劉強東

　　“不同銀行不同態度：個別銀行很封閉、想的是封堵;有些銀行很創新、想的是合作。”京東金融相關負責人在回應招行、交行關閉對京東白條的信用卡還款通道一事，用了上述一句話。

　　“你換成借記卡就好了嘛”

　　回顧一下，事情是這樣的：京東白條大家都知道是啥了，說白了就是京東給會員的“先購物後付款”特權。以前呢，用戶使用白條在京東購物後，還款的時候是可以用多家銀行的信用卡的，可是從9月20日開始，招行的信用卡不支持白條的還款了;再後來，交行也不支持了。

　　這事兒吧，招行信用卡中心的最新回複是這樣的：

　　“信用卡的本質是一款先消費、後還款的小額信貸工具，而京東白條也具有這一特征，故我們認為京東白條是一款與信用卡類似的貸款產品，應使用借記卡進行還款，不可以以貸還貸”。

　　完了京東不幹了。京東說白條是受監管認可的，跟央行、銀監會一直保持彙報，是合規的賒購業務，屬於商業企業的用戶消費行為。

　　現在的重點，不是京東白條到底屬於賒購還是信貸，產生的會計科目到底是應收賬款還是在貸餘額，而是在斷定京東白條確實屬於賒購的前提下，賒購本身到底等不等同於信貸。

　　有銀行業人士告訴券商中國記者：“在信用卡發源地的美國，由大百貨公司、超級市場發給顧客的、顧客可憑此在公司所屬商店賒賬購買商品的卡，性質就已經定性為信用卡了。所以從這個角度，用信用卡來還白條，確實屬於以貸還貸”。此前也有評論稱，賒購含有授信、透支、還款這一系列特征，性質屬於信貸。

　　招行目前的說法是，無論如何應該規避風險，“信用卡還不了用借記卡就可以了”。

　　創新確實值得支持

　　京東方面用了“京東小白卡”(京東與中信銀行合作推出的聯名信用卡)這一例子來說明傳統銀行應有的開放合作態度。“今年8月京東金融與中信銀行合力推出‘中信白條聯名信用卡’就是成功合作，中信銀行認可白條賒購模式，產品也獲得監管認可批複。”京東金融相關負責人說。

　　除了刷卡消費可贈送京東鋼鏰、紅包、優惠券等權益，小白卡最為人樂道的是“免息期可延長至80天”的政策。但事實上，中信銀行並沒有在後台做出更改，相關負責人在接受記者采訪時仿佛強調自家沒有“以貸還貸”，而是持卡人在京東消費時，可通過京東白條先享受30天免息付款，然後刷小白卡再享受普通信用卡50天的免息還款。

　　簡單地說，小白卡演繹的是傳統金融機構與互聯網平台的疊加效應。兩個主體把自身的強實名與弱實名賬戶疊加，實現積分通用、消費場景通用和還款渠道通用。

　　從簡單的京東金融頻道到日前在交易所掛牌的京東白條ABS，不難看出京東已經不滿足於代銷金融產品，而是為合作金融機構輸出資產。可以預見的是，以非金融機構身份介入金融業務的這一條路上，京東金融碰到的挫折還會很多。

　　零壹財經研究院院長李耀東表示，在傳統金融和互聯網金融互相促進、融合的當下，怎么更好地為消費者提供更便利、安全的服務是核心問題。就像當年阿裏的數據不被銀行認可，阿裏只能推出自己的小貸一樣。對於類似京東白條這樣的創新性產品，不宜簡單結論為“信貸類產品”還款不合規的問題，而應更多考慮它是不是能夠提升消費者權益，是否帶來了新風險，風險是否可控，怎么結合傳統金融和互聯網金融提供更加有效的風控手段。不論是傳統金融還是互聯網金融，其創新服務的落腳點都應該是給用戶帶去產品創新的優化體驗，采用新技術、新工具解決相關的新問題，而不宜畫地為牢。