文/《财经国家周刊》记者 路梦怡
2013年以来，我国新能源汽车产销量持续上行，作为汽车后市场的重要组成部分，新能源汽车保险市场也成为一片蓝海。
据中国保险信息技术管理有限责任公司（下简称“中国保信”）统计，2017年新能源承保车辆数达171.7万辆，同比增长47.0%；保费规模为101.6亿元，同比增长50.4%。
不过，新能源汽车配套的保险业务，却未能跟上新能源汽车市场的发展步伐。汽车行业专家告诉记者，当前新能源汽车保险仍在套用燃油车保险体系，这种一刀切的模式已不能满足新能源汽车差异化需求，不科学的保费也让消费者难以安心购买新能源汽车，更让行业难以合理监管风险。
一位保险行业人士认为，伴随新能源汽车技术不断更新换代，保险行业在新能源汽车费率厘定及风险管控等方面的研究和条款出台，已经非常紧迫。
保费不合理
汽车整车价格是车险投保的一个重要评估依据。对于新能源汽车而言，它也成为投保的一个差异化难题所在。
为了鼓励新能源汽车发展，国家对新能源汽车实施补贴政策，补贴后整车价格大幅降低。以东风俊风E17为例，补贴前官方指导价为22.88万元，补贴后售价为15.455万元，前后差价7万元左右。
不过，目前中国平安、人保、太平洋等多家保险公司没将这一实际情况考虑在内，对新能源汽车依然实行按补贴前价格投保的方式，这导致新能源车保费偏高。而且由于各地新能源车补贴政策不同，新车成交价也不同，造成明明是同一款车型，不同地区的车险费用却可以相差千元。
中国保信发布的新能源汽车保险市场分析报告显示，新能源汽车的单均保费比非新能源汽车高达21%，特别是家用车，新能源汽车单均保费达到5928元，比非新能源汽车高28%。
中国人寿财险沈阳分公司车险部经理苗艺琼对《财经国家周刊》记者表示，现有的车险定价主要以裸车价格、使用年限、使用性质及座位数为依据，虽然可以根据公允价值做实际调整，但价格浮动不会超过30%。
除了投保，车主需要出险理赔，也容易吃“哑巴亏”。
不同于按照补贴前的价格进行投保，理赔时保险公司会按照补贴后的价格进行赔付。保险公司方面人士大多表示，如此设置也是出于实际考虑，新能源汽车发生事故的频率较高，零配件及工时费价格要比传统的燃油汽车更贵。
中国保信的报告分析认为，新能源汽车行驶的噪音较小，不易引起行人的注意，因此发生碰撞的几率更高。近几年网约车快速发展，开展网约车业务的新能源汽车多以家用车的车辆种类进行承保，行驶时长的大幅增长，也会直接导致出险频率提高。
但由于汽车保险机制是投保当年不出险，第二年的保费会相应降低，出险则要增加保费，所以新能源汽车出险率高，也间接增加消费者的投保成本。
缺失的“三大件”保险
与传统燃油机不同，新能源汽车的车身没有发动机，增加了电机、电池、电控三电系统，但现有的保险条款并未涉及这“三大件”。
一位新能源车企人士告诉记者，电机可能会发生电击、短路、自燃、老化、爆炸等风险，如果发生事故，目前并没有专门的款项给予赔付；新能源汽车充电桩逐渐迎来广阔市场，但充电站和充电桩的使用条件十分复杂，而且充电桩有民用和商用的区别，如何保障充电安全，目前也鲜有配套的专业性保险。
新能源汽车“心脏”——动力电池相关保险业务的缺乏，更是让消费者投保时觉得头疼。
目前，作为新能源车的重要部件，动力电池成本占新能源汽车总成本的50%左右。但保险公司没有动力电池投保的相关条款，消费者也不能自主选择是否投保。如果电池自身存在问题只能向车厂寻求赔付，出现撞击等事故引发电池自燃，也只能通过“车辆损失险”申请理赔。
多位新能源车主向记者表示，由于电池损坏不能获得保险理赔，车辆出现问题只能去4S店维修，但新能源汽车更换电池的价格却比买新车还贵。
动力电池的技术特性，是保险公司不想承保的主要原因。目前业内动力电池技术、产品质量参差不齐，部分厂商出于对专利技术保护和其他因素的考虑，在电池发生事故受损以后免费为消费者更换并回收电池，这个做法也隐藏了车辆的真实风险，使保险公司无法准确评估车辆的风险状况。
中国人保上海分公司责任保险事业部总经理吴晓红坦言，动力电池的安全性能非常关键，不了解安全性能，保险公司就无法为新能源汽车核算出一个合理的保险价格，也无法设计出一款合理的保险产品。
中国汽车工程研究院董事长李开国也表示：“电池开始购买的时候价钱很高，但它的残值很低，且可修复性比较差，甚至是不可修复的，这就使得未来整个保险和维修的价值链发生变化，这是保险行业必须要面对的新问题。”
呼唤出台专属险
汽车行业专家认为，汽车行业正在快速演变，保险行业必须针对新能源汽车的特点，制定相应的险种和理赔，保障双方进入良性发展的模式。
首先，消费者如何购买、保险公司如何理赔，需要有清晰且客观的规则，也就是新能源汽车补贴在保险中的核算规范化。原保监会财产保险监管部副主任何浩认为，新能源汽车专用险应该基于车型定价，把汽车技术对新能源汽车风险的影响通过定价机制体现。
同时，新的条款中应对新能源汽车动力总成、零部件、维修技术制定有针对性的条款。中国保信新能源车险相关项目组一位专家表示，要对电池的自燃、短路、碰撞损失等风险及其赔偿标准进行约定，增加纯电动汽车充电装置损失及第三者责任等附加险种。
在中国保险行业协会副秘书长郭红看来，电池险的关键，在于厘清投保主体。“是主机厂投保、使用者投保，还是电池供应方投保？要针对投保主体的多样性开展相关研究工作。”
他认为，对于经常使用新能源共享汽车的客户，也应该设计一种针对“分时租赁”需求的保险产品，例如保费按照车辆订单使用时长、费率基于用户驾驶行为等具体情况计算。
除此之外，新能源车险也要避免产生套利空间。保险公司相关人士表示，动力电池系统的价格怎么确定、电池折旧如何计算？AI技术、自动驾驶技术、物联网技术可能会带来新的技术与产品责任风险，病毒或非法入侵等造成的损失，也会导致车主和保险公司产生纠纷，这都需要保险有一个明确的核定标准。
在近期召开的“全球新能源汽车创新大会”上，工信部装备工业司副司长罗俊杰表示，工信部将会同有关行业部门深化供给侧行业改革，按照高质量发展的要求建立配套建设，加强新能源汽车保险等服务体系的建设。郭红则透露，针对新能源电动汽车的专属保险产品，有望在年内出台。
