去年屢次跳票的支付寶信用支付業務，近日終於變臉上線。
上週六開始，支付寶網頁上悄然上線“花唄”賒帳業務，該業務並未有與銀行合作，而是選擇了螞蟻金服旗下的螞蟻微貸。南都記者從靠近螞蟻金服相關人士處獲悉，通過該項服務，使用者在淘寶、天貓上購物時可以先“賒帳”，信用額度在1000元-3萬元不等，最短和最長免息期分別為10天和41天。從時間看，免息期低於現有銀行信用卡。
螞蟻金服相關人士表示，目前該業務屬於試運營階段，僅對部分客戶推行，何時正式全面鋪開目前沒有時間表。
最長免息期41天
昨日，不少使用者發現，支付寶頁面突然出現了一個名為“花唄”的功能，申請開通之後可以得到“賒帳消費”的服務。具體的流程是根據頁面提示輸入“支付密碼”確認，開通成功後會有短信提醒。
南都記者獲悉，“花唄”是螞蟻微貸聯合淘寶、天貓共同推出的賒購服務，這是阿裡旗下繼天貓分期後，螞蟻微貸推出的又一款面向個人消費者的賒購服務。消費者在阿裡巴巴集團旗下的淘寶網、天貓商城購物下單後，可以選擇使用花唄付款。
“花唄本質上是一款個人消費信貸。”靠近螞蟻微貸的相關人士告訴南都記者，目前處於試運營階段，主要根據消費者的網購以及支付習慣等綜合考慮，通過大資料運算，結合風控模型，授予花唄使用者1000元-30000元不等的個人消費信貸額度。用戶確認收貨之後在下個月的10日之前還款，最長免息期為41天，並可關聯帳戶餘額、借記卡、餘額寶自動還款。如果逾期不還每天將收取萬分之五的逾期費。據悉，花唄、天貓分期、天貓先試後買、淘寶先用後付服務將共用一個消費額度。
“雖然使用者在支付寶的帳戶通頁面可以看到花唄的消費額度、明細以及還款記錄等，但花唄並不是支付寶推出的服務，而是螞蟻微貸面向消費者提供的一項賒購服務。”螞蟻微貸“花唄”服務的運營負責人郝穎表示，外界有報導說花唄是支付寶推出的一項服務，這是明顯的誤讀。郝穎介紹，支付寶帳戶通頁面裡集成了銀行卡、理財、保險、購物、生活繳費等各項跟支付寶相關的金融及生活服務，消費者在支付寶帳戶通頁面也可以隨時查看花唄的消費額度、明細以及還款記錄。
資金由螞蟻微貸提供
花唄一出，即引發市場較大關注。就在此之前，去年，支付寶就曾宣佈，醞釀推出信用支付業務。不過，隨後該信用支付多次跳票，而支付寶原計劃攜手中信銀行一起推出的虛擬信用卡業務也因為監管“關注”而被叫停。業內知情人士對南都記者表示，監管問題是之前阿裡上述兩項信用業務夭折的根本原因。
花唄上線，令很多用戶將其看做是信用支付。不過靠近螞蟻金服的人士對南都記者表示，該業務與信用支付完全獨立。南都記者獲悉，相較于信用支付和虛擬信用卡，支付寶需要與銀行合作，牽涉監管面較多，花唄在產品結構上相對簡單，有阿裡系螞蟻金服旗下的螞蟻微貸(原阿裡小貸)提供資金支持。
對此，易觀國際分析師李燁在接受南都記者採訪時表示，虛擬信用卡以及信用支付的授信是銀行在做，與現在的監管條例有很多的衝突，違反了很多現行的監管條例，項目的推出是一場監管與創新的博弈，在推出上監管阻力較大。而花唄資金來自于螞蟻金服內部，推出阻力較小。
電商搶佔賒購業務
對此，有銀行界人士對記者表示，從產品形態上看，“花唄”實質是面向個人消費者的消費信貸產品，類似老百姓所熟悉的“賒購”概念。
事實上，在此之前天貓曾與螞蟻微貸聯合推出“天貓分期購”業務，可覆蓋天貓所有品類的商品及所有商戶。目前，天貓分期購的額度上限為1萬元，用戶可選擇3、6、9期的分期還款，且3期為零手續費。
而在天貓之前，最早推出類似業務的是今年2月京東推出的“京東白條”，最高可以賒帳1.5萬元，30天內付款可免息。而除了上述兩家當當網、蘇甯易購、國美線上購物時也可“賒帳”。
不過南都記者留意到，儘管都是賒帳業務，但是各家電商的運作模式不盡相同。如阿裡的天貓分期購和花唄由螞蟻微貸提供資金，先行向商家全額支付，而京東白條消費者完成交易後，京東並不墊資，而是計入應收賬款，通過調整供應商的賬期實現資金流動。此外，蘇甯等電商則部分業務和消費金融公司合作。還有部分電商大多數業務與銀行合作，採取的是信用卡分期付款的模式。
不過，業內人士對南都記者表示，未來電商發展消費金融業務將成為一個趨勢。李燁表示，花唄、京東白條都是消費金融中的基礎金融服務，是基於使用者有很大的信貸需求，是每一家電商未來必爭的領域。
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賒帳購物哪家便宜
從目前看，費率最貴的要數傳統的信用分期付款。南都記者粗略統計，目前信用卡分期付款，中國銀行3期、6期、9期的費率分別為2%、3%、4%;招商銀行3期、6期的費率分別為3.9%和4.9%。對比之下，電商系賒帳方式更划算。京東白條費率分為四檔：3期(費率1.5%)、6期(費率3%)、12期(費率6%)和24期(費率12%)。此外，白條允許用戶享受30天內還款免息等政策。用戶可以選擇最長30天延期付款。而天貓分期購費率分三檔：3期(0費率)，6期(4.5%)，9期(6%)。這其中，商家固定承擔0.8%，其餘由消費者承擔。
而螞蟻金服剛推出的花唄，最長免息週期為41天，逾期不還每天將收取萬分之五的逾期費。
采寫：南都記者 陳穎 實習生 吳夢姍