2015年3月，經過中國保監會批準，首款保險版“以房養老”產品由幸福人壽正式推出，這也是目前僅有的一家保險公司推出的以房養老保險產品。四大試點城市為北京、武漢、上海和廣州。 以房養老，就是老人將擁有的房屋抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處分權，并按照約定條件領取養老金直至身故；換句話說就是，拿房子換“活”錢來養老。住在北京西三旗的康先生老兩口就選擇了這種養老方式。我們先來看看他們的故事。
失獨老人曾擔憂養老問題 “以房養老”解除后顧之憂
北京市民康錫雄，今年72歲。7年前，他唯一的女兒因病去世，康錫雄和老伴一下子變成了失獨老人。原本他們一直靠退休金生活，現在女兒沒了，如何養老成為懸在老兩口兒心上的一個心結。
現在，老兩口每個月都能拿到一萬多元養老錢，這是為什么呢？原來，在2014年2月28日，康錫雄的老伴馬俊英參加了一個叫做“以房養老”的推介會。
馬俊英：當時聽完推介會的介紹，就簽字了，當時就簽字了，就同意參加這個以房養老的這個保險。
2014年年初，康錫雄收到街道通知，說有一個“以房養老”項目推介會，他的老伴馬俊英在參加之后立刻就簽署了合同。
以房養老是剛剛興起的一種養老新模式，具體的做法是，老人將自己的住房抵押給保險公司，保險公司開始按照約定的金額，每月發放養老金。將來老人去世之后，保險公司獲得抵押房產處分權，從處分所得中償付養老保險的相關費用，多余的部分返還老人的繼承人。
以房養老是剛剛興起的一種養老新模式
康錫雄給我們算了一筆賬，康錫雄現有的住房是單位公房，2001年康錫雄搬進來之后，花了11萬余元買斷了該房屋的產權。目前這套84平米的房子市價約為305萬元，有效保險價值約為274.5萬元，對照費率表，康錫雄今年70歲，馬阿姨68歲，夫妻二人每月共同應領取養老金總數為9107.11元，加上老兩口退休金7000元，每月共計可以拿到16000多元錢。
康錫雄：你有這錢了，比如說家里頭換點家電。比如冰箱，原來就是一個雪花，現在換了一個海爾三門的，過去就是一個門的。
目前，康錫雄和馬阿姨的身子骨都比較硬朗，他們正在高興地籌劃著出國旅游，這是他們過去想做又很難實現的事情。
康錫雄：這一天忙什么呢，就是準備旅游，出去。過去沒這閑錢，不敢出去。
馬俊英：我覺得挺高興的，晚年生活沒有后顧之憂了。
“以房養老”全國四城市試點遭冷遇 原因何在？
孟曉蘇，幸福人壽保險公司的前董事長，做為國內“以房養老”的首倡人，如今面對社會各界對以房養老的冷眼旁觀和僅有35人參保的冷遇，孟曉蘇并不擔心。
國內“以房養老”首倡人孟曉蘇：我們沒有感覺到冷遇，因為產品本身是被冷遇了十幾年，因為保險公司都不敢推，主要不敢推的原因是什么呢，主要原因是顧慮房價會下降，他們等了十年，結果十年房價上漲了好幾倍。現在推出了沒感覺到冷遇，反而感覺到老人非常熱情，所謂冷遇是對這個產品的期望值太高，希望一推出有成千上萬戶就能夠入保和服務到位。
如今面對社會各界對以房養老的冷眼旁觀，和僅有35人參保的冷遇，孟曉蘇并不擔心。
孟曉蘇坦言，以房養老目前只是試點階段，僅有四個城市參加。盡管與全國的2億老年人口相比，只有35位老人投保“以房養老”保險產品似乎微不足道，但對這一市場業績，幸福人壽還是相當滿意的。
據幸福人壽的工作人員介紹，目前“以房養老”四座試點城市，已經有200多戶老人登記注冊，有意向投保“以房養老”。幸福人壽把“幸福房來寶”定位為一個小眾化的體現社會責任的保險產品，目的是幫助老人利用房產增加養老收入、解決養老的實際困難。
幸福人壽保險公司精算部高級專員王興科：在試點期間，我們一開始設想是主推失獨的孤寡老人，或者無子女的老人，我們想主推這個方面。
幸福人壽把“幸福房來寶”定位為一個小眾化的體現社會責任的保險產品，目的是幫助老人利用房產增加養老收入、解決養老的實際困難。
孟曉蘇告訴記者，反向抵押在國外早就是非常成熟的以房養老模式，在他看來，以房養老這種模式更適合我國的養老。
孟曉蘇：中國老人因為特殊的歷史環境形成低工資、低積蓄、缺乏保險。中國的老人也由于享受到房產的優惠，他們房產都很值錢，這樣的話，反向抵押以房養老的產品，在中國會比在世界其他國家更加受老人群體的歡迎。
被照護老人成照護中心房東 吃住護理一分不花 每個月還得2000元租房錢
孫振家老人，今年73歲，他的老伴兒周溫如，72歲，他們是北京清檬照護中心被照護的老人，也是照護中心的房東，這個溫馨潔凈的照護中心就是他們的家。
孫振家老人15年前腦中風，導致全身癱瘓，生活不能自理，而常年獨自照顧全身癱瘓在床的老伴，讓周阿姨非常辛苦，也落下了嚴重的腰痛病。
常年獨自照顧全身癱瘓在床的老伴，讓周阿姨非常辛苦。
一個年邁的老人照顧另外一位全身癱瘓的老人，其中艱辛外人很難體會。無奈，周阿姨想了很多辦法，保姆請了一個又一個，但始終解決不了他們的具體困難。
一次偶然的機會，周阿姨在社區的活動中，了解到北京清檬養老服務公司推出了一個以房養老的服務項目，這讓周阿姨喜出望外。
北京清檬養老服務公司推出的“以房養老”模式，是直接租用老人的住房，開設照護中心，房產權始終歸老人所有。老人住在家里，一邊享受養老護理服務，一邊收取房子出租的租金，這樣一來，不僅增加了養老收入，還得到照料，一舉數得。
周阿姨和老伴每月退休金共有10000元，扣除每月保姆費6000元，生活費2000元，每月只剩下2000元左右。如今將房子租給清檬照護中心，他們不用再請保姆，周阿姨和老伴的生活、起居、服務全由照護中心負責，養老服務費11000元，每個月的租金結余2000元，再加上退休金，周阿姨不用去抵押房產，每月的收入已經綽綽有余了，更重要的是，“以房養老”還解除了周阿姨的后顧之憂。
周溫如：他們主要是從人的照顧方面，我覺得特別滿意。
15年來，周阿姨寸步不離照顧癱瘓的老伴，今年家里有了專門的護理員，她終于騰出手來，到國外旅游了一趟，這讓她特別欣慰。不僅如此，照護中心一日三餐提供的營養可口的“老人餐”解決了老兩口的一大養老難題。
周溫如：他們的飯做的挺好，沒那么多油。
孫振家：老是讓我，做多了剩下，做少了又不夠。所以不適合，這兒讓我吃新鮮的。
周阿姨的家經過北京清檬照護中心專業化改造之后，增加了不少老人的安全設施和無障礙設施。為老人的養老生活提供了便利。
周阿姨的家經過北京清檬照護中心專業化改造之后，增加了不少老人的安全設施和無障礙設施。為老人的養老生活提供了便利。
清檬養老服務有限公司運營總監謝擁紅：它是我們老年的護理床，這個床看起來和一般的家居床沒有太大的區別，但是它可以實現很多功能。這個是我們智能床墊，它是可以監測到我們老人的睡眠情況，可以監測老人的起夜次數、呼吸等等，方便我們對老人夜間的照顧。
老年的護理床，看起來和一般的家居床沒有太大的區別，但是它可以實現很多功能。
照護中心每天還會接待照護社區里的其它老人，街坊們的陪伴，護理員和康復師的精心照料，使癱瘓多年的孫叔康復得更快。
康復師顏曉方：經過這半年的康復，孫叔叔現在說話我們也都能聽懂了，而且手的話，也已經有一些比較細的動作了，腿能走個三五百米，都沒有問題。
孫振家中風前是一位有才華的出版社編輯，在精心細致的居家照護之下，孫叔的身體一天好過一天，目前又能夠伏案工作了，寫日記，編劇本。
謝擁紅：然后我們在調研中也發現，我們也去了解，老年人對抵押的這種模式大部分是不認可的。所以我們就結合了老年的需求，以及得到政府的模式政策的啟發，我們就考慮到了這樣的一種以房養老的新的模式。就是老年家庭的資源，以及我們的優勢，養老服務的優勢我們在做一種有效的資源整合，從而達到價值的最大化。
失能失智老人托養成難題 “以房養老”24小時全方位護理 算下來每個月少花一萬多！
張淑賢老人的女兒孫暉：我父母就是這個全失能了，等于是老年癡呆比較嚴重。所以我們覺得，照顧老人就是焦頭爛額，真的可以說是焦頭爛額。
母親張淑賢老人失能失智的兩年多時間，孫暉和姐姐始終處于疲憊和焦慮中。無論是請保姆，還是送養老院，全失能母親的護理工作，始終困擾著孫暉。
因為張奶奶的房子樓層高不適合開設養老照護中心，女兒孫暉就把75歲的老母親送到清檬照護中心進行24小時專門照護，把母親的房子出租，出租的租金來支付母親的養老護理費用。
孫暉：她這個費用是7500，我們那個房子租了9500塊錢。我們算了算，我們要是在家請一個保姆，大概也得要6000塊錢左右，而且我們還要得管人家吃住。我們把房子租出去了，完了吃住這些錢我們也省。我們里外里算了算，大概還掙了有1萬多塊錢。我覺得這個是特別特別讓我們滿意的地兒，而且老人也得到了更好的照顧。
孫暉告訴記者，她把母親的房子出租，出租的租金來支付母親的養老護理費用。
孫暉也給我們算了一筆賬。以前張奶奶居家養老，每個月請保姆等等的養老費用加起來至少10000多，現在以房養老，不僅這10000多塊省下來了，還從房屋租金里富余出了2000多塊。更讓女兒欣慰的是，全失能老人得到了24小時的專業化的照護。
張奶奶以房養老，養老費用省了下來，還從房屋租金里富余出了2000多塊。
孫暉：怎么洗臉，怎么護理擦洗身體，怎么更換那個尿片什么的，自己在家照顧，也照顧不了這么仔細。
老人在照護中心的情況到底怎么樣？孫暉現在也不用擔心，因為照護中心實行“互聯網＋”的智能化管理，老人吃飯、吃藥、康復訓練等等生活的全部信息每天都制成專門的電子表格發送到孫暉的手機上，一目了然。
照護中心實行“互聯網＋”的智能化管理，老人的生活的信息每天都發送到孫暉的手機上
孫暉：這一點我覺得做的特別好，特別人性化。
在照護中心的一個多月的時間里，張奶奶的康復日見成效。
孫暉：以前認我們都不太清楚，也不能說話，因為她就是老年癡呆比較嚴重了。住進來之后有一個多月，她居然就都能表達了，能說話而且認識我們都叫名字叫得都可清楚了。這點讓我們特別吃驚，讓我們特別驚訝。
半小時觀察：
2013年，國務院正式出臺《關于加快發展養老服務業的若干意見》，其中“開展老年人住房反向抵押養老保險試點”將“以房養老”推向輿論關注的焦點。很多專家表示以房養老還有很大的市場空間。原因是，未來的獨生子女一代很難再憑借自己的力量給老年人創造一個天倫之樂的晚年。而以房養老的養老模式恰恰能改善中國老人“有房富人、現金窮人”的現狀。目前，以房養老已經成為整個社會養老保障體系中的一部分，是個人補充養老的一種重要的方式，從節目中的幾位老人的養老故事中，我們可以看到，以房養老沒有固定模式，沒有最好，只有最適合，幾位老人都找到了最適合自己需求的以房養老新方式，增加了收入，提高了品質，得以安享恬靜的晚年。在這里我們要祝福他們！重陽佳節又要到了，我們祝愿普天下的老人們擁有一個幸福安康的晚年！