看似「很香」的消費貸產品，並非人人可獲得。記者注意到，除了個別產品需要「拼手速」以外，都具備一定的門檻，瞄準的都是較為優質的客群。

　如浦發銀行「浦閃貸」推出的3%利率優惠券，每周二10時100張限量搶，先到先得，領完即止。

　而鬱南農商行推出系列優惠利率貸款中，「悅享貸」年化利率雖然可低至3.7%，但僅適用於黨政機關或事業編制人員、科研院所、公立教育機構、公立衛生醫療機構、文化機構負責人及中層幹部或專業技術職務副高職稱，國有控股占50%以上的企業單位中層（含）以上幹部或專業技術副高職稱（含）以上人員等。

　一位銀行人士介紹稱，在申請消費貸業務之後，行內要對客戶做一些調查和評估，還款能力、消費水平、徵信、工資水平都是需要審核的內容。更有銀行從業人士直言，通過降利率、發優惠券是銀行短期促銷的行為，以吸引優質客戶群。

　招聯首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示，當前，信貸市場利率市場化程度較高，消費信貸長尾客戶的貸款利率依然不低。而且，多數銀行特別是大型銀行的消費貸款在全部貸款和個人貸款中的佔比都很低。而且，考慮到銀行息差水平已收窄至歷史低位以及居民部門槓桿率等問題，消費貸款利率也不宜過低。

　「消費信貸不可過度增長，服務對象並非越下沉越好。」董希淼說，金融機構、互聯網平台應採取措施，有效防範過度下沉、過度授信帶來的「不該貸」「過度貸」等問題，進一步降低「共債風險」的發生概率。

　他同時表示，居民個人也應將自己債務水平保持在合理限度之內，一般而言，每月還貸支出不應超過家庭收入的一半。特別是年輕客戶，不可通過「以卡養卡」「以貸還貸」等方式盲目借貸。（深圳商報首席記者 謝惠茜）