中國最早將於明年初建立存款保險制度，當銀行經營出現問題、存款人利益可能受損時，將及時動用存款保險基金向存款人償付受保存款，最高償付金額為50萬元。日經新聞網近日分析稱，存款保險制度的設立是在為存款利率的自由化布局。而利率自由化可帶動存款利率穩健上漲，有望生成抑制「影子銀行」的效果。

　　在中國，經濟減速和房地產價格下跌導致銀行的盈利能力出現惡化。預計隨著存款利率走向自由化，銀行間的競爭將越來越激烈，此外，缺乏保護儲蓄者權益的框架所生成的負面影響也十分突出。今年3月江蘇省的多家銀行出現了擠兌風潮，不安情緒出現擴大。

　　有望抑制「影銀」膨脹

　　由於中國政府實施嚴格的利率制度，所有銀行都能獲得一定利差。國有銀行因此實現穩定經營，并在指導下優先向國有企等提供貸款。如果以銀行不破產為前提實現利率自由化，很可能導致銀行競相提高存款利率，經營陷入混亂。完善金融系統安全網以應對銀行破產，強化經營的競爭原理和自律意識對於利率自由化來說不可或缺。

　　在中國，當局監管不到的高回報理財商品等「影子銀行」出現膨脹。銀行的1年定期存款利率最高為3.3%，而理財產品的利率則高達5%至6%。不經由銀行的資金流向房地產領域，此外還流向難以從銀行獲得貸款的中小企業。這導致資金的流向出現偏離，即使央行提供充足的資金，中小企業的融資成本依然居高不下。

　　凡此種種，都足以證明存款保險制度建立的重要性，但問題是，中國領導層能否最終果斷實施將帶來銀行盈利能力下降等「陣痛」的金融改革呢？