[摘要]李小姐發來一個保險代理人給自己設計的保險方案，請招財貓幫忙診斷一下：花4000多元買一份60萬元的大病保險，是不是真的劃算？

　　4000多元買60萬的大病保險你以為撿到便宜了？

　　羊城晚報記者 程行歡

　　近期，人們對大病醫保、大病報銷等和“大病”相關的保險的關注度越來越高。日前，有貓友李小姐發來一個保險代理人給自己設計的保險方案，請招財貓幫忙診斷一下：花4000多元買一份60萬元的大病保險，是不是真的劃算？

　　案例

　　李小姐：35歲，女性，要求設計一份保額約為60萬元的大病保險，能夠解決因為大病而產生的支出

　　保險代理人為其提供的方案：

　　保費：4000多元；

　　保障范圍：一、住院費用的年報銷額度：60萬元(即每年的住院費用報銷上限60萬元)，包括床位膳食費2000元/天，手術費、藥品費、雜項費，總額度60萬元，并且包括進口藥、進口器械、和自費藥在60萬以內100%報銷；

　　二、指定門診的費用報銷，額度12萬元，包括住院前后的門急診，門診手術，放化療、透析及腎移植后抗排異治療門診費用報銷，并且包括進口藥和自費藥在12萬元以內100%報銷；

　　三、在保單有效期內，可以續保至80歲，在此期間內，住院費用及門急診費用累計最高額度為4倍基本保額，即總報銷60萬元×4倍＝240萬元。

　　貓友看完這個方案，覺得性價比相當高，因為她聽說在目前的市場上，購買一份保額達到60萬元的重疾類保險，起碼每年要支付將近2萬元的保費。而上述方案的保費只需要4000多元，簡直就是撿到了便宜。但事實是否如此呢？

　　要區分“實報實銷”和“一次性領取”

　　羊城晚報記者請來平安壽險的專家對這份保單進行了診斷。對于這份保單，平安專家指出了一個性質上的區分，這份代理人設計的大病保險實質上是一份醫療保險，而不是一份重疾保險。由于產品的根本性質不同，雖然看起來都是能解決因為生了大病或重疾而產生的醫療費用，但投保的目的和使用也完全不同。

　　在這個案例中，醫療保險就是消費者依一定數額交納保險金，遇到重大疾病時，可以從保險公司獲得一定數額的醫療費用。而重疾險，則是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫療費用給予適當補償的商業保險行為。

　　如果撇開專業術語說人話，就是醫療保險是發生住院后個人先墊付費用，花出去多少就理賠多少，也即實報實銷型。重疾險則是一次性給一大筆錢，由被保險人自行安排使用，手術后如果錢還沒用完，剩下的錢可以用于康復消費或緩解各種經濟壓力。

　　具體案例分析

　　現在我們就以一名35歲的女性，分別購買了保額為60萬元的醫療險和重疾險為例。

　　情況一：假設其不幸得了某重病，并且此重疾是該保險合同涵蓋的指定重疾(如果不是指定重疾，則會出現無法賠付的情況)，治療、住院、用藥的費用加起來需要60萬元，那么這兩種險種在最后使用的結果上差別不大，主要區別就是醫療險是一邊花錢一邊報銷，用多少領多少錢，直至達到60萬元；而重疾險則是在該重疾確診之后一次性賠付，領完錢后該治療該住院該花錢就花。

　　情況二：如果這一重病治療、住院、用藥的費用加起來只需要20萬元，甚至更少，那么差異性就比較明顯。如果此時購買的是醫療險，那么患者只能拿到20萬元，因為花多少只能報銷多少。按照李小姐提供的保險方案，合同此時仍有效。

　　而此時如購買的是重疾險，則一次性賠付60萬元。治療用了20萬元，剩下的40萬元不僅可以用于康復修養，還可以照顧家庭經濟情況。大病“三分治七分養”的特點，這個時候就有優勢了。但值得注意的是，在保險公司成功賠付之后，合同也隨之終止。

　　醫療和重疾

　　應該打“組合拳”

　　那是不是說，重疾險就一定比醫療險好呢？這也是一個錯誤理解。實際上，兩者一個是社保醫療的補充，另一個是重大疾病的救治。而且，重疾險也有其不承保的范圍，重疾在保險行業是一個法律概念，有嚴格的病種限定，也就是說，并不是所有的大病都屬于重疾。

　　但從根本上來說，這兩種產品的定位和用途完全不一樣，兩者不存在同類比較的情況，而是屬于保障互補的不同險種。因此建議消費者可以將兩者做成組合，既享受日常門診住院用藥的報銷福利，又能領到一筆錢用于康復治療。

　　實際上，保險的購買是有規律和順序可行。一般情況下，首先要買的保單應當是保障型的，即意外險、健康醫療險，重疾險，然后才是考慮帶分紅性質的壽險、養老年金險，最后才是強調投資功能的投資連結保險。在上述貓友的訴求中，平安的專家認為，可以設計一個醫療與重疾的組合。首先在醫療險上，60萬元的治療費有點偏高，可以適當降低，比如包括床位膳食費2000元/天可以適當降低一下，住院費用及門急診費用累計最高額度為240萬元的情況，也非常少見。在購買了醫療險的情況，可以再補充部分重疾。