汽車消費金融已成為銀行信貸投放的「必爭之地」，7月1日，特斯拉推出了0息購車金融福利，這一次依舊是多家銀行、金融機構背後助力，五年0息方案覆蓋所有選配，包括車漆、內飾、輪圈造型等，相較首次推出的方案更加靈活。

在新能源汽車產業蓬勃興盛的今日，汽車消費金融已然成為各大銀行競相追逐的戰略高地，不僅利率優惠遍地開花，多樣化的分期補貼政策、與車企聯袂打造的「0利息」「低費率」套餐，正不斷刷新消費者購車的金融選項，而在這背後，是銀行希望為零售業務板塊注入增長動力。

新能源汽車再卷信貸

「更低首付」「限時低息」……下半年，特斯拉再次卷向了信貸。7月1日，特斯拉正式官宣了限時購車福利。7月1日(含)至7月31日(含)期間下單指定版本的Model Y車型，可申請優惠金融方案。以Model Y後輪驅動版總車價24.99萬元、選擇五年期限時0息貸款方案為例，若首付為7.99萬元，年化利率為0.00%，則月供約2833元。

7月1日(含)至7月31日(含)期間下單指定版本的Model 3車型，可享申請優惠金融方案。以Model 3後輪驅動版總車價23.19萬元、選擇五年期限時0息貸款方案為例，若首付為7.99萬元，年化利率為0.00%，則月供約2533元。

針對未上牌的車輛，還可申請首付4.59萬元起，享受1—5年低息方案，年費率低至0.5%起(折合年化利率0.92%起)的福利。

特斯拉推出的購車福利中，出現了多家金融機構的身影，北京商報記者注意到，此次參與金融特惠方案適用金融機構包括招商銀行、平安銀行、微眾銀行、建設銀行、交通銀行、中國銀行、江蘇金融租賃(僅適用低息方案)、天下達融資租賃(僅適用低息方案)。

這並不是特斯拉首次聯合金融機構推出免息信貸福利，早在今年4月初，特斯拉就聯合招商銀行、平安銀行、建設銀行、微眾銀行、交通銀行、中國銀行官宣「0利息」分期購車方案，主要針對Model 3/Y車型，但彼時，60期免息方案需要參與官方置換購車才可享受，如今的金融方案不需要通過舊車置換，相比4月的政策更加靈活。

談及特斯拉多次聯合銀行等金融機構推出免息服務的原因，素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，車企與銀行聯合推出免息服務，一方面旨在在新車市場搶占先機，另一方面也為了能夠為汽車消費者提供更寬鬆的資金選擇。新能源汽車市場的快速增長給金融機構提供了汽車消費金融的發展契機，近年來，伴隨着新能源市場的監管支持以及車企價格內卷，聯合各大金融機構推出汽車消費金融服務方案，成為了車企與持牌金融機構的共同選擇。

銀行汽車分期業務激戰正酣

隨着新能源汽車市場滲透率的攀升，一場圍繞汽車金融的全新競賽已在賽道上疾馳，從低首付、零利率貸款，到靈活多樣的分期方案，銀行、車企激戰正酣，北京商報記者注意到，小米汽車、小鵬、理想等新能源汽車品牌均與銀行聯手上線類似金融優惠方案。

小米汽車在其SU7全系車型上打出金融促銷牌，9月30日前定購SU7的車主可享首付低至15%、期限長至60期的限時金融優惠，小米汽車官網限時優惠方案測算顯示，分期期數為12期、24期、36期、48期、60期時，年化費率均為2.5%，合作金融機構包括建設銀行、招商銀行、平安銀行、中信銀行、上海銀行、重慶農商行等。

小鵬汽車也在7月1日—31日推出了多個智選分期方案，常規均衡方案最低0首付，最高五年期，每月等額還款；5050輕鬆購尾款方案預留50%尾款，最後一期需一次性結清尾款；融易購靈活尾款方案可選低首付、長期限、低月供，預留尾款一次性結清。上述金融方案由小鵬融資租賃、中國銀行、平安銀行、建設銀行、中信銀行、工商銀行、民生銀行提供。

理想汽車則通過與招商銀行、平安銀行、微眾銀行、中國銀行、建設銀行等多家銀行合作，推出0首付產品或限時低費率活動。1—5年期，首付0元起，適用理想汽車2024款L系列和MEGA；1—5年期，年化費率2.2%(按單利折算年化利率4.04%—4.2%)，適用7月17日24:00前完成定金支付的訂單。

新能源汽車滲透率持續提升為金融機構汽車分期業務提供了更多可能，近日，也有多家銀行針對新能源汽車推出了利率優惠活動，江蘇銀行信用卡推出的新能源汽車分期活動中，年化利率低至3.6%，分期利率最低至0.16%；西安銀行信用卡中心推出的「輕鬆購車0首付」活動單期利率低至0.2%。

浙大城市學院文化創意研究所秘書長林先平表示，新能源汽車市場的快速增長給金融機構帶來了許多機遇，包括更多的客戶群體和更廣闊的市場空間。然而，這也帶來了挑戰，如風險管理、產品創新和市場競爭等。當前銀行與車企合作的金融產品創新程度較高，因為新能源汽車市場正處於快速發展階段，銀行需要不斷創新金融產品以適應市場需求。這一現象多存在於新能源汽車領域，是因為新能源汽車具有較高的技術含量和附加值，需要更多的金融支持來推動其發展。

或將成為零售業務新增長點

這場新能源汽車與銀行的「聯姻」，是一場雙贏的遊戲，對新能源汽車品牌而言，通過與銀行等金融機構合作，推出低首付、零利率貸款等優惠政策，有效降低了購車門檻，吸引了更多潛在消費者，從而擴大了市場基礎；對銀行而言，通過汽車貸款、分期等產品，金融機構能夠開拓新的收入來源，增強盈利能力。

為促進汽車消費，人民銀行、金融監管總局聯合印發了《關於調整汽車貸款有關政策的通知》明確，優化汽車貸款最高發放比例，加大汽車以舊換新場景金融支持。

市場觀點認為，隨着新能源汽車的快速普及和消費者對汽車消費升級的需求增加，汽車分期貸或將成為銀行零售的新增長點。

林先平強調，汽車分期貸可能會成為銀行零售的新增長點。為了走好差異化競爭路徑，金融機構可以針對新能源汽車的特點和市場需求，開發出具有特色和優勢的金融產品，如針對新能源汽車的充電設施建設、電池更換、二手車交易等提供相應的金融支持。此外，金融機構還可以加強風險管理，提高風險識別和評估能力，確保金融產品的安全性和穩定性。

新能源汽車與銀行零售業務的深度融合，不僅需要政策引導下的金融創新，還需金融機構在產品靈活性、風險管理以及消費場景建設上的不斷探索與優化。從實踐操作角度，蘇筱芮建議，銀行機構關注汽車消費場景的相關建設，把握好汽車消費者的金融需求特徵，做好消費者調研工作，針對當下新能源競爭市場態勢及時切入賽道，為消費者提供便捷、流暢的相關分期服務。（記者 宋亦桐）

頂圖圖源：新華社