[摘要]他們上有老下有小，既要解決孩子的教育儲蓄金，又要為父母準備養老金，還要給自己制定一個未來的養老規劃，可以說是壓力最大的一個階層

　　案例

　　40歲的市民李先生在一家國企任中層干部，工作十分穩定，年薪22萬。而李太太是一位外企白領，年薪在12萬左右。李先生和太太有一個可愛的兒子，今年10歲，就讀小學4年級。

　　記者了解到，李先生和李太太雙方父母均健在。目前，兩人積蓄約有60萬元，由于夫妻二人平時工作較忙，而且投資理財觀念比較保守，因此把所有儲蓄都存放在銀行，其中40萬做一年定期，另外20萬作為活期存款。

　　李先生表示，他們家主要有三個理財目標，一是兒子的教育金規劃，以后計劃安排兒子在國內完成本科學業后，出國繼續接受教育深造；二是自己未來養老的規劃，李先生夫婦希望退休后仍能保持現有的生活水平；三是雙方父母的贍養規劃，夫婦倆需要照顧四個老人至終老。

　　當今社會有一種典型的族群—“夾心族”，他們上有老下有小，既要解決孩子的教育儲蓄金，又要為父母準備養老金，還要給自己制定一個未來的養老規劃，可以說是壓力最大的一個階層，為此，本報邀請到中國銀行理財師分析師，為這樣的家庭量身定制一份理財方案，為他們解決所面臨的種種問題。

　　1.子女教育金規劃

　　根據目前教育費用水平測算，小孩整個受教育期間費用折成現值大概為支出約110萬，李先生家庭具有一定的資金缺口。

　　2.自己的養老規劃

　　由于李先生在國企任高層，退休金有一定的保障。李太太為外企員工，單位有購置社會保險，夫妻雙方可適當補充養老保險作為養老金準備。

　　3.父母的養老規劃

　　李先生家庭需要贍養4位老人，且老人日漸衰老，，在醫藥費方面將加大支出比例，對李先生家庭造成較大負擔。

　　理財師建議

　　1.調整現有資產配置

　　目前，李先生家庭金融資產主要集中在存款上，資金安全性與流動性較高，但是資金的收益性較低，建議李先生夫婦將40萬定期存款拆分為兩部分。20萬做成5年期國債，年化收益率為5.41%，高出現有收益2.16%，既提高了資金的收益性，也保持了資金的流動性。20萬購買銀行一年期以上理財產品，年化收益率約為6%，高出現有收益2.75%。

　　對于20萬元活期存款部分，建議李先生保留家庭月消費的3倍金額即可，其余部分可以購買銀行短期理財產品，如果客戶是進取型投資者，可建議購買基金、黃金等風險產品，采取長期投資與短線交易相結合的策略，提高資金的收益性。

　　2.合理規劃工資收入

　　李先生夫婦年工資收入為34萬元，屬于中高收入家庭，若合理規劃，則可以盡快實現財富目標。建議李先生夫婦將每月工資收入的20%購買基金定投，將此部分資金作為小朋友的教育資金儲備，在分散風險的同時，獲取更好的收益；將每年工資收入的20%購買期繳分紅型保險，保險期間為20年，直至李先生退休，這筆資金作為李先生夫婦的養老補充，既保障了資金的收益性，同時也為家庭提供了一份風險保障。

　　由于李先生家庭是典型的上有老下有小的家庭，建議將每年收入的10%購買純保障類的意外險，增加家庭抗風險能力。而出于李先生夫婦贍養父母的考慮，建議每月工資收入的10%購買貨幣型基金，作為父母養老金的儲備，既保證了此部分基金的收益性，也保證了資金的靈活性。最后，一定要定期檢視理財規劃方案，根據投資收益情況及現實情況及時調整投資方案。