8月29日，中國農業銀行（1288）發布2023年中期業績。副董事長、執行董事、行長付萬軍攜執行董事、副行長張旭光、林立，副行長劉加旺、劉洪以及董事會秘書韓國強出席業績發布會，並回答了媒體、分析師、投資人通過現場、視頻連線、直播評論區提出的14個問題，充分回應了信貸投放、資產質量、理財業務、對公房地產、鄉村振興、資本補充及分紅等眾多市場關切。

　付萬軍表示，要充分認識到經濟的恢復是一個波浪式發展、曲折式前進的過程，但經濟回升向好的總體方向不會改變。銀行的信貸投放則是一個持續性的過程。他用「營收穩中有升、盈利穩定增長、風控穩健審慎、轉型穩步推進」四穩來總結上半年的業績表現，並透露將通過「增投放、穩收入、促非息、控風險、精管理」五方面來保持下半年營收的穩定增長。

　支持實體 信貸投放合理增長

　上半年該行實現純利（歸屬於母公司股東的凈利潤）1332億元（人民幣，下同），增速3.48%；營業收入3658億元，增速0.8%；手續費凈收入507億元，增速2.5%。加權平均凈資產收益率（ROAE）為11.43%。不良貸款率1.35%，撥備覆蓋率為304.67%。

　行長付萬軍介紹，經營業績「穩中求進」主要得益於信貸總量繼續保持較快增長。具體來看，信貸投放呈現總量合理增長、結構持續優化、重點領域突出三個特點。6月末貸款餘額21.8萬億元，新增2萬億元，增速10.3%。重點領域方面，除縣域貸款外，製造業貸款餘額2.91萬億元，增速26.6%；戰略性新興產業貸款突破1.8萬億元，增速超40%；綠色信貸餘額達3.62萬億元，增速34.4%。全力服務支持民營企業發展，貸款餘額3.5萬億元，新增4719億元。

　農行廣東分行客戶經理為客戶講解業務。

　「從實際需求來看，縣域三農，新能源、電動汽車、科創金融、綠色金融、綠色低碳領域的信貸需求還比較旺盛。」他透露，上半年農行已審批未放款儲備項目金額較去年同期多近7800億元，該行有信心實現下半年信貸投放的平穩增長。

　該行的綜合金融服務水平也持續提升。上半年，金融投資新增5380億元，其中債券投資新增5300億元。銀團貸款規模突破2.5萬億元，連續5年居可比同業首位。行司聯動服務項目110項，投融資規模達192億元。國際結算、跨境人民幣結算的業務量分別為9672.5億美元、1.57萬億元，同比增速分別為25%、36%。

　副行長劉加旺表示，該行做好保交樓的金融服務，並全力支持房地產新發展模式，將保障性住房、租賃住房、老舊小區改造等民生金融領域作為房地產的投放重點，持續加大信貸資源的傾斜。截至6月末，保障型住房貸款的餘額超過3500億元，租賃住房貸款和老舊小區改造貸款也保持快速增長。

　農行浙江溫嶺支行甬台溫高速至沿海高速溫嶺聯絡線工地現場。

　堅守初心 助推農業農村現代化

　農行堅守服務三農的初心使命，深耕農村金融市場，創新金融服務方式，推動服務鄉村振興領軍銀行建設提質增效，努力為加快建設農業強國、全面推進鄉村振興、實現農業農村現代化提供強有力的金融支撐。

　數據顯示，農行縣域貸款餘額8.35萬億元，新增1.02萬億元，增速13.9%，增量創歷史同期新高。涉農貸款餘額6.43萬億元，新增8980億元，增速16.2%，高於全行貸款增速5.9個百分點。農戶貸款餘額突破萬億元，達1.04萬億元，新增2613億元，增速33.5%。助力鄉村產業和宜居宜業和美鄉村建設，鄉村產業、鄉村建設貸款增速分別達29.5%和19.2%，均高於全行貸款平均增速。

　「農行緊抓種子和耕地兩大關鍵，全力維護國家糧食安全。」付萬軍透露，該行糧食重點領域貸款餘額2724億，增速53.3%，種業領域貸款餘額471億，增速66.9%，助力新型農業經營主體規模化經營，貸款餘額4820億，增速19.2%。

　農行江蘇分行金融支持的「里下河地區」重點風電項目。

　副行長劉洪提醒市場關注農行上半年鄉村振興金融服務領域表現出的「三個萬億」：「第一個萬億」，縣域貸款增加1萬億元；「第二個萬億」，農戶貸款餘額突破1萬億元；「第三個萬億」，縣域存款新增1.2萬億元。

　關於如何推動三農縣域業務高質量發展？他表示，農行擁有273項「三農」專屬產品，將全力打造鄉村振興的拳頭產品，推動「農擔貸」等產品達到千億級，進一步做優國家儲備林貸款，純線上的「惠農網貸」等產品。並在總結運用「央企興村貸」「聯企興村貸」模式的基礎上，探索多方聯動、協同職能的服務模式。全面推進信用村、信用戶建設，年內力爭建成1萬個信用村，助力改善縣域的信用環境。

　副行長林立介紹，農銀理財也注重豐富產品的體系，依托母行的優勢特色，加大鄉村振興、ESG共同富裕養老等特色產品的創新力度，積極服務國家戰略。

　重點突出 做活普惠綠色科創

　財報數據顯示，農行普惠金融領域貸款餘額達3.32萬億元，增速29.5%。普惠型小微企業有貸客戶數達327萬戶，新增75萬戶。副行長劉加旺透露，縣域是該行普惠金融服務的優勢領域，農行持續深化普惠金融的數字化轉型，深度運用大數據、人工智能等技術，對普惠小微企業進行多維度、多場景的精準畫像，不斷豐富數字化產品線，有效滿足各類市場主體的融資需求。該行打造了近300家覆蓋科創、綠色、供應鏈、製造業等領域的小微金融專業支行，為普惠小微群體提供專業化金融服務。

　在發展綠色金融方面，副行長張旭光表示，農行自身就有綠色基因，綠色金融是該行「十四五」期間的三大戰略之一，將持續加強國際交流，助力打造兼具中國特色和國際影響力的綠色金融標準體系，不斷提升綠色金融的服務和管理能力。

　農業銀行向四川萬源市國家儲備林及鄉村振興產業發展項目提供金融支持，助力鄉村生態振興。

　截至6月末，該行縣域綠色信貸餘額達1.5萬億元，佔全部綠色信貸的40%以上。上半年該行通過綠色債券承銷、綠色銀團貸款、綠色併購貸款等為企業提供融資近1700億元，同比增長近18%。風險管理機制進一步完善，將ESG風險管理的要求納入信貸全流程的各環節，對非生態友好型客戶實行一票否決制度。同時，根據國家的行業規範、能耗限額、清潔生產的要求，將綠色發展指標納入信貸體系，作為客戶准入和信貸決策的重要依據，積極推動傳統行業綠色低碳轉型。

　劉加旺透露，截至6月末，農行科創企業貸款客戶數超5萬戶，貸款餘額超1.5萬億元，增速超20%。目前農行已在科技創新活躍的江蘇、浙江、廣東等地設立了19個科創金融服務中心。在各地的科創園、軟件園、高新區這些科技創新聚集地，成立了200家的科技金融專營機構和支行，持續研發科創的專屬產品，滿足科技創新全鏈條、科創企業全生命周期的融資需求。

　零售大行 個人AUM接近20萬億

　個人金融業務也是農行的一大優勢。近兩年，該行連續位居全球零售銀行品牌價值排行榜首。截至6月末，農行的個人客戶達8.62億戶，居同業首位。個人客戶金融資產總量（AUM）達到19.6萬億元，新增1.23萬億元。上半年個人儲蓄存款增加1.5萬億元，個人貸款餘額7.98萬億元，新增4320億元，增量居同業領先水平。

　近年來，農行私人銀行高端財富管理業務發展較快。截至6月末，私行客戶金融資產總量達到2.48萬億元，私行客戶總量是22.7萬人，分別較上年末增長12%和13%。

　對於老百姓普遍關心的存量個人住房貸款利率調整，副行長林立表示，在有關政策方案明確後，該行將抓緊制定具體操作細則，盡快完成合同文本，加緊系統改造調整工作，積極做好組織實施。

　農行線上金融服務體系進一步優化。手機銀行月活躍客戶（MAU）連續28個月居同業首位，達1.94億戶。「農銀e貸」線上信貸產品規模進一步擴大，餘額達3.7萬億元，增速22%。積極構建全場景、全渠道、全鏈條生態，互聯網的高頻場景生態達3.85萬個，增速22.8%，覆蓋了校園、餐飲、政務和出行等領域，為客戶提供無形便捷、無處不在的金融服務。

　農行江蘇分行綜合運用包括碳減排支持工具在內的多種方式，為海上風電項目提供融資支持。

　築牢底線 風險抵補能力充足

　在回應地方債問題時，副行長張旭光表示，該行堅持合規優先、嚴控准入、優化結構、商業運作的信貸策略。到6月末，城投貸款類的餘額佔比約5%。目前來看，城投業務發展平穩，風險總體可控，當前的不良率明顯低於全行平均水平。他透露，農行的信貸投向主要集中在水、電、氣、熱、旅遊、高速公路、軌道交通等實體城投公司，這些公司均有穩定的現金流。今年還將繼續穩增長補短板，重點支持保障性住房、特超大城市的城中村改造等重大基礎設施項目。

　他還表示，農行現在整體的不良貸款率為1.35%，已接近上市以來的歷史最好水平。關注貸款率1.44%，較年初下降0.02百分點，逾期率0.99%，較年初下降0.09個百分點。，撥備覆蓋率達304.67%，保持合理充足的風險抵補水平。

　對於未來的資產質量，張旭光認為，國內經濟具有較大的發展韌性和潛力，長期向好的基本面沒有變，特別隨着後續國家相關政策的落地，經濟復蘇力度有望增強，這為信貸資產質量的穩健提供了最有力的支撐。同時該行也會加強對行業和客戶的長期、前瞻性研判，主動強化風險管控的工作機制，多措並舉加大不良資產的處置，保持資產質量穩定。

　收益穩定 累計分紅達IPO募資5倍

　今年上半年農行的資本充足率略有下降，6月末資本充足率為16.25%。「農行資本管理的目標是達到合規、合理、合適的資本充足率水平。」董事會秘書韓國強表示，8月24日，該行發行400億元永續債後，一級資本充足率提高了0.18個百分點。該行將在服務好經濟高質量發展的同時，持續推進資本節約挖潛工作，合理清理與實體經濟適配度低的表內外項目，將資本有效配置到價值回報高，邊際消耗低的客戶和產品，以滿足銀行的長期發展和抵禦風險能力為評價標準，不盲目追求過高的資本充足水平。

　在回答分紅問題時他透露，自2010年上市以來，該行股票的綜合年化收益水平達6.38%，已累計現金分紅7665億元，是當時IPO募集資金1504億元的5倍。按2022年分紅派息來計算，農行A股和H股股息率分別為7.6%和9.1%，遠高於同期國債及理財產品收益。他表示，農行當前的貸款減值準備餘額是8768億元，有着紮實的財務基礎。另外從資本角度看，目前10.4%的核心一級資本充足率，在未來彈性空間比較大。（記者 鄧建樂 何瑋）

　頂圖：2023年農業銀行中期業績發布會。