移動支付

　　原標題：在移動互聯支付領域掃碼付陣營為何不受待見?

　　隨著今年Apple Pay、Samsung Pay的相繼入華，ZTE Pay、Huawei Pay的相繼推出，國內移動互聯支付市場開始變得熱鬧起來，儼然已經形成了銀聯雲閃付、掃碼付、NFC近場支付三分天下的局面。那么這一局面是如何形成的呢?

　　移動互聯支付的形成

　　要想說移動支付，還得從銀行卡的曆史說起。

　　銀行卡的出現已有60餘年曆史：

　　最早的銀行卡是以硬金屬的形式出現，樣式與我們現今的一些會員卡相類似。銀行會在後台記錄每張卡的顧客信息，但是卡本身不具備任何安全防護措施;

　　直到70年代，磁卡才開始出現。雖然與之前相比在安全性有了提升，但由於其工作原理是依靠磁條上的信息來識別卡片，而磁條本身並不具備加密能力，所以在讀卡時是開放性的，易於被複制;

　　到了80年代，基於IC芯片的銀行卡開始出現。在使用過程中，讀卡器必須要對芯片上寫有的密匙進行識別確認才可進行信息交換，由此銀行卡的安全性被大幅提升;

　　到了21世紀後，依托NFC技術，遵循EMV標准的非接觸模塊開始出現，也就形成了我們今天所說的移動互聯支付。

　　需要說明的是，EMV標准是由國際三大銀行卡組織——Europay(歐陸卡，已被萬事達收購)、MasterCard(萬事達卡)和Visa共同發起制定的銀行卡從磁條卡向智能IC卡轉移的技術標准，是基於IC卡的金融支付標准，已成為公認的全球統一標准。

　　安全與利益之爭

　　進入到移動互聯支付的時間節點之後，作為異軍突起的支付寶、微信支付等企業依托二維碼技術進入該市場，受到了銀行、銀聯等各方的排斥，然而在Apple Pay、Samsung Pay等移動支付加入其中時卻又收到了各方的歡迎。那么這又是為什么呢?

　　傳統四方支付模式

　　事實上，在傳統的銀行卡支付模式上，各方呈現的是“四方支付”的流動模式：

　　消費前：諸如銀聯等組織負責制定銀行卡標准，銀行則獲得其發行權，持卡人再從銀行辦理銀行卡，而收單方則負責Pos機的地推工作;

　　消費後：持卡人前往商戶消費後，收單方負責Pos機的管理和費用收取，將錢分為三部分，大部分歸商家進入銀行賬戶中，小部分由收單方和銀聯等組織收取，由此形成共贏的健康金融體系。

　　在傳統的四方支付模式下，各方的利益分成基本呈7：2：1的形式：

　　七成歸發卡方、兩成歸收單方、一成歸銀聯。(EMV制定，根據國情不同略有差異)

　　掃碼付模式

　　而在微信支付和支付寶進入後，他們所形成的卻是一種特殊的流動模式——其中不涉及任何銀行卡，所有消費都在銀行中進行：

　　消費者通過掃碼將自己虛擬賬戶下的錢轉入商戶的銀行賬戶中，支付流程就此結束。

　　雖然看似簡單，但事實上，諸如微信支付和支付寶這類企業並非脫離銀行而存在，與之正相反的是，它們對於銀行依附性非常強。它們的運作模式是——將資金按照一定比例分散到各家銀行之中(以下以支付寶為例)：

　　消費前：當用戶將錢轉入自己的虛擬賬戶之中時，錢只是通過同行交易的方式，由用戶的銀行卡轉到了支付寶在該銀行注冊的企業賬戶之中;

　　消費後：當用戶前往某商家進行消費後，支付寶會確認該商家賬戶的發卡行，從該行辦理的企業賬戶中將錢打入商家銀行卡。

　　所以，在這個模式下，銀聯收不到錢、收單方收不到錢、甚至連跨行手續費銀行也收不到。所以掃碼付陣營雖依附於銀行體系之上卻不用向體系支付一分錢，完全脫離了EMV的標准。

　　NFC支付模式

　　那么我們再來看NFC支付的模型(以Apple Pay為例)：

　　消費前：同樣是由銀聯負責制定銀行卡標准，銀行獲得其發行權，持卡人再從銀行辦理銀行卡，不同的是，Apple作為“新發卡方”，用戶可以再通過APP申請將該銀行卡綁定到Apple Pay上;

　　消費後：持卡人前往商戶使用Apple Pay消費後，並不會打破傳統的四方模式——仍然由收單方進行該筆消費金額的利益分成，只不過此時將再分一小部分給Apple，由此形成共贏的閉環生態鏈。

　　這裏需要說明的是，NFC支付陣營中的“銀行卡綁定”有別於傳統的概念。作為近場支付中的重要標准之一，使用該支付方式需要在硬件上具備SE安全芯片。這個芯片在“綁卡”過程中，將會生成一個Token，作為銀行卡的一種支付標記使用。我們可以簡單將其理解為：

　　銀行卡在Apple Pay上的一個指定“代言人”。

　　通過這一替身，既可以實現銀行卡支付的功能，在安全性上又得到了加強(銀行與本地收單方POS進行驗證比對之後才會完成支付)，完全符合EMV的安全標准。

　　金融安全風險

　　除了利益糾紛外，從國家的角度上講，支付寶(等同類企業)的存在也有很大的金融風險——因為沒有保證金。

　　在發達國家中，作為支付機構是必須要上交保證金的，這是為了確保該企業不會因自身的虧損以致影響整個國家金融體系。而我國目前仍然缺乏這方面對應的監管體系，才導致支付寶能夠形成如此規模，最典型的一個反例就是早在1998年就成立paypal——雖然北美地區很多人都在用，然而體量卻不如支付寶。

　　不過按照目前的數據來看，有九成的交易是基於銀行和金融機構進行的交易，支付寶僅占一成，所以還不用太擔憂對國家金融造成安全問題。

　　反觀NFC近場支付的方式，除了在利益分成上不會對傳統模式造成沖擊外，由於SE安全芯片的加入也能夠進一步保障支付過程的安全性，再加上指紋等生物識別技術的加入，安全優勢也更加顯著。

　　由此，各方之所以歡迎NFC支付加入，卻不歡迎掃碼付的原因顯而易見了。