不久前獲得監管批文的浙江網商銀行（下稱網商銀行），正處于開業倒計時的前夕。作為一家由“阿里系”牽頭，號稱要做“純互聯網銀行”的民營試點銀行，網商銀行尚未面世就獲得了諸多關注與期待。

　　6月12日下午，在網商銀行北京舉行的一次小規模媒體溝通會上，副行長趙衛星透露，開發自主系統耗費了很多時間，不過目前網銀銀行包括系統、人員和制度等多個方面，都已經全部滿足開業條件，只差“挑一個時間”。

　　趙衛星略微透露了令網商銀行開業姍姍來遲的自主系統的情況，“這一套自主可控的核心系統，用云計算的方式通過平臺服務于小微客戶及平臺內的各個金融機構。”

　　據介紹，目前國內并沒有這樣的系統，網商銀行考察了非常多的科技公司，同時也調研了國外非常多的系統的提供商，但發現沒有一個系統提供商能夠真正提供運用云技術、分布式計算的一套云技術。“所以網商銀行決定自己來全面開發這套系統，這也是我們花那么長時間打造一套真正意義上的國產自主系統的根本原因。”趙衛星解釋。

　　號稱跑在“云”上的網商銀行，除了不設實體網點的“純網絡銀行”的描述之外，還特別強調其云計算的技術特質。

　　阿里云包含兩層云技術：一個是解決底層技術問題的阿里云，還有一個云叫金融云，引入了很多金融模型，同時考慮金融本身的嚴謹性和周密性、安全性。“在阿里云這個地基的基礎上把樓的毛坯建起來，金融云幫我們把整個樓的框架建起來，網商銀行的云應用則是在這個基礎上裝修房子，不斷往里面填補產品，豐富銀行對外的服務。”網商銀行首席信息官唐家才介紹。

　　網商銀行的經營模式會是“自營+合作相結合”的產品提供方式，目前網商銀行已經和多家銀行進行了接觸并且開始了具體的合作，推行其平臺化策略。

　　和此前已經開始上線運行的微眾銀行略有不同的是網商銀行有自營部分。網商銀行產品總監馮亮解釋，自營的初衷并非是一定要追求某一部分利潤，而是在很多模式尚不清楚的情況下，他們先自行把風險和模型做出來，“當這個業務已經比較成熟的情況下，我們可以開放給合作伙伴一起來做。”馮亮稱。

　　微眾銀行已經在6月中旬推出其首款產品“微粒貸”，作為同屬純互聯網的銀行，網商銀行的首款產品也備受關注。趙衛星對此表示，網商銀行開業以后，小貸公司的部分業務將逐漸轉到網商銀行來運作，網商銀行將首先延續小貸公司的業務。這意味著，網商銀行的首款產品將是小貸產品。

　　網商銀行的定位是服務小微客戶，農村市場被網商銀行視為重點服務的領域。

　　網商銀行認為目前農村金融市場是一片藍海。但現在，農村的金融服務還處于匱乏的階段。首先，金融機構網點少。其次，有旺盛的貸款需求，農民有擴大市場規模，以及生產資料的購買的需求。第三，農民普遍存在產品銷售困難。農村的小商戶也面臨很多困難，目前的交易以現金為主，現金結算效率低。同時，進貨渠道方面，物流配套比較欠缺，農村商戶貸款難，無法規模化。

　　很多人都問一家互聯網銀行為什么要面向農村市場，看下去非常“線下”，要通過非常“線下”的手段去鋪設這個大市場。“實際上，恰恰相反，反而用互聯網的方式，才能夠服務八億以上的農民。”趙衛星指出。

　　網商銀行將結合阿里巴巴的村淘戰略，用互聯網的方式在農村開展業務。村淘戰略指的是計劃未來三至五年內將投資100億元，建立1000個縣級運營中心和10萬個村級服務站。這意味著給農村市場鋪一張大網，鋪一張電商平臺、物流體系的大網，網商銀行將隨著這張大網下去提供金融服務解決方案，用互聯網的方式“下”到農村去。

　　另一方面，農民對互聯網的接受程度已經非常高，已具備運用互聯網方式解決金融服務的條件。有數據顯示，智能手機普及率農村高于城市，農村是84.6%，城市是79.6%。

　　趙衛星認為，農村市場是互聯網銀行非常好的發展土壤。“今天我看這個市場就是一片藍海，一點聲音都沒有，非常沉靜的一片藍海，我相信未來半年內，網商銀行會在這片藍海中耕耘中廣闊的天地。”趙衛星宣稱。

　　目前，農村金融機構剖析和進行風險控制成本很高，這是因為8億農民在地理位置上分布非常分散，且原始數據收集目前是純線下的方式。據介紹，網商銀行希望通過其技術，運用網商銀行互聯網渠道網絡和云技術，將核心數據成本控制在較低水平。

　　關于資金成本如何降下來，馮亮介紹，網商銀行“自營+平臺”的方式，可以將社會上較“便宜”的資金，通過網上銀行的平臺把它引入到融資的場景當中來，把資金成本降下來，把原來的民間借貸方式規范化，用真正金融機構的錢來解決農民融資的問題。“這樣就能夠理解為什么我們敢說能夠把融資成本降下來。”馮亮稱。