上星期，國務院總理李克強主持國務院常務會議，指出要加大對中小微企業支持力度，今年再新增3000億元人民幣的相關再貸款額度。

　大企業的重要性是眾所周知的，但中小企業對一個國家的貢獻也是不可輕忽。過去的很多研究都認為，中小企業蘊含著大量就業機會，而且中小型企業可以延伸產業鏈，帶動更多的經濟效益，並創造更多的就業崗位吸納更多的就業人群，所以中小企業是推動國民經濟發展，構造市場經濟主體，促進社會穩定的基礎力量。

　然而，大型企業與中小企業在資金融通管道落差大，信貸困難不只是青貧老貧、弱勢族群才有的問題，中小微企業也面臨類似挑戰。

　負債率較大企業為高

　新創的公司無營業額，因此申請企業貸款成功率不高。就算有過與銀行往來紀錄，中小企業的規模通常不大，營業的收入也不多，在辦相關存款業務時，許多中小企業為了避免怕把雞蛋放在同一籃子內，所以會分散存款和匯款在許多的銀行開戶往來。

　不過，集中加深主力銀行的往來力道，才有助讓銀行深入了解公司的計劃及前瞻性，提升銀行授信放貸時的信心。此外，中小企業本身規模小、資金來源不易、財務結構相形脆弱，也是個問題。加上中小企業會計制度一般較不健全，且其先天上既缺少自有資金，負債比率往往較大企業來得高，易受環境衰退影響，所以融資風險較高，以上這些特性，往往也讓金融機構對其融資的意願下降，除非有足夠的擔保品，債權獲得確保，才可使金融機構的中小企業融資風險直接降低。

　普惠金融的最終目標是希望達到全民財務幸福，而要讓全民能夠財務幸福，就是讓而不同經濟能力所得的民眾也都能擁有金融風險抵抗力，使不論財富多寡的大家，都能具備一定的貸款能力。

　(英國切斯特大學金融科技及數據分折教授   梁港生)