國務院辦公廳11月16日發布《關于促進內貿流通健康發展的若干意見》（以下簡稱《意見》），要求盡快完善銀行卡刷卡手續費定價機制，取消刷卡手續費行業分類，進一步從總體上降低餐飲業刷卡手續費支出。
值得注意的是，《意見》的附件中有對重點任務的分工進度安排，其中對于前述的“完善刷卡手續費定價機制”等任務有明確的時間表：國務院要求發改委和中國人民銀行需在“2014年底前啟動”。
實際上，取消刷卡手續費行業分類，實際上是為了解決過去已實行多年的“按行業實行差別費率”制度，這或許意味著，現階段線下收單市場上大行其道、屢禁不止的“套碼”現象，終將告一段落。
“套碼”的秘密
眾所周知，安裝POS機中的商家涉及了各行各業，而不同行業在POS機使用中所收取的手續費亦不盡相同。
如按發改委2013年初下發的“66號文”中的費率規定，餐飲業商家、百貨商店、超市、三農業務的手續費率分別為1.25%、0.78%、0.38%和0.25%，最高擋與最低檔手續費率相差達3倍。
比方說同是零售業，“5094”代表的是貴重珠寶、首飾、鐘表零售，其手續費率為1.25%，“5331”代表的是各類雜貨鋪、便利店，其手續費率為0.78%；“5722”代表的是家用電器商店，其手續費率則僅為0.38%。
何謂“套碼”？指的是違規套用低手續費率行業的商品類別碼（MCC）。根據商戶主營業務、行業屬性的差異，由收單機構為商戶設定一個“MCC碼”（商戶POS機小票的第8-第11位數），商戶繳付的刷卡手續費率就由此決定。
正是由于收取的刷卡手續費率有所區別，為搶占市場份額，不少收單機構會為高手續費率行業的商家提供費率更低的“MCC碼”，故部分商戶刷卡出來時，其小票上的“MCC碼”跟該商戶實際經營項目并不相符。
“一方面支付公司有搶占支付收單市場份額的沖動，另一方面商戶亦希望繳納更少的刷卡手續費率，實際操作上兩者往往一拍即合。”深圳一支付領域從業人員向21世紀經濟報道記者透露。
2014年上半年，銀聯統計發現，全國共確認違規“套碼”商戶逾18萬戶，占全部違規商戶的4成，其中80%以上是違規套用低費率MCC碼的商戶。
實際上，除了“套碼”，“偽造商戶信息”和“切機”亦是常見的造假手法。
“過去的違規是大量套取低手續費業務的MCC碼，但現在不少商戶在收單機構指導下直接偽造營業執照與入網材料，以至于商戶能獲得最低檔的刷卡手續費率。”前述支付從業人員如是稱。
21世紀經濟報道記者了解到，所謂的“切機”，指的是一些收單機構為擴大市場份額，以升級POS機的名義直接把央行暫停新開商戶的8家支付機構的商戶強行變更為自己的商戶。
據前述人員介紹，“一般是以免費降低手續費率為誘餌，勸說商戶升級其POS機，隨后在POS機中換上自家的結算程序。從外觀上看是無法分辨的，POS機是A公司的，被‘切機’后其后臺的資金清算就變成了B公司的，但商戶和發卡行對此并不知情。”
《意見》終結費率競技？
市場盛行“套碼”，支付機構除了有擴張市場份額的沖動外，其本身也依靠收單做大規模，在發卡行與商戶之間賺取點差。
21世紀經濟報道記者從支付領域調查發現，按市場現行的普遍規則，線下收單手續費分成一般遵循7：2：1的比例。其中，發卡行吃大頭，占70%分成，10%歸銀聯所有，20%則由收單環節的參與者共同分配，包括支付機構、外包公司和代理商等。
2014年上半年，線下支付收單亂象大有愈演愈烈之勢，據銀聯發布的《2014年上半年銀行卡受理市場規范工作通報》，2014年上半年全國
確認違規的商戶為46936戶，較2013年底相比增長約3倍，46萬違規商戶中有77%來自于第三方支付機構。
“總體而言，市場違規依然高發，大規模交易轉移、買賣通道和‘切機’等新型違規現象頻發，受理市場規范工作形勢嚴峻。”銀聯在前述《工作通報》中亦是直言不諱。
為此，央行今年連續兩次“重拳”處罰多家收單機構。
4月1日起，央行暫停了包括匯付天下、易寶支付、隨行付、富友等8家第三方支付機構在全國范圍內接入新商戶，為期6個月；
9月央行對匯付天下、富友支付、易寶支付、隨行付正式下發處罰意見，要求匯付天下一年內要退出15個省市的現有收單業務，富友及易寶將撤離7個省的收單業務，隨行付將撤離5省2市的收單業務。
事實上，“套碼”亂象橫生，亦與目前銀聯所執行的定價機制相關。國外的大部分卡組織只實行兩種費率，即借記卡費率和信用卡費率，而并不根據行業劃分實行不同的費率。
前述支付從業人員對21世紀經濟報道記者坦言，“第三方支付收單市場生態惡化，行業競爭過于激烈，差異化經營并不明顯，故絕大部分機構只能通過費率優惠來爭奪客戶。”
“有些第三方支付機構為快速擴張市場份額，直接給接洽的商戶裝上‘三農類’的POS機。從表面上看，其新增客戶數漲幅居前，但實際上其中大有水分，部分機構約有4成到7成新增商戶為偽造的虛假商戶。”廣州支付公司一中層人士透露。
然而，隨著年末銀行卡刷卡手續費定價機制陸續出臺，刷卡手續費行業分類被取消，“套碼”的現象或將告一段落。但對第三方支付市場的亂象整治，依然是“任重而道遠”。