雖然在外人眼里,王文君的收入不錯,但北漂族的苦,只有經歷了的人才懂。沒有固定居所,沒有婚姻,王文君不知道自己還要不要繼續留在北京,是向左走,還是向右走,王文君迷茫了!
走出公司大門,王文君長吁了一口氣。回眸再望一眼,這個自己工作整整5年的地方,以后就再與自己沒有干系了。
一畢業就來到北京工作,臨末了辭職,準備離開這個城市,除了銀行賬戶上積攢了25萬元,快奔30歲的王文君仍然是孤身一個人。辭職后查看公積金賬戶,竟然躺著15萬元。從最初的什么都沒有,到現在將近40萬元存款,王文君不知道該何去何從。究竟是答應母親要求,回老家山西工作去,然后相親結婚生子,還是繼續留在這個城市打拼?
“這個城市的壓力太大了,想要在北京擁有一套房子,即使不吃不喝,我幾十年都買不起。”王文君訴苦說,“雖然我每月領著9000多元的薪資,但要在北京生活,最后能存下一半就算不錯了。”
目前,王文君已經離職回家,吃住均和父母在一起,她打算休息一段時間再尋覓新的工作。以她現在的工作經驗,在山西找份工作,可能只有4000元不到的月薪,但起碼不用租房就可以住大房,而且她還可以用存款給自己配輛小轎車當嫁妝。北京的公積金政策是辭職時可以取出公積金余額,王文君打算把這15萬元取出來。
規劃需求
1.15萬元公積金和其余的25萬元存款該怎么打理?2.未來的路該如何選擇,是留在北京還是在老家山西發展?
楊潔
CFP國際金融理財師,招商銀行鉆石客戶高級理財顧問。
財務現狀分析:
王女士每月稅后工資9000元,每月固定支出4500元,由此算出每月家庭現金結余4500元。綜上,王女士個人每年累計收入減去每年累計支出,得到每年凈收入54000元。
現有資產15萬元公積金、25萬元存款,沒有房產和汽車。
王女士理財目標:
王女士15萬元公積金和25萬元存款,理財目標為準備未來婚嫁金。婚嫁金不同于教育金和養老金有明確的需求時間,婚期具有不確定性,因此王女士的理財規劃需要保證一定的流動性。婚嫁金積累時間相對較短,不適宜配置投資期限長、收益不確定性高的資產,因此總體投資風險等級評定為A3穩健型。
建議王女士55%資產即22萬元配置定期存款、分紅型投資保險等固定收益類資產。30%資產即12萬元配置保本基金,投資期3年保證本金,同時能分享資本市場帶來的收益,如果王女士婚期提前,還可以隨時贖回。15%資產即6萬元投資銀行現金類理財產品,收益穩定,可隨時贖回,滿足流動性需求。
王女士每月結余4500元,建議600元作保險配置,600元定投參與股票基金,分別投資于境內A股大盤基金、境內中小盤基金、海外債券基金。
不論留京還是返鄉,均需增加保險配置:
保險配置應未雨綢繆,不論王女士留京工作,還是回山西老家發展,建議單身的王女士合理配置保險。單身人士保險需求順序為健康險、壽險和養老年金險。健康險建議王女士選擇有強制儲蓄和分紅功能的兩全型健康保險,以20萬保額為例,保障期間至60周歲,月繳保費500元,可以獲得20萬重大疾病和身故保障,一旦理賠,可豁免未繳納的剩余保費。如果保險期間內沒有理賠,則可以起到積累養老金的作用,60歲滿期可以領取20萬元以及積累分紅作為補充養老金。壽險建議選擇成本較低的消費型終身壽險,100萬保額,月繳保費100元。王女士保險規劃總保費共計600元,占王女士月收入的10%以內,不會增加額外負擔,提供相對充足的保障。對于王女士本人來說,可以緩解風險來臨時的財務壓力,而對于王女士的父母來說,是一份家庭責任。
未來的路該如何選擇,是留在北京還是在老家山西發展?
對于王女士面臨的困惑,是繼續在北京工作,還是回山西老家發展,分為兩種情況分析:
方案一:留北京工作
對于王女士來說,如果留在北京工作,可以獲得更高的收入和更大的職業發展空間,擇偶選擇也相對更多一些。留在北京求職,以王女士的資歷按照原有單位稅后月薪9000元計,工資年增長率按平均水平10%計算,生活成本不變,未來3年可結余18萬。原有40萬元投資按照A3穩健型客戶平均年化收益6%計算,3年收益8萬元。3年后總資產40+18+8=66萬元。目前首套房首付30%,以北京四環至五環住宅房屋均價4萬元每平方米,房屋面積50平方米,總價200萬元房產計算,首付60萬元,月還款6100元。王女士5年公積金賬戶積累15萬元,月均公積金為2500元左右,購房后可省下原房租,以2000元每月計算,共計2500+2000=4500元。綜上,王女士3年后總資產66萬元,可以支付購房首付款,每月只需從結余中拿出1600元,加上公積金和原房租,就可以支付月供,不影響原生活水平,即可擁有自己的房產。
如此看來,按照王女士的收入水平,在北京擁有自己的房產并不僅僅是夢想,合理進行理財規劃就能夠輕松實現。此外,按照現行婚姻法規定,如果王女士在婚前買房,房產可以算做個人財產。而如果王女士覓得如意郎君,兩人共同承擔買房費用,則可以購買總價更高的房產,提高生活品質。
方案二:回山西發展
王女士父母均在山西生活,婚前與父母共同生活,可以大大降低生活成本。如果王女士在山西工作,稅后月薪為4000元左右,除去基本生活費用2000元,每月結余2000元,每年結余2.4萬元,原有40萬投資按年化6%收益率計算,每年收益2.4萬元,因此王女士在山西老家生活,每年結余共計4.8萬元。王女士在山西老家生活,沒有購置房產的財務需求,主要需求為婚嫁購車,以20萬元家用小轎車為例,王女士可輕松購買。
綜上所述,王女士繼續留京工作或者回山西發展,只要通過合理的理財規劃,都能夠實現階段性的人生財務目標。這正是,單身生活品質高,合理規劃是王道,相信專業理財師,我的未來不是夢。
張春兵
CFA,德意志銀行(中國)有限公司財富管理部副總裁。
一、財務現狀分析
王文君30歲,在北京打拼5年,積累了25萬元存款和15萬元公積金。由于北京生活成本和房價較高,現已回老家山西,目前待業在家。
資產負債情況比較簡單。
收支情況:暫無工資收入,跟父母居住無需支付房租,中西部地區物價相對便宜,每月基本日常開銷1500元。
二、需要考慮的問題
由于王小姐目前比較年輕并且單身，除了計劃在不久的將來購置一輛汽車當嫁妝外,尚未確定具體目標和中長期規劃。但從財務角度來衡量,實現財務自由是每個人的終極目標,理財規劃越早開始越好。
王小姐雖然目前積累了一筆現金資產,但由于只做銀行存款,且無其他收入,顯然處于入不敷出狀態,非長久之計。支出已按最基本的來算,不能節流,看來只能開源。當務之急是要盡快找到一份工作,其次做好40萬元的投資配置,增加投資性收入。
其他要改善的地方:
1.加入保險計劃,抵御不測風險,險種至少包括重疾險和意外險,并隨著家庭和收入狀況的變化,再加入其他險種。這兩種保險都是消費型的,保費都不會太高,估計每月幾百元就夠了,但如發生意外,可以起到意想不到的效果,必不可少。具體可以咨詢專業的保險規劃師。
2.增加一部分教育投入,盡快確立自己未來職業發展方向,并對不斷提高職業技能和專業知識進行必要的投入,投資自己,投資未來,為增加未來的收入盡早準備。
這兩項每月投入應該在1000元左右。
三、目前資產的合理配置
由于王小姐目前只做銀行存款,按現在2%左右的年利率,每年只有8000元左右的利息收入。鑒于王小姐隨時可能有購車計劃,以及需要留一部分資金用于日常開支,建議從40萬中拿出10萬元認購貨幣基金。貨幣基金的特點是風險非常低,流動性非常好,目前回報率在4%左右,是非常好的現金管理工具。
剩下30萬元可以做中長期的投資,并可以適當投資一些有風險的資產。
可以拿其中20萬買入5年期的國債。最近發行的5年期國債票面利率為5.32%。國債可以視為無風險產品,由于該筆資金屬于閑散資金,沒有投資期限的限制,買入較長期限的國債既可以提高收益,又可以保證資產的安全。
還有10萬可以投資股市。雖然經歷了7、8月份的股災后,市場人氣低迷,估計未來一段時間不會再有像樣的行情出現。但是,仔細分析,目前A股市場分化比較嚴重,中小板和創業板股票經歷大幅調整后,估值仍然偏高,以銀行為主的藍籌股估值相對比較合理,而且這類股票每年都有非常穩定的分紅(銀行股每年股息率在3%以上)。在市場普遍低迷的時候,尋找有價值的、有足夠安全邊際的品種提前布局,等下輪牛市來臨時,一定能收獲不錯的成果。建議按照一年的時間周期,自己做一個股票定投計劃,選擇兩三只高分紅、低市盈率的藍籌股,每個月定期買入8000元股票,一年差不多正好投完10萬元。長線持有,耐心等待下一輪牛市的到來,相信若干年以后,這筆資產能提供最為豐厚的回報。長期來看,股票的投資收益會高于債券,保守估計收益率應在8%左右。
四、調整后的財務分析
五、總結
經過調整,王小姐的財務狀況可以得到明顯改善,并且能使自己的生活得到相當的保障,過上相對穩定而安逸的生活。當然隨著時間的推移、自身情況的變化,還要不斷對自己的財務規劃作相應的調整。投資理財是一場馬拉松,長期的不斷的積小勝才能獲得大勝。相信經過若干年的奮斗和積累,王小姐組建家庭,買房買車,實現一定程度上的財務自由,不是一件遙不可及的事情。從這個意義上來講,王小姐選擇離開北京,回老家發展,也不失為一個好的選擇。
REVIEWS 點評
不論哪種選擇,只要王文君定好目標,通過合理的投資理財規劃,朝目標的距離就會近一步。兩位理財師都給王文君做了方案以供選擇,她只需自己權衡利弊,作出選擇即可。