数千年前，人类社会告别了“随遇而栖、渔猎而食”的蛮荒时代，以城墙抵御外敌和野兽因而有了“城郭”，将货物置于井边售卖因而有了“市井”，城与市的不断演变融合，才形成了现在所谓“城市”的概念。在地理概念上，这里人口密集、资源充裕、气候宜居，在经济概念上，这里又必是工商业极为发达的地方。

　　若从金融的视角思考“城市”这个概念，能在城市金融这片热土中立足的金融机构，追随的是最富庶的客户资源，面临的也是最激烈的市场竞争，获得的也将是最丰厚的利润回报。

　　近年来，对于中国农业银行(601288,股吧)这家上世纪80年代中后期才开始慢慢“进城”参与城市金融竞争的大型商业银行而言，凭借城乡联动的市场地位和重点城市行优先发展战略的实施，其城市业务取得了长足的进步，特别是在北京、深圳、重庆等大型城市中，相关分支机构不仅各项业务稳步发展，社会形象亦显著提升，为区域实体经济服务的能力也进一步增强。

　　大城市金融生态中，农行紧追先进同业、谋求创新突破的身影，尤为引人注目。

　　以“高精尖”对接“高帅富”

　　得益于经济全球化和中国城市化进程的推动，近年来，国内的一些大城市得到空前发展，成为现代经济领军产业和现代服务业最为旺盛的增长极。北京、上海、广州、深圳等大城市不仅聚集着大量的优质金融资源，也成为金融企业积极支持实体经济发展、深入探索转型创新的舞台。此处兵家必争之地，没有任何一家商业银行会放弃城市金融机遇，也没有一家商业银行敢轻言胜败。

　　竞争到底有多激烈?“细心观察的话，你会在一家"大而优"客户财务负责人的办公室中发现数家金融同业前来拜访的影子—台历获赠于某国有控股大型商业银行，笔筒是来自另一家中小商业银行的纪念品，水杯、相框、雨伞、宣传手册凡此种种，则可能出自很多连名字都不太熟悉的地方金融机构……”记者在农行深圳分行采访时一位受访者这样描述所面临的竞争。

　　据数据统计，2013年经济发展排名前35位的城市占据全国GDP近半江山，其中有20个城市的GDP均超过全国总GDP的1%。大城市中大优客户聚集、总部经济特征明显，这些客户都是众家商业银行追捧的“香饽饽”，议价能力极强、对金融服务的要求也较高，仅仅依靠传统的、标准化的产品和服务，已无法适应客户需求;此外，大城市又是市场化程度较高的区域，“关系营销”等非常规手段正在同业竞争中悄然减少，银行服务能否根据市场和客户需求变化快速响应、推陈出新，已成为能否取得优质客户青睐的最主要因素。

　　近年来，随着重点城市行优先发展战略的持续推进，农行相关位于大城市的经营行均立足于本区域客户需求的特征推出了不少创新产品和服务，为农行城市业务的发展以及扩户提质工程目标的顺利实现立下了汗马功劳。

　　其中，农行北京分行在投资银行与金融市场业务方面实现多项亮点业务和产品创新，贴现方式发行的超短期融资券、永续债两项业务的市场份额居北京同业前列;深圳分行推出微信银行、行云票据通、同业非出资性风险参与业务、手机短信银企对账等重点创新项目，广泛推广黄金租赁远期组合、对公多利丰、应收账款质押贷款、存金通、企业上市财务顾问业务等新产品，有效提升了主体业务竞争力;重庆分行全面启动金融市场业务，在债务融资工具主承销业务、理财融资业务、境内外联动投资等不同金融市场业务产品上取得重要突破;厦门分行以国际业务、电子银行业务、对台金融业务为重点，强势推进金融创新和先行先试，部分业务和产品在系统内发挥典型示范作用。

　　而在支行层面，农行深圳中心区支行和北京亚运村支行虽位于不同城市，但都处于同业网点俯拾可见、金融服务日趋饱和的城市中心区。遥相呼应的是，上述两家支行也均以创新思维作为支行业务经营的基本思路，主动打造创新团队、积极谋划创新产品、勇于尝试新兴业务。其中，深圳中心区支行在投行业务、电子商务业务、分期业务等方面实现了较大突破;亚运村支行则在委债融资、黄金租赁以及美元贷款等业务方面亮点突出。

　　从采访收集的情况来看，具有市场竞争力的创新产品一方面抓住了区域经济的发展趋势，以及市场和客户的需求变动，有较好的前瞻性和预判性;另一方面，从产品设计方面，大多为复合型组合产品，涉及新技术手段和业务领域，能够满足客户多方面的金融服务需求，亦可充分发挥大型商业银行在综合实力、系统联动以及人力资源等方面的差异化竞争优势。

　　有了符合市场需求的“高精尖”拳头产品，再辅之以客户分层经营管理制度、境内兄弟行之间以及境内外分支机构间的联动拓展等营销和服务手段，才能俘获“高帅富”客户的芳心。

　　兼顾统筹助“差异取胜”

　　提到城市金融业务，首当其冲想到的就是针对大客户、大项目的营销和拓展。毋庸讳言，这部分业务符合商业银行追逐促进规模经济的经营偏好，亦具有低风险、高收益等特点，还能成为促进经营行后续发展的源头性业务。然而，在当前金融脱媒趋势提速、利率市场化改革持续推进等复杂局面叠加的背景之下，仅仅服务“大客户”、一心想着做“大生意”的观念，终究不能适应当前商业银行实现自身持续、快速发展，深化改革和经营转型的需要，“三农”客户、小微企业客户以及零售金融业务，都成了国内众多商业银行稳定负债规模、改善公众形象、实现利润增长的共同选择。

　　对农业银行而言，多年深耕农村金融、小微金融以及零售业务的积淀，也形成了网点遍布城乡、客户数量众多、相关条线产品丰富等显著优势，与城市业务实现了较好的联动效应。城乡联动、公私联动，也成为当前农业银行在大城市金融圈竞争的又一法宝。

　　以北京为例，即呈现出较为明显的“大都市、新三农”特征。随着首都城镇化进程的推进，农村经济发展空间不断缩小，原属农村集体经济的地区和基层组织逐步并入城市统计范围;农村居民随着身份转换，其对生产生活的需求也日趋呈现市民化趋势。随之而来的，必然是城乡金融服务模式的进一步融合，农行北京分行依托过去在城乡金融服务双方面所积累的网点优势、产品优势、服务优势，在支持城中村建设、“三水”(调水、治水、供水)调度、百万亩平原造林工程等方面取得多个同业市场领先的成绩。

　　在零售业务方面，近年来农行以网点转型为抓手，系统推进渠道功能建设、标准服务建设、营销体系建设和产品流程建设，极大地释放了零售业务发展活力。农行北京海淀东区支行辖区覆盖中国“硅谷”中关村(000931,股吧)园区，楼宇经济特征明显，高价值个人客户数量众多，正是凭借良好的公私业务联动机制，该行连续四年获得北京分行零售板块绩效考评第一名，实现了较好的综合经营收益，也极大地改善了农行在都市客户心目中的形象，提高了美誉度。

　　结合城市发展规划调整和城市中心外扩的趋势，农行位于大城市的经营行通过增设网点、布设自助银行，抢占CBD、高档社区、工业园区等优势区位，对新专业市场、新政务商务区、新写字楼等新兴市场和区域提前抢滩;顺应互联网金融趋势，加大电子渠道创新力度，弥补了传统网点在服务便利性和可得性上的不足