與中學同學飯敘，提到我正在寫一本親子理財書時，有同學問：我們怎樣理財?收入絕大部分用作家庭開支、子女教育、游學團等，種種支出已剛好和收入相等，哪有镕錢來理財?有(餘錢)先有得理!

　　說此話的是一位在私人銀行工作的同學，他負責給客人投資建議，做資產管理的。連專業人士也有這難題，可想而知一般打工人士也有同感了。

　　我強調一點，理財并不是一定要有多餘錢才去做，即使是收支平衡，或者是入不敷支，后者更需要理財，因為要減少非必要和慣性的開支，才能令我們的收支表健康起來。

　　要「理」才有「財」

　　理財是要「理」才有「財」，不理不行，要理才行，不要說「等我有十萬或一百萬才去理財啦!」我們要從一開始接觸金錢便要學習──兒時父母供給、出來工作后賺取工資收入、生意收入……只要有收入便要理，不只理財，更要理債。

　　朋友說：「温埋唔夠使」，事實上，他在私人銀行工作，月入十萬港元以上，從他口中，我知道他要養車、孩子上國際學校、經常旅行，又剛換了更大的房子……以上所做的事沒有一樣是不對的，盡責教育兒女，及找尋更舒適居所。但是倘若不加節制，特別是他的太太負責照顧子女，沒有收入，他是家庭唯一的收入支柱，一旦他的工作不穩定，甚至被裁員，那怎樣辦?

　　理債同樣重要

　　難道要大屋搬小屋，由國際學校轉向政府津貼學校，賣車賣……?追求高生活水平是應該的，但是過分或過急的話，往往弄得自己筋疲力竭，當經濟轉差時，壓力驟增，對自己及家人未必是好事。

　　作為父母若沒有審慎理財的習慣，一出花紅及加了薪便花掉來獎勵自己，試問孩子看到，又如何會學習到「應使則使」的最基本概念?有人在預計未來(例如三個月后)會收到花紅，便去訂一部新車、買一個限量版手表、手袋……這「先使未來錢」的做法，其實是屬於負債的消費方法，因為我們是先付首期或以簽卡形式付帳，到時真的收到花紅還好，否則便大件事了。說到底，還是要量入為出，理財同時要理債。特邀作者李錦法興證券環球股票產品董事