香港銀行同業結算有限公司(結算公司)有關人士示範支票清分。圖為金管局總裁陳德霖(右一)，金管局助理總裁(金融基建)李建英(左一)及香港銀行同業結算有限公司行政總裁鄧月容女士。
【香港商報網訊】記者莊海源報道：鑒於網上銀行和手機銀行業務日趨普及，本港金管局擬與銀行業合作開發電子支票，讓銀行客戶可於網上簽發及存入電子支票，並確定於今年12月推出試溫。金管局主管(金融基建發展)李樹培表示，屆時將有9家銀行參與為發票行，全港約150間銀行為收票銀行。電子支票服務將於明年3月正式推出。
涉及本港支票量近九成
本港從2012年開始研究和進行的電子支票，終於計劃年底試行，支票業務將由出票、收票、入票及結算交收朝向無紙化發展。李樹培指出，初步有9家銀行為發票行，稍後發票行將增加至18家，涉及本港支票量總市場的89%。
據悉，電子支票一旦落實後，用戶透過網上銀行或智能手機銀行服務登記，便可開出及收取電子支票，過程更快捷簡便，而且完全無紙化。由於銀行仍要核對資料，一如目前存入傳統支票的情況，用戶要翌日才可提取款項。
市民、企業與銀行三贏
無論市民、企業或是銀行，使用電子支票都能有所得益。
對市民來說，可以隨時、隨地在網上發票或入票，每張電子支票均附有付款人及付款銀行的數碼簽署，簽發支票的過程會更加快捷安全。電子支票亦保留傳統支票的優點，例如發票人和收票人的權益會繼續受到《匯票條例》保障。
對公司來說，電子支票可以將開票、簽票及入票的程序自動化，省卻傳統發票的填寫、簽署及郵寄支票的繁瑣步驟，提高支付過程的營運效率，並節省郵寄支票的成本。與此同時，電子支票將有助本港企業，尤其是中小企，拓展網上電子商貿業務，為商戶創造更多商機。
而對銀行來說，電子支票可節省印刷及郵寄支票簿的成本，減輕分行處理支票的壓力，並提高支票處理的效率。
無紙化支票利好環保
事實上，電子支票較傳統支票環保。現時，本港每天大約有50萬張支票經香港銀行同業結算有限公司結算，根據金管局2012年資料，若一半傳統支票改用電子支票，每年可減少1800萬張紙張，減少砍伐1800棵樹木及減少130公噸(相等於28個標準游泳池)的二氧化碳排放。
為提高商界和市民對電子支票的接受程度和信心，金管局及參與電子支票的銀行將會向公眾進行一系列的宣傳及公眾教育活動。金管局將會聯同銀行公會編製相關的指引及守則，而參與銀行將準備充足的資源及渠道，協助客戶處理電子支票的查詢及可能出現的問題。今年下半年，金管局將展開大規模用戶教育，教育大眾使用電子支票。銀行也會非常「用戶友善」(user-friendly)幫助客戶申請數碼證書，盡量方便用家。
互聯網金融盛宴 港不能缺席
儘管香港金融基建健全，但在互聯網金融發展方面步伐已然落後，甚至排在肯亞等發展中國家後面。隨着內地及亞太區急速發展成為龐大的電子商貿市場，本港不得不加快互聯網金融發展腳步，方能把握全球電子商貿及流動支付帶來的商機。
香港在金融安全的成就舉世矚目。金融基建向來是香港作為亞太區金融重鎮的基石，支付系統即為其中一環。在過去3年來，為本港銀行提供服務的即時支付結算系統穩定及持續地運作，沒有一秒間斷，穩定性高於金管局99.95%運作持續性要求，及歐美同業水平。而且，數據中心即時抄存及備份數據，系統與各銀行相連，更設有後備數據中心。在颱風或黑色暴雨等警告生效下和公眾假期，支付系統仍能照常運作。
電子支付助推經濟發展
然而，香港在互聯網金融方面令人洩氣。金管局在2012年提出建設多元化的流動、網上及電子支付平台。但由金管局聯同業界推動開發的「電子帳單及繳費服務平台」到2013年底才啟用，電子支票到今年年底才開始試行。
國際經驗顯示，電子支付的廣泛應用，對發展中國家及發達國家的經濟發展，都可以發揮巨大的推動力量。評級機構穆迪在對56個國家進行研究後發表的報告指出，在2008至2012年間，隨着更多消費者以付款卡的電子方式付款，全球經濟因此獲得約一萬億美元的額外增長，效果相當於製造190萬個就業職位。對發達國家而言，電子支付服務對推動經濟發展的貢獻，主要來自三方面：(一)提升經濟活動的效率;(二)節省營運成本;(三)推動產業的轉型及創新。
落後非洲肯亞及內地
非洲肯亞的主要流動支付系統m-Pesa在2007年推出時，原本是為參與「小額金融」貸款項目的家庭而設，方便其以手機流動支付服務作還款。由於這套系統為偏遠村民提供方便快捷的銀行服務，現時使用手機作日常付款的肯亞人高達1700萬，佔成年人口2/3。有研究顯示，流動支付系統的出現，令肯亞農民的家庭收入增加5%至30%不等。而流動支付的廣泛使用，亦催生了不少創新科技公司，利用m-Pesa的平台，提供周邊的增值服務。
近年，內地在互聯網金融方面高速發展，阿里巴巴網上交易額已在2012年超越eBay及Amazon合計的交易額。以2013年11月11日的「網購節」為例，當天所有網絡購物網站的交易總額，據報超過400億元人民幣，超過全國單日零售消費總額的一半。阿里巴巴的「支付寶」，據報亦在「網購節」當日，完成約1.9億宗交易創新高。其中，手機支付超過4500萬宗，為2012年同期的5倍。
當流動支付、理財、眾籌融資等互聯網金融服務日益盛行時，香港只有加快發展腳步，才不致於落後他人。確切地說，輸在起跑線上的香港，只有比其他國家或地區更努力，才有追平甚至反超的可能。
互聯網金融的舉世盛宴，香港不能缺席。
香港商報記者 莊海源
陳德霖：人行干預貨幣毋須大驚小怪
【香港商報訊】記者莊海源報道：金管局總裁陳德霖表示，由於內地和香港人民幣支付系統針對不同參與者，即使內地年底推出人民幣跨境支付系統(CIPS)，本港人民幣即時支付系統亦維持不變。他認為，本港仍有人民幣離岸中心優勢，並預料今年本港人民幣日均支付交易額將高於去年7330億元(人民幣，下同)的數額。
港清算業務不會下降
陳德霖提到，CIPS的參加行主要是中資銀行及內地有分行的機構，本港則以本地和海外銀行佔大多數，所以本港人民幣即時支付系統會維持不變。不少海外金融中心也有人民幣清算服務，這並非香港的獨市生意;但本港清算業務並不會因此而下降。他又說，本港離岸人民幣中心地位並非只取決於人民幣存款量，本港的資金池不大卻支撐起不少金融活動。
香港人民幣離岸業務發展迅速，人民幣日均成交金額由2007年的3億元增至2014年的7330億元。今年上半年，日均成交則已超過8000億元，7至8月份日均成交量更達到1萬億。陳德霖指，很多實體經濟活動以人民幣結算，人民幣雙邊波動，市場對人民幣對沖的需求或會增加，可能影響資產配置意欲及人民幣交易，但未必影響背後商業活動。以7月份數字來看，暫時看不到人民幣資金池有收縮的壓力。
央行干預貨幣屬正常
對於離岸人民幣匯率前日急升與昨日急跌，陳德霖不評論人行有否干預。他指，各國央行干預貨幣時有發生，毋須大驚小怪，本港與美元掛鈎亦屬一種干預行為。因此，即使人行有干預離岸人民幣，金管局角色亦不會尷尬。
談到內地和香港基金互認，金管局支付系統運作主管鮑克運指，相關跨境聯網服務現已做好硬件平台及測試，正等待兩地監管機構批出基金產品。當有基金獲批，即可提供服務，便利兩地基金買賣。目前，約80%擬將基金在內地銷售的本港基金公司已參與有關服務。