24小時受理申請，實時完成線上小額放款，兩三個工作日完成線下大額審批放款，每天受理200到300單線下貸款。一家國有大行的深圳分行經過多年研發和沉澱，用如上效率推動深圳向全球普惠金融創新高地邁出一大步，摸索出了國有大行服務小微企業的先進樣板。

　記者近日採訪了建設銀行深圳市分行普惠金融事業部（小企業業務部）副總經理尹小雄，他表示，普惠金融業務涉及千家萬戶，近年來深圳建行積極探索以「信貸工廠」標準化模式實現小微貸款的批量快速辦理，普惠貸款已佔深圳建行貸款總量的1/3，貸款餘額超2800億元，不良貸款率穩定在0.6%左右。深圳建行已成為全國普惠業務規模最大的城市分行，獨家業務量占深圳四大國有銀行普惠業務半壁江山。

「信貸工廠」人頭攢動 。

　銀鏈結合 信貸服務由點及面

　薪海科技（簡稱薪企鏈）是國內最大的一家用工供需線上交易平台（線上用工交易市場）。平台為2萬多家企業單位提供找項目、人員、資金、交易擔保和崗位等一站式人力資源服務。深圳建行南山支行與「薪企鏈」平台合作建行首個人力資源服務場景平台，實現首筆業務投放，以「產業+數碼化平台+金融」手段解決行業融資難的痛點。

　「我們面臨的主要問題是甲方付款延後，隨着返崗的人員越來越多，薪資墊付的壓力越來越大，眼看着現金流就快耗盡了。」一家上海的快遞企業人力資源服務供應商老闆如是說。薪企鏈與建行深圳南山支行迅速啟動場景平台線上融資流程，為該供應商融資300多萬元，保障了快遞騎手的薪資及時到賬。薪企鏈平台上線以來，累計投放超過100億元，惠及了涵蓋物流、外賣派送、製造、IT等行業的幾十萬名藍領工人，為他們扛過疫情提供了及時雨。

　「深圳建行通過系統直連，接入了眾多像薪海科技這樣有數據、有客戶的平台，通過連結平台數據，同時引入社會和專業數據進行校驗，根據每個平台數據特點研發對應授信模型，平台客戶線上申請，模型觸發即實現自動放款，目前已上線場景近百個，服務小微企業數萬家。」尹小雄如是說到。

　他透露，建設銀行總行在深圳設有近5百人的金融科技深圳開發事業群，專業研究開發普惠金融新技術，在同業具有先發的數據人才優勢。聚焦供應鏈、產業鏈等眾多線上平台，深圳建行的服務也隨之輻射全國。比如服務比亞迪時，其產業鏈條上遍布全國的供貨商都可以獲得深圳建行的服務。

　他進一步表示，建行通過系統改造，打造線上和線下兩條信貸高速通道。與薪企鏈這樣的供應鏈、產業鏈平台公司合作，獲取眾多具有充分數據的線上客戶，在「建行惠懂你」APP上可實時測額、秒申秒貸。針對信息不完備的客戶和抵押業務，深圳建行信貸工廠實行集中處理，流水化作業。

　深圳建行近年來不斷加大金融科技的投入，通過金融科技賦能使普惠金融貸款進一步智能化和自動化。金融科技應用和大數據企業畫像是普惠金融業務的核心競爭力。為更好地服務更多小微企業，建行一方面廣泛接入多維度的大數據，通過大數據的開發學習，信貸模型不斷自我迭代，企業畫像能力越來越精準；另一方面，建行直接將金融科技人員配置到業務條線，貼近市場實現敏捷開發，一年內有上百個模型和創新獲得應用。

　今年深圳建行針對深圳6千多家產業園區開發了圈鏈數碼化平台，園區企業可在平台上辦理交房租、繳費等綜合化服務，可通過平台線上快速申請並獲得最優惠融資。「我們希望藉助金融科技的優勢，跳出金融做客戶，針對社會各種類型客戶的堵點和痛點，開發一個個集成解決系統，方便客戶、讓客戶愛上建行的系統。」

普惠金融業務發展歷程。

　前台與中後台分離 年放款超千億元

　記者在建行深圳市分行普惠金融事業部見到了一排智能交單櫃，整個大廳里人頭攢動、熱火朝天。普惠金融不相關負責人告訴記者，這個地方24小時開放，各營業網點前線的普惠客戶經理在客戶有貸款需求時，收集齊客戶的基礎材料，隨時拿來放入交單櫃中，後台人員會第一時間進行資料的系統錄入、資料核實、信貸審批、打印合同、辦理抵押、放款等一系列流程。通過前台與中後台的分離和專業化管理，資料收集完成後，2-3天就可以完成貸款發放。

　小微企業融資具有「短、頻、急」的特點，深圳建行通過流程再造，創新「信貸工廠」模式，打造適合小微企業的快速辦貸流程，實現專業化、數碼化和標準化。具體來看，前台客戶經理專注客戶界面，全深圳建行共有普惠金融客戶經理不到300人，全行一年受理超6萬單信貸業務，放款超千億元，中後台業務集中到信貸工廠處理；數碼化方面，廣泛接入大數據，每個客戶進入授信系統時即實現精準畫像，在機控的基礎上疊加人控，風控做到「快准狠」；最後，客戶標準統一，前後颱風險偏好統一，客戶所見即所得。

　他進一步介紹，流程高效的關鍵一靠磨合，二靠微創新，該行上下以如琢如磨，惟精惟細的工匠精神，在細節上不斷打磨，推出條形碼、流程監測實時系統等微創新，客戶經理生產效率日益提高。以前，客戶經理要全程跟進企業貸款業務，單個客戶經理忙碌一年只能發放20-30筆貸款。目前，深圳建行的主力客戶經理人均管理客戶超過200戶，處於行業較高水平，客戶經理辦理業務能力強大，收入合理，普惠金融業務已由傳統的「要我辦」轉變為現在的「我要辦」，客戶經理都愛干普惠業務。

　今年是深圳建行服務特區第40年，該行已累計為10萬多家小微企業提供了超6000億元普惠金融貸款支持，惠及超300萬就業人群。今年以來，該行已累計為近4萬戶小微企業提供超1400億元信貸資金支持。

　為進一步延伸服務觸角，依托「深惠萬企 圳在行動」品牌，深圳建行推出「普惠金融沙龍系列活動」，組織專業服務團隊走進產業園區、商會協會、重點商圈等小微企業集聚之地，上門開展政策宣講、金融對接、現場服務等系列活動，以更系統的對接方案打通金融服務「最後一百米」。

　建設銀行三季報顯示，該行普惠金融貸款餘額2.29萬億元。由此計算，深圳建行的普惠金融貸款餘額已接近建行全行的1/8。目前，深圳建行普惠金融業務共有貸款客戶8.4萬戶，戶均300萬元左右，貸款額最小低至幾萬塊。在深圳建行普惠金融業務的帶動下，深圳地區小微企業貸款選擇多，利率不斷趨低，「融資難」問題得到有效緩解。 (記者 鄧建樂)

   頂圖：深圳建行客戶經理在智能交單櫃前準備資料。