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理財從一元開始

2017-07-10
来源:香港商报

  有人認為美國人沒有儲蓄的習慣和消費危機,引發金融海嘯。雖然近年金融海嘯後儲蓄率由接近零回升至5%,因為學校沒有有關理財的課程,接近九成的美國學童沒有接觸過理財相關的知識,而香港的情況可能更差。不懂理財的後果可以很嚴重,很多剛畢業的大學生因無力償還學生貸款及欠下巨額卡數而申請破產,令破產人數持續上升。

  年輕人未有機會真正實踐抱負,便利用法律保護網「卡數一筆清」,說下一句「你睇我幾叻,一讀完書,借了卡數,申請破產便搞掂晒,重新做一條好漢!」申請破產雖然看似解決了一時難題,但申請破產的紀錄可能會跟隨你一生,不論申請工作、與銀行有業務上的往來,甚至對個人品格及聲譽,都有不同程度的影響。

  香港忽視理財教育

  很多人分不清「有幾多用幾多」和「先使未來錢」的分別,前者是有一百元在口袋裏,最多是用盡一百元,這種消費最大問題是沒有儲蓄,但起碼不會超支,不會負債。後者則是一位每月工資一萬元的人拿一張三萬元金額的信用卡,並簽盡三萬元卡數,每月還最低還款額。所以不論公司或個人,超出預算是一件非常危險的事,因為分分鐘沒有還債能力,公司周轉可能出現問題,導致清盤。個人更會因為失業或其他意料之外的支出,變得負債纍纍。

  超支往往是債務纏身的開始,最好的解決方法是取消所有信用卡(一張也不能留),身上有多少錢便用多少。

  理財不善後果嚴重

  個人理財不善可導致信用破產;同樣地,一間企業財務管理不善會導致公司倒閉;一個國家收支不平衡會令到國力下滑。在上世紀八十至九十年代,阿根廷曾經風光一時,國民生產總值一度達美國的三分一,人民生活富有,政府開支充裕。但在政府開支過度擴張下,政府的支出遠遠多於收入,故經濟危機在1989年正式浮現出來。

  當時阿根廷的通脹率以每個月10%的速度飆升,令阿根廷披索兌美元下跌140%。在一周內,一杯咖啡價格上升了50%。當時的農民辛苦耕作,但連一件衣服也負擔不來!當年的通脹率是12000%一年!對依賴退休金生活或是固定收入的人如公務員,打擊甚大。

  我寫這段歷史是要指出,不論個人、企業或國家,如果理財不善,不好好緊守「量入為出」原則,便會去到萬劫不復的地步。為了貪圖一時之快,或滿足不切實際的欲望,而後悔當初,是非常愚昧及不負責任的行為。

  先儲蓄 後消費

  簡單一點說,理財第一課是不能「餐搵餐食餐餐清」,即使收入低,也要透過買一份月供三、四百元的保險,月供股票,銀行零存整付或給父母保管,所以不論賺多少錢,「先儲蓄,後消費」是有效的儲蓄方法。

  香港的學校會教授各科知識,甚至唱歌、跳舞、話劇等也有涉獵,但惟獨是在管理財富和管理人生方面,學校都不會教。即使中學有經濟科、會計科等,但每科獨立,沒有連起來。但其實如果能夠融合一體,便可以成為一種財富管理學。而在財富管理中,最重要的是保護財富,尤其是金融市場動蕩難測,即使是以前深得股民歡心的電訊盈科(008),也由優質股變成藍籌毒藥,甚至曾以穩陣見稱的汇豐(005),在某時間的波動率比中移動(941)高,由此可見保護財富的重要,這是一門切身及必須的課程。

  生活例子教理財

  然而,教師都是投資者,也會抱着一般投資者的心態,所以他們會對汇豐這類高息又較穩陣的股份特別鍾情。但自2008年中起,這些本應是相當穩陣的做法,卻變成投資陷阱,如果大半身家都放在汇豐,畢生的積蓄可以在五個月間(2008年10月至2009年3月)蒸發約七成半(由115元跌至30餘元),故如果要教導學生如何保護財富,可能老師自己都要有一定知識。

  理財課程是有需要及迫切性納入中、小學課程,否則,當我們的未來社會棟樑長大後,不能保護自己的財富,老來只有靠政府,到時就令社會資源百上加斤了。但這種課程是否需要很高深的常識?非也,其實只要切合時勢,活用生活例子便可以。但為何在中、小學會教孩子如何保護自己,免被侵犯,卻不會教導孩子如何理財,免被金錢過度困擾,影響一生?

  兒童理財顧問 李錦

[责任编辑:蒋琳]
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