本來前天寫完微信支付收費，以為可以消停一下。結果昨天瞬間被Apple Pay給刷屏了，原來蘋果公司好死不死地於今日淩晨5點，正式向大陸地區的蘋果設備用戶開放了Apple Pay。

　　支付大佬銀聯更是親自出來站台，稱其去年底最新推出的“雲閃付”會與Apple Pay結合，通過目前最為先進的Token(支付標記)安全技術，使得這種支付方式成為目前最安全的移動支付方式。

　　於是一時輿論沸騰，無非是蘋果來勢洶洶，並且背靠銀聯這座大山，勢必對支付寶和微信構成挑戰。此外，各種Apple Pay的使用說明迅速瘋傳，大有席卷網絡之勢。

　　據稱，由於今早果粉的對Apple Pay的過度熱情，使得蘋果的服務器都一度掛掉。但是這種熱情真的這麼強大，強大到足以顛覆國內的移動支付市場?從而使得銀聯能在蘋果的幫助下打贏這一場翻身仗?

　　要弄清這個問題，我們需要先看一看Apple Pay究竟是什麼?

　　在國內移動支付市場上，各種新型支付工具層出不窮，但是從主流技術來看，大體上可以分為NFC(近場通訊)和掃碼支付兩大陣營。Apple Pay屬於前者，而我們熟悉的支付寶和微信支付就屬於後面那個陣營。後者的共同點是通過支付為入口，構建屬於自己的生態圈，打造自己的交易閉環。在發卡端，他們利用原有與銀行直連快捷支付接口實現支付轉接，踢開了發卡行，自己掌握了清算。在收單端，通過商戶的掃碼槍來掃描客戶支付寶或微信中生成的二維碼;或者由用戶持手機來掃描商戶端提供的二維碼，使得其在線上與線下都實現了閉環。

　　03年阿裏推出支付寶，依托淘寶這個巨大的購物場景，一步步由有卡交易向無卡交易推進，脫離銀行打造了屬於自己的清算體系，一步都在向無卡交易邁進，同時豐富生態圈，壯大自己的虛擬貨幣交易市場，最終有了淩駕於各銀行之上，比肩銀聯的支付寶;而微信則依托其強大的社交屬性，以微信紅包為工具，複制了支付寶的成功道路，打造了一個同樣比肩銀聯的微信支付。

　　這種模式的最大好處是，使得第三方支付平台在發卡環節上，完全拋棄了手機廠商和發卡銀行，甚至不需要對手持終端進行改造(只要是智能手機可以下載APP就可以)，而從銀行手中搶來的用戶，很難再次回到銀行體系中，它獨自就完成了整個交易的閉環，創造了一種由非銀支付機構主導的模式。不過在這由於錢最終全部流向了它們，自然使得這一領域的原老大——銀聯極為不滿。

　　而NFC模式是完全不同的另一個路子。這一技術的發展也經曆了從讀卡器到卡模擬的進化過程。卡模擬很好理解，一個典型的例子就是日常使用的交通卡。而卡模擬則是將手機模擬成為一張銀行卡，將所有敏感信息存放在一個叫做SE的安全芯片裏，以確保整個環境的安全性。Apple Pay走的就是這個方向。然後卡模擬後來又誕生了一個小弟弟——HCE，它脫離了傳統SE的載體限制，用一個可以調動HCE服務的軟件代替了SE，同時也保留了傳統的路由到SE的通道。

　　以“讀卡器”為基礎，銀聯推出“閃付”的功能，使得銀行卡可以通過接觸就完成了支付;而基於“卡模擬”，“雲閃付”也應運而生。

　　所以，本質上來說，Apple Pay可以想象成一個裝在蘋果設備上的交通卡，通過聯機支付完成交易。恩。。。考慮你其實並不能往Apple Pay裏面充值，所以更確切的說Apple Pay其實就是一卡包，它直接把實體的銀行卡虛擬到你的手機裏。也就是說蘋果公司在整個交易中，只是提供一整套技術實現結算信息傳輸，它既不存儲你的銀行卡信息，也不向商家提供卡號，不參與買賣雙方交易的任何環節。整個交易過程還是你、商家和銀行之間的事情。

　　對比兩大陣營可以看出，前者挖了銀行和銀聯的牆腳，後者卻要靠銀行和銀聯吃飯。所以Apple Pay在移動支付上得到銀行和銀聯的支持也就不足為奇了。

　　那麼問題來，Apple Pay是不是在移動支付上比支付寶和微信支付也更有優勢?

　　安全性

　　我們在宣傳中可以看到，Apple Pay目前被稱為技術上最安全，體驗也是最好的移動支付手段。在用戶使用Apple Pay進行支付時，通過“Tokenization”的技術，將銀行卡信息轉化成一個字符串(Token)存在手機、手表等智能終端中。而實際的卡號既不存儲在設備上，也不存儲在蘋果的服務器上，系統會分配一個唯一的設備賬號，對該賬號加密，並以安全的方式將其存儲在設備的安全芯片(SecureElement)中，每次交易都使用一次性的唯一動態安全碼進行授權。

　　支付寶和微信支付則不然，在進行掃碼支付時，只要用戶選擇銀行卡支付而不是餘額消費，平台就會發一個扣款通知給銀行，銀行再反饋一個扣款成功消息給平台，平台再告訴用戶和商戶付款成功了。在這個長長的交易鏈中，每個環節都有可能造成用戶信息的泄露，所以看起來Apple Pay的安全性要更勝一籌。

　　PK結果：Apple Pay 勝

　　便捷性

　　在支付的方便程度上，表明上看來基於“雲閃付”更為簡便。按照蘋果的官方說法，只需把手機靠近POS，屏幕就將被自動點亮，用戶只需驗證指紋，就可以完成支付。而支付寶和微信卻還需要打開APP，調出二維碼，掃一下。似乎看起來不太方便。但實際呢，Apple Pay開放的第一天，大量吐槽裝逼不成，被要求輸入密碼的帖子充斥網絡。

　　有人要說，銀聯方面不是說了在推廣階段，使用Apple Pay付款設有輸入密碼環節。但只要開通小額免密支付，一定額度內的付款將無需輸入任何密碼嗎?

　　筆者卻並不這麼樂觀，一個眼前的例子就是信用卡。大家都是知道，在歐美等國，信用卡使用已經非常普遍，幾元錢的消費也習慣刷卡，而且一般不設置密碼。而在國內呢?大部分的信用卡都被設了密碼。想要短期內改變國內這一根深蒂固的習慣，怕是很難。

　　況且，還有用戶擔心，會不會在靠近某個POS機時被悄然刷卡(雖然比較荒謬，但考慮到前幾年交通卡會在公交車上被人悄然刷卡的流言廣泛傳播，很難說這次不會死灰複燃)，恐怕大部分人還是會選擇給自己的Apple Pay設個密碼，如此一來，“雲閃付”的便捷優勢蕩然無存。

　　PK結果：雙方平手

　　普及性

　　設備普及，也是Apple Pay所面臨的一個大問題。前面說了支付寶和微信支付完全拋棄了手機廠商，不需要對手持終端進行改造，下載一個APP就可以搞定一切。而Apple Pay則需要支持NFC功能的手機來完成(在手機中加裝NFC芯片)。根據蘋果官方公布的消息，只有iPhone6s、iPhone6sPlus、iPhone6、iPhone6Plus和AppleWatch等設備才能使用Apple Pay。這無疑大大限制了自己用戶數量。

　　PK結果：支付寶微信支付勝

　　在前面那些的PK中，由於內功了得，或許Apple Pay還能算是和掃碼支付打個平手，但是在外部情況上，Apple Pay就完全不占優勢了。在《微信支付為什麼敢對提現收費?》一文中，我已經說過移動支付最重要的是看消費場景、場景、場景——重要的事情說三遍!

　　沒有自己的消費生態場景是Apple Pay最大硬傷

　　通過支付寶和微信支付這些年在消費者中的深耕，大眾(包括用戶和商家)已對使用這兩家的平台養成習慣。目前這兩大巨頭的消費場景早已普及超市、大型商場、餐館、連鎖快餐、藥房等領域。幾乎所有的線下的支付場景都可以使用。線上更不用說，打開支付寶或微信錢包，一個APP幾乎足不出戶地完成生活中所需的一下，可以完成繳費、投資、出行、購物、收款。

　　反觀Apple Pay，雖然同樣支持線下、線上兩種支付方式。按照官方說法，線下目前支持“雲閃付”的商家已有家樂福、麥當勞、屈臣氏、COSTA等25家全國連鎖及行業知名商戶的上萬個實體門店，但實際覆蓋率上仍是遠遠不足。一個現實的例子是銀聯的閃付早已推出多年，本人就是閃付的最早一批用戶，可是直至今日，身邊可以看到能夠支持閃付的企業仍然屈指可數，遠沒有想象的普及。

　　經常支付失敗，不佳的用戶體驗，企業對於NFC支付的不了解，商家員工對於閃付的抵觸情緒(員工又需要多掌握一種收銀方式)，都是影響其推廣重要的原因，而這些問題都有可能在Apple Pay身上遇到。

　　而線上，隨時是只要是支持“雲閃付”的商戶，例如攜程、大眾點評、美團、去哪兒等都可以使用，但這其中，很多企業很多本身就是阿裏、騰訊的投資目標。

　　何況，支付寶背靠的淘寶天貓、微信支付的殺手鐧微信紅包更是難以撼動的大山。更不用提在這兩個第三方平台上，今天的交易記錄還將成為明天的信用記錄，這些信用同樣可以再次用來消費。

　　把持中國移動支付叢林的支付寶、微信支付這兩頭龐然大物，將是Apple Pay在歐美市場上從未見過的恐怖巨獸。據《中國第三方移動支付市場季度監測報告(2015年第三季度)》顯示，2015年第三季度中國第三方移動支付市場交易規模達43914億元，環比增長26.39%。其中，支付寶市場占有率為71.51%，第二名財付通(微信支付、QQ錢包)為15.99%，格局非常穩定。

　　海外市場Apple Pay境況同樣不佳

　　事實上，在蘋果的大本營，美國本土市場Apple Pay的狀況也不怎麼好，根據Money20/20大會(全球最大的關於支付和金融服務Payment&FinTech的行業會議)上公布的數據，Apple Pay在美國市場占有率只有2%，蘋果用戶只有14%的人綁定了銀行卡，數量還是偏低，其中大部分為平均年齡在35歲左右的人群。要知道，在一系列的限制政策下，蘋果手機是在美國占據絕對統治地位的!

　　之所以境況不佳，固然有老對手安卓AndroidPay插上一腳的原因，CurrentC，一個由包括沃爾瑪在內的多家大型零售商聯盟推出的支付應用，成為了Apple Pay的最大對手，有意思的是，CurrentC也是掃描支付的。

　　其他國家市場上，Apple Pay也遇到困境，2015年7月Apple Pay進入英國，有機構在Twitter上進行問卷調查發現，在26,000條提及Apple Pay進入英國的推特裏，有10%的內容是關於交易失敗、無法啟動服務，零售商的呼聲較大，表示出現接入失敗、扣款有誤等等問題，明顯最優體驗現在還沒有體現。

　　因此，我們可以看到，目前Apple Pay還只是移動支付，遠沒有形成自己的消費場景生態，在目前的狀況下，其將很難對目前的中國移動支付市場構成挑戰。

　　當然，誰也不能說，支付寶、微信支付或Apple Pay他們中的某一家就一定統治未來的移動支付市場，也許未來某一天，你在街上逛一圈，吃了飯，喝了咖啡，拿了商品就直接回家了，支付?不知不覺中就早已完成。（作者：華雲）