HK，601658.SH）業績發布會上，董事長張金良介紹，該行收集了全行16萬份調查問卷，深入調研走訪，研究標桿企業，提煉出了簡單清新、陽光透明、積極向上的企業文化，既傳承百年郵儲的優秀基因，又具有前瞻視角，符合行業趨勢。

　郵儲銀行中報封面上由員工笑臉組成的2021，讓人耳目一新，不僅讓大家看到郵儲銀行的朝氣蓬勃，也看到了管理層對行內人才的重視。成立14年位列「全球銀行1000強」第15名的郵儲銀行是如何練成的？記者帶大家一探究竟。　

　郵儲銀行是早上八九點鐘的太陽

　「企業戰略規劃能否落地，既取決於規劃本身是否科學務實，也取決於制度的保障、機制的完善，更取決於是否有一個良好的企業文化來引領。伴隨着改革開放成長壯大的郵儲，就像早上八九點鐘的太陽，朝氣蓬勃、蒸蒸日上。」張金良在業績發布會上如是說到。

　「發簡明的文，開有用的會，說簡潔直白的話」「職務不等於權威，創造價值才會被尊重」「深入市場，貼近客戶，脫離一線只能是紙上談兵」……該行企業文化理念體系中的10條「郵儲人共識」在業內引發共鳴。張金良表示，「這套企業文化理念體系凝聚了歷代郵儲人的智慧和汗水，承載了新一代郵儲人的期許和理想，是全行發展歷程中積累的精神財富和無形資產，是實現戰略目標的價值引領和行動指南。」

　關於中報封面上由員工笑臉組成的2021，張金良介紹，裏面匯集了各個業務條線員工的笑臉，包括一些優秀模範代表，如「全國勞動模範」拜麗，一名優秀的理財經理；「全國五一勞動獎章」獲得者馬沛祥，探索「蔡川模式」助力寧夏蔡川村脫貧致富；北京香山支行行長劉玉萍，帶領員工常年為聽障群眾提供手語服務；「郵儲銀行巾幗建功模範」鄧萍，金融科技領域的領軍人才。

　市場對郵惠萬家直銷銀行非常關注，張金良表示，「郵惠萬家」是郵儲銀行數字化轉型的抓手。郵政集團和郵儲銀行有龐大的線下物理網絡，有4萬個金融網點、60萬個郵樂小店、40萬人線下隊伍。通過直銷銀行的設立，郵儲銀行可以將金融服務嵌入到商戶、消費者等生產生活場景當中去，使服務更加智慧、貼心、便利。

　「今後，線上的智能化服務和線下有溫度的面對面服務是郵儲銀行最大的特色和核心競爭力。」張金良表示，過去，紮根縣域、連接城鄉是郵儲的金字招牌；如今，科技的力量使得線上線下深度融合。郵儲銀行致力於打造前台敏捷、中台強大、支撐有力的數字生態銀行，提升金融服務可獲得性和可持續性，構建「無我」「無界」「無形」的場景化金融服務。

　在回答本報記者提問時，張金良表示，今年上半年該行信息科技投入超52億元（人民幣，下同），佔營業收入比重達到3.30%，總行IT人員連續兩年翻番，目前參與信息科技建設的自主研發和外包的IT人員已經超過1萬人，未來還會繼續加大科技人才的引進力度。從成果來看，上半年有119項信息化工程成功上線，為郵儲的數字化轉型注入了新的動能。

　他透露，「郵惠萬家」的人才隊伍中IT人才佔比超過一半，這將助力該行使用互聯網思維在「三農」和小微領域探索出一條更加便捷、高效的金融服務路徑，使得郵儲的金融服務觸達更多的人群。

　中金公司研報表示，郵儲銀行零售貸款佔比、零售營收佔比環比走高，期末AUM（管理零售客戶資產）/資產規模值為98.5%，考慮到該行正逐步完善財富管理體系，有望從零售銀行發展成為零售財富銀行。

　張金良表示，郵儲銀行正在建設便捷服務零售客戶的新一代個人業務核心系統。這個迄今為止銀行業最大的分布式架構系統，採用企業級業務建模和分布式架構體系，上線後將極大提升6億多個人客戶的用戶體驗。

　涉農貸款餘額突破1.52萬億

　截至2021年6月末，郵儲銀行涉農貸款餘額突破1.52萬億元，佔全行各項貸款的比重約四分之一，佔比在國有大行位居前列，資產質量穩定向好。

　新任行長劉建軍表示，當前，國家「三農」工作重心轉向全面推進鄉村振興，為擁有優異資源稟賦的郵儲銀行帶來了重大戰略發展機遇。發揮好在鄉村地區的優勢，將能夠在鄉村地區、在服務「三農」過程中形成郵儲銀行的「護城河」。讓大多數農民有郵儲銀行的授信，為億萬農民提供綜合金融服務，是郵儲銀行的夢想，也是資源稟賦和目標所在。

　劉建軍分析，郵儲銀行在服務鄉村振興方面主要有兩方面優勢，一是約70%的網點分布在縣及縣以下地區，覆蓋內地大部分縣域地區；二是郵銀協同。郵政集團有百萬員工，並建立了農村電商平台和眾多農村郵樂購店，形成了「物流、商流、資金流」優勢。

　他進一步表示，基於上述兩大優勢，郵儲銀行未來發展三農金融業務將重點採取兩種模式，一是傳統服務的改進模式，即依託線下信貸隊伍的客戶觸達能力以及與廣大農戶、地方基層組織的緊密關係，線下挖掘農戶的貸款需求，線上進行統一授信，客戶在手機上即可實現貸款的支用。二是純線上的模式。通過各地政府建立的農業農村大數據，結合行內資源和郵銀協同場景數據，在後台進行交叉驗證、集中授信，主動把授信額度推送到客戶手機銀行。該模式現已在手機銀行上線。

　「我調研時去到鄉鎮和村莊，發現郵儲銀行在縣域以下的老百姓中具有極好的口碑、影響力和認知度。很多個人客戶對郵儲銀行的服務交口稱讚。可見郵儲銀行下沉市場的品牌認知度非常高。」劉建軍認為，這是該行做財富管理重要的客戶基礎。郵儲銀行在縣及縣以上區域有2448萬個VIP客戶（資產規模10萬元及以上）客戶，其中財富客戶（資產規模50萬元及以上）有237萬人。

　從全行總體數據來看，截至6月末，郵儲銀行VIP客戶4183萬戶，財富客戶346萬戶；AUM突破12萬億元，個人存款餘額9.56萬億元，個人存款規模居國內銀行業第4位。劉建軍表示，12萬億元的AUM中儲蓄存款佔比78%，未來要持續地做工作，啟蒙廣大客戶的理財意識，培育客戶的理財能力。報告期末，郵儲銀行已建成財富中心22家。

　全年中收增速有望超20%

　上半年，郵儲銀行實現中間業務收入114.29億元，同比大幅增長37.86%。副行長張學文表示，近年來，郵儲銀行一直把發展中間業務作為戰略性業務來抓。從2016年上市到2020年，近5年的中收年均複合增長率超過12%，增速領先同業。

　張學文具體介紹了該行中收業務發展的幾個亮點，其一代銷業務快速發展，代理保險業務凈收入增長達94%，代銷資管計劃凈收入同比增322%，發展勢頭喜人。其二信用卡業務實現穩步增長。期內，新增發卡規模同比增長43%，消費交易規模同比增長17%，手續費凈收入同比增長22%。另外，託管業務也上了新台階。公募基金託管規模同比增長77%，帶動手續費收入增長達25%。張學文表示，該行將繼續發力中間業務收入，力爭全年增速達到20%以上。

　郵儲銀行的負債業務在同業中具有比較明顯的優勢。今年6月21日，國內商業銀行通過自律機制調整了存款定價政策，由原來的上浮倍數改為加點，這對該行的負債成本優勢有何影響？張學文表示，郵儲銀行有6.3億個人客戶、近4萬個遍布城鄉的網點。依託這些資源稟賦，該行形成了「兩高一低」的負債優勢。在負債業務中，存款佔比高，達95%；在存款業務中個人存款佔比高，達88%；付息負債成本較低，上半年為1.65%。

　他進一步表示，存款定價政策的調整總體是引導降低銀行業的付息成本，郵儲的存款佔比高，受益面更大。未來將通過促進個人綁卡活卡，大力發展清算結算業務，利用渠道優勢發展「代」字頭業務，以及加快財富管理體系建設升級等具體措施保持負債優勢。

　資本管理高級法對郵儲影響積極

　資產質量好、不良率低、撥備充足一直都是郵儲銀行非常亮麗的發展底色。副行長姚紅表示，上半年國內經濟穩定恢復，該行客戶新生成不良貸款較去年同期顯著下降，截至6月末，不良貸款率0.83%，較年初下降0.05個百分點，資產質量穩定優良。她還透露，受益於疫情得到控制，企業恢復生產，今年上半年該行的年化信貸成本為0.53%，較去年全年下降0.45個百分點。

　市場對於郵儲銀行何時實施資本管理高級法也很關心。姚紅表示，去年4月份該行正式啟動了高級法建設，目前，已初步完成了信用風險、市場風險、操作風險相關的模型工具建設及應用。她預計今年底，該行可完成本輪規劃的全部建設項目，做好申請高級法的準備。而高級法的落地時點最終要取決於監管的核准時間。

　關於實施高級法對郵儲的影響，姚紅表示，通過該行一年多的實踐來看影響非常積極。一方面提升風險精細化管理水平，風險計量、信貸決策、風險定價、貸後管理等方面可實現管理的全面提升。例如，在消費信貸領域，過去人工審批一筆貸款需要8-10小時，現在能夠實現秒批，大幅提升了客戶體驗。另一方面，從已實施高級法的商業銀行實踐來看，高級法實施將會對資本充足水平帶來一定的正向影響，郵儲零售業務佔比較高，從理論上講資本節約效果相對具備優勢。（鄧建樂）