新浪科技 鄭峻發自美國
今年3月的春季發布會上，蘋果宣布將和高盛集團聯合推出萬事達信用卡。經過幾個月的准備，這張信用卡今天正式向美國用戶開放申請。這也是蘋果首次涉足聯名信用卡這一產品。不過，蘋果信用卡目前僅限於美國市場，未來是否在中國推出，會和哪家銀行合作，目前還不得而知。
我是在上周收到蘋果信用卡Apple Card的提前邀請郵件的。作為一個非果粉的忠實蘋果用戶，略微猶豫之後，還是申了一張。上周末拿到實體卡之後，用了幾次後有了直接體驗。雖然應用確實不錯，設計也屬新穎，但它本質上還是一張美國常見的零售商聯名信用卡，並沒有什么顛覆性的創新。蘋果推出這張信用卡的主要目的是增強用戶粘性、獲得更多收入和推廣Apple Pay。
第一個問題，怎么申請使用?
首先你得有一部iPhone 6(包括在內)之後的iPhone，系統至少是iOS 12.4。打開iPhone上的Wallet應用，點開右上角的加號，就可以看到添加Apple Card的選項。輸入姓名地址電話、社會保險號碼、出生日期等個人資料，蘋果這張卡的合作銀行高盛會在一兩分鍾內決定批准或是拒絕。(社會保險號碼可以查詢到你的信用分數，後者是由你的還貸曆史、貸款總額、貸款類型、信用記錄長度、新開貸款、是否逾期等諸多因素共同決定的)。
如果申請獲得批准，你還需要用手機拍攝和上傳駕照(相當於美國的身份證)的前後照片。然後，用戶就可以在Wallet裏面看到和使用新申請的Apple Card了。那張鈦合金的帶芯片實體卡則會在隨後一周內寄到。和常見的打電話激活方式不同，蘋果信用卡只需要用iPhone碰觸一下，通過NFC芯片就可以激活。
值得一提的是，通常只有中高端的信用卡才會采用金屬材質。蘋果這張信用卡在設計和材質上都逼格滿滿，比美國市場常見的Chase Reserve金屬卡還要沉。而卡片設計則是極簡風，正面只有蘋果Logo和卡主姓名，而反面則是高盛和萬事達Logo。可能因為收入不算高，這張蘋果信用卡只給了我7500美元的消費額度。
付款消費的時候，打開Wallet，選擇這張信用卡就可以進行支付。在不支持Apple Pay的商家，則可以刷實體卡進行支付。有趣的是，在你消費之後，原本在Wallet裏面顯示純白色的蘋果信用卡會改變顏色。黃色意味著在餐廳或者超市消費，而娛樂相關的消費則是紫色。每次消費之後，Wallet應用中的蘋果信用卡下面就會顯示具體的消費數據以及詳細的返點金額。返點金額會在Apple Cash卡裏面呈現。
第二個問題，蘋果信用卡有什么好?
安全。和其他常見信用卡不同，蘋果信用卡的實體卡沒有卡號、有效年月和安全碼，上面只有用戶的名字和蘋果的Logo，具體的卡號信息都存在iPhone裏，降低了用戶信用卡丟失或者數據泄露導致盜刷的風險，畢竟在美國信用卡盜刷也是司空見慣，線下和線上商家都不太會核實信息，我個人也經曆過兩次盜刷。
而存儲在Wallet應用裏面的蘋果信用卡，也需要FaceID解鎖才能看到具體卡號信息，而且用戶還可以隨時更換卡號，杜絕信息失竊被盜刷的可能性。當然，蘋果手機就算丟失，也可以遠程查找、鎖定和抹去信息。這等於是雙重防護。
返現。蘋果信用卡沒有年費，在蘋果生態平台的一切消費都可以返現3%，包括硬件(蘋果官網和零售店、年度升級計劃月供)、軟件(Mac Store、App Store、iTunes、Apple TV購買應用、音樂和內容)、服務(訂購Apple Music、News+訂閱、iCloud以及未來的Arcade等等)。
如果你是經常升級蘋果硬件的，尤其是參加了iPhone每年升級計劃，或者習慣在蘋果商店消費的死忠果粉，那么用這張卡消費很適合。此外，通過Apple Pay使用這張卡，在其他零售商那裏消費則返現2%。不支持Apple Pay的地方，那刷實體卡消費也可以返現1%。
此外，蘋果今天還宣布，蘋果信用卡也面向出行平台Uber和外賣平台Uber Eats提供3%的返點。Uber的業務覆蓋全球700個城市，而Uber Eats則覆蓋500個城市。這一合作是此前蘋果沒有提到的，顯然蘋果正在不斷尋找更多的合作方來擴大自己信用卡的適用范圍。這個返點力度已經和被稱為“神卡”的摩根大通Chase Reserve一致了。
可視。蘋果信用卡的第三個賣點就是消費和還款數據清晰可見。使用這張卡的每一筆消費、商家具體信息、消費的類型、欠款的額度、還款的時間、逾期的利息，都會在蘋果Wallet應用中顯示出來，對自己的消費去向一目了然。不過，這也不是什么創新。摩根大通等常見的信用卡應用，或者Mint等消費理財應用都有類似的消費統計功能。
第三個問題，比起其他信用卡怎樣?
為什么我會猶豫是否申請呢?簡單的說，蘋果和高盛聯名推出的這張萬事達信用卡，並不是一張有“擼羊毛”價值的信用卡。新申請一張沒有太大返現積分力度的信用卡，似乎意義不是很大。而且開信用卡，是會降低信用分數的。如果用戶已經有不錯的信用卡，那么消費時也會主力使用福利更好的卡。
首先，這張卡雖然沒有年費，但也沒有開卡獎勵。而且相比其他信用卡少則100美元，多則500美元甚至更高的開卡獎勵(開卡前3個月消費滿一定額度就可以獲得獎勵)，蘋果這張信用卡實在比較吝嗇。要不是蘋果的號召力，這么一毛不拔，實在很難讓人有新開卡的想法。
其次，從返現力度來看，這張卡只適合在蘋果生態平台消費，而非日常消費的主力信用卡。一些福利較好的信用卡，在加油、旅行、超市和餐館等日常消費時會提供3%-4%的返現力度。拿蘋果這張卡去消費，顯然不實惠。經過幾年時間的拓展，目前美國已有三分之二的零售店接受Apple Pay，但餐館、加油站和停車場依然需要實體卡。最大的連鎖超市沃爾瑪拒絕接受Apple Pay，主要是為了支持自己的支付。
再次，買蘋果的硬件產品，也不一定要在蘋果官網和零售店。而硬件消費才是在蘋果生態消費的主力。原本美國消費者就更習慣在運營商那裏購買iPhone，可以拿到更好的優惠條件(例如新入網減200-300美元，且美國攜號轉網操作異常簡單)。
更何況，現在蘋果硬件價格不再堅挺，第三方零售商過一段時間總會降價。在亞馬遜、百思買、Costco、B&H等線上線下零售商買iPad和MacBook，都可以拿到比官網低不少的折扣價，優惠力度遠超蘋果信用卡返現的3%。國內同樣也是如此，拼多多、天貓、京東的折扣價格都比官網的正價低不少。
第四個問題，這就是聯名信用卡吧?
其實，蘋果發信用卡太正常不過。美國零售商發行聯名信用卡的比比皆是。以亞馬遜舉例，亞馬遜和Visa聯合推出的Prime會員信用卡給在亞馬遜所有平台的消費提供了高達5%的返點，其中還包括了亞馬遜此前收購的線下生鮮連鎖超市Whole Foods、網上購鞋平台Zappos等。如果你是亞馬遜Prime會員而且頻繁消費的話，那么這張信用卡也是不容錯過。這張卡對其他餐館、加油、超市消費提供了2%的返點，同樣沒有年費。
而蘋果本身就是美國第四大網上零售商(前三分別是亞馬遜、eBay和沃爾瑪)。蘋果還是全球最為成功的實體店零售商。今年2月數據，蘋果總共在全球24個國家和地區擁有506家零售店，其中272家店在美國。2017年eMarketer的數據顯示，蘋果零售店每平方英尺銷售額5546美元(折合每平方米5.97萬美元)，是排名第二的Tiffany & Co的近兩倍(每平方英尺2951美元)，而統計的零售商平均銷售額水平則是每平方英尺325美元。
第五個問題，蘋果信用卡意義何在?
增強用戶粘性。蘋果信用卡似乎不太苛求用戶信用。據美國媒體報道，即便是信用分只有620分的用戶也可以成功申請蘋果信用卡。這意味著什么?蘋果希望這張信用卡盡可能多的面向普通消費者，哪怕信用一般也沒有關系。(美國信用分滿分850，800分以上為信用極好，740-799為信用非常好，670-740分為信用好，580-669為信用普通，580以下為信用差)
據美國媒體報道，蘋果早在2004年的iTunes時代就考慮過推出信用卡用於用戶購買音樂，但未能和銀行達成協議才被擱置。此次蘋果發行聯名信用卡，也希望高盛在監管可控范圍內，盡可能多批准信用卡。蘋果在美國擁有1億多iPhone用戶。
獲得更多收入。零售商家通過聯名信用卡給信用卡公司帶來新用戶，可以獲得傭金。美國零售商家的普通聯名信用卡，這筆傭金通常超過100美元。而蘋果消費者通常擁有更高的消費力，很有理由相信蘋果可以和高盛談下一個更高的傭金。但蘋果消費者每申請一張新卡，至少可以給蘋果帶來100美元的傭金營收。
其次，消費者用蘋果信用卡來購買蘋果商品，蘋果可以從信用卡發行商和平台那裏獲得手續費返點。如果沒有這張卡，消費者此前用其他信用卡在蘋果生態平台支付，蘋果是需要向信用卡的發行商和信用卡平台公司支付手續費的。美國信用卡手續費平均在1.5%-2.9%左右。消費者享受到的“羊毛”其實也是來自於信用卡發行商和平台公司從零售商家獲得的手續費分成。
再次，消費者分期或者逾期支付帶來的信用卡利息或者罰金，蘋果也可以獲得一定比例的分成。按照每個用戶的信用情況，蘋果信用卡的這個利息從12.99%到23.99%不等。相對於其他信用卡，蘋果卡的APR利率算是比較低的。蘋果信用卡為自己生態平台上的消費提供了3%的返現。這意味著申請了蘋果信用卡的用戶，會優先使用這張卡在蘋果官方平台購買硬件，如果官網價格和其他零售商價格相差不大的話。不過，蘋果當然不會吃虧，他們從這張信用卡上獲得了更大的營收分成。
推廣Apple Pay。Apple Pay是蘋果近年來大力發展的服務業務之一。而蘋果信用卡幾乎是與Apple Pay深度綁定的，一切數據都在Wallet應用中呈現。消費者每在Apple Pay消費100美元，蘋果就可以獲得15美分的提成。用戶越多使用Apple Pay，蘋果就可以獲得更多的收入。雖然看起來比例很低，但如果考慮iPhone用戶的上億數量級，那么推廣Apple Pay依然可以給蘋果帶來可觀收入。
以蘋果最近一個季度的財報來看，雖然iPhone營收再次下滑12%，但當季服務業務營收增長13%，連同其他業務的出色表現抵消了iPhone營收下滑帶來的負面影響。蘋果得以在第三財季(第二季度)實現營收重新增長。服務業務已經成為蘋果第二大營收來源，而且還在保持穩定增長。更為重要的是，服務業務的利潤率高達64%。
最後一個問題，蘋果信用卡在中國應用前景怎樣?
美國的信用卡文化已經普及了數十年，民眾也普遍接受了借貸消費的意識，但中國消費者還沒有這樣的文化。中國支付清算協會的數據顯示，去年第一季度中國人均持卡量僅為0.44張，而美國這個數字是3.16張，是中國的七倍多。要想迅速改變中國人的消費習慣，並不是一朝一夕的事情，而且也沒有太大必要。
因為，隨著移動支付時代的到來，中國的大眾消費者已經直接躍過了信用卡，習慣在日常生活中通過支付寶和微信支付進行支付。即便是蘋果中國的官方網站，也接受了支付寶和微信的支付方式。或許蘋果也會在中國尋找合作方發行聯名信用卡，但實際的說，美國這張蘋果信用卡很難直接複制到中國市場。
