[摘要]有些人開始計劃如何消費犒勞自己一年的辛苦，而更多的人則更希望通過合理理財讓年終獎具備盡量大的升值空間
轉眼，2014年已悄悄告別，進入2015年，最令職場人士興奮的就是年終獎的發放了。據悉，隨著新年的臨近，很多公司的年終獎計劃也基本上定下來了。記者在調查中發現，無論是年底雙薪還是效益獎金，一下子拿到了一大筆錢的職場人，有些人開始計劃如何消費犒勞自己一年的辛苦，而更多的人則更希望通過合理理財讓年終獎具備盡量大的升值空間。年終之際，如何理財才能讓獎金升值？記者進行了摸底調查。
年底突擊消費并不可取
“有錢就是任性”恐怕是最近最流行的網絡語了。年終獎的發放讓很多年輕人有了“任性”的機會與資本。
白領李力告訴記者，自從蘋果6發行后，他心里就一直“長草”，非常想購買一部，但六千多元的售價，又讓他望而卻步。“我估計年底至少能發一萬元的年終獎，所以特別希望能去購買這部心儀已久的手機。”李力的女友麗麗卻并不贊同這個想法。她認為，雖然使用這部手機已成為年輕人中的時尚，但對月薪幾千元的他們來說，這并不是生活必須品，根本沒有必要購買這么貴的手機。“我現在用的就是國產品牌的智能手機，售價還不到兩千，高端智能手機有的功能，這部國產手機都能達到，效果也很不錯，價格卻便宜了四千多元。”麗麗說，在她身邊有不少年輕人都準備拿了年終獎后，大大的犒勞自己一番。“不能說這個行為不對，但犒勞自己也應在消費上講究適度。”
理財顧問李先生在接受記者采訪時表示，春節即將來臨，屆時花錢的地方肯定不少。他建議工薪族在拿到豐厚的年終獎時仍然要保有理財意識。“年終發獎，有錢萬不要任性。”
近日，有不少剛剛入職的大學畢業生給本報理財課堂發來郵件，表示非常希望自己能盡早地進入理財階段，但由于目前收入較低，無財可理的狀態讓他們非常糾結。理財顧問李先生強調，越是低收入、單一依靠薪資收入的人群就越應具備理財意識。他根據不同檔位的年終獎收入，提出了下列一些可行性理財建議。
年終獎一萬元以下：嚴格記賬 控制支出
27歲的白領素萱，年終獎是年底三薪。一個月突然掙到了三個月的薪水，讓工作剛剛四年的素萱特別興奮。年終獎還沒有發放，她就已經列出了長長的消費清單。其中，有售價近三千元的蘋果mini PAD，還有售價七百多元的世界名牌香水。前幾天，她在商場又看中一件貂皮披肩，售價六千多元，隨后在網上搜索到五折代購的網絡商家。三件產品，總價已經接近萬元。素萱笑說，年終獎看著挺多，卻太不經花。她感嘆，這還沒有買年貨呢！“等到過年，還得買些吃的喝的和用的，我估計還需要至少花費兩千多元。”
理財顧問李先生說，這樣的消費會讓素萱完全陷入仍舊無財可理的狀態。未來的一年，她仍是手無余糧的“月光族”。“我們可以看到，月薪五千多元的素萱所列出的年終消費單上，沒有一件是生活必須品，這些生活奢侈品花光了全部年終獎，是不是值得，需要素萱考慮。”
類似素萱這類消費方式的人并不在少數。據理財顧問李先生多年的從業經驗，他表示萬元以下年終獎收入的人群基數很大，這類人往往將年終獎收入的絕大部分用于了消費。比如，之前一直想購買的某些價格超過收入水平的高端科技產品或其他消費品，很可能借發放年終獎的機會進行購買。李先生并不是很認可這個行為。他為萬元以下年終獎收入人群提了三點建議。
首先，堅持嚴格記賬，倡導“收入-儲蓄=支出”這樣的生活方式。據李先生介紹，目前有很多沒有理財意識的年輕人，生活消費方式常常是“收入-支出=儲蓄”，就是有了收入后，先花錢，剩下多少就儲蓄多少，沒有剩錢就算了。“先消費后儲蓄通常會導致兩個不好的結果，一是到了月底因為消費過多，生活費用余額不足，常常是不顧一切縮減支出，以犧牲生活質量為代價，‘挺’到下月發薪水。若是小夫妻如此生活，也常常會因此引發家庭矛盾。二是長期秉持這樣的消費方式會讓人養成想花多少就花多少的消費習慣，‘月光族’和一些‘負翁’往往就是這樣產生的。”
李先生建議年輕人在拿到大筆年終獎后，應該首先預留出計劃儲蓄額，剩下的部分，扣除預估必須支付的費用，比如春節的年貨費用、父母的孝順錢，孩子的學費，需要繳納的保險費等，剩下的才是自由生活費。可以在自由生活費的范圍內，隨心享受一下。“購買心儀已久的商品，請朋友吃飯等等。這樣的話，你對錢心中有數，花錢也更踏實。”
其次是即便有錢，也要注意節省。據理財顧問李先生介紹，有一些人因為沒有培養出健康的消費習慣，常常處于“有錢大手大腳，沒錢節衣縮食”的生活狀態，這也是一種極為不健康的消費心態。“在整體收入不高的階段，人要時刻注意節省，并有意識的具備保持節約的心理警戒線。”他建議，人們在年終出游或過年回家時，可多利用拼車、租車、公共交通工具等來節省交通費用。還應合理安排時間，若工作可協調，完全可以提前安排行期，錯過春運交通高峰期，尤其是預定飛機票，往往可以獲得較大的折扣。
三是注意節省各種手續費用。很多外地在津工作的年輕人往往會把年終獎匯給家鄉的家人。過去都是到銀行進行異地存取款或銀行跨行存取款業務，這類業務通常會收取從千分之一到千分之五不等的手續費。轉賬金額越大，手續費越多。隨著電子銀行的普及，支付寶功能的完善，李先生建議，可盡量使用手續費便宜的電子銀行支付，另外也可多利用免手續費的理財工具去做跨行或異地的支取等。
年終獎一萬至兩萬元：穩妥理財 適當消費
33歲的娜娜元旦期間收到了兩萬元的年終獎。她告訴記者，公司的年終獎發放是有嚴格的核算制度的，并且與業績直接掛鉤。比如說，年銷售成績為100萬元，年終就可再發放千分之四的提成；年銷售成績為200萬元，年終提成為千分之七。而銷售成績低于50萬元的，很可能還會被末位淘汰。娜娜說，正是因為知道年終獎來之不易，所以她更關注如何通過年終獎理財，獲得更好的收益。
去年，她采取把所有的收入全部放進余額寶里的方式進行理財。一般來說，薪水一到賬，她就立即全部轉到余額寶中，收益至少比活期儲蓄高出一倍。隨著存的錢越來越多，她感覺單一的進行寶寶類理財并不是最佳方式。但看到同事在股票市場賠賺不定的糾結狀態，她又感覺自己的理財方式至少穩妥，也能讓自己保持良好的心態。
針對萬元以上兩萬元以下的年終獎收入人群，理財顧問李先生建議，應穩妥理財，適當消費，并告誡投資者，不要輕易涉足自己不熟悉的投資領域。“我曾接待過一個客戶，手里的余錢不多，卻執意要進入收藏市場。因為不懂，買回來的藏品假貨居多。如果是這樣，還不如把錢存入銀行。”李先生說，每一個投資領域都是一門學問，若是貿然進入，受傷的肯定是自己。
首先，切記“懶人理財”。有很多人認為一兩萬元的年終獎并不是很多，夠不上理財的門檻，大多是簡單的將錢放在活期儲蓄性質的工資卡里，隨用隨取。“有一些人往往認為儲蓄是最安全的理財行為，又能產生一些利息，完全不用費心。我認為，平日還是要多多關注各種穩妥型理財產品，它們的收益往往都會大過銀行儲蓄。”
二是，關注互聯網理財，選擇安全性高的寶寶類理財產品。據李先生分析，目前所有的寶寶類理財產品都有兩個收益統計指標。一個是七日年化收益率，一個是每萬份收益。仔細觀察不難發現，無論寶寶類理財產品的七日年化收益率相差多大，每萬份收益的差別卻微乎其微。作為投資者而言，衡量寶寶類理財產品的收益優劣首要參考的指標是每萬份收益而不是七日年化收益率。另外，投資者在理財時選擇平臺，應遠離那些承諾過高收益的理財產品，特別是承諾收益比同業都高出很多的那些平臺，很可能債權有潛在的風險，投資者需要謹慎選擇。
年終獎兩萬元以上：避免虧錢比賺錢更重要
從事銷售工作的王先生從業多年，擁有較為豐富的工作經驗。升為銷售經理后，收入也是大漲。據他預計，今年的年終獎至少要在兩萬元以上。
“我平日多是購買基金和保險。”王先生介紹說，他平日比較關注理財，一些有關理財的熱門書，以及知名理財專家的言論都會仔細閱讀，認真分析。他贊成著名理財規劃師劉彥斌(微博)有關保險的言論。“劉彥斌認為，保險在家庭理財中具有十分重要的作用。家庭理財其實就是在合理消費的基礎上，科學地分配家庭儲存下來的財產，綜合運用儲蓄、債券、基金、股票、保險、房地產、黃金等理財工具，實現家庭資產的安全、保值和增值。保險產品作為家庭資產配置中的重要組成部分，在保證家庭財產安全、實現資產保全、避稅避債、合理安排財產傳承方面，起到了不可替代的作用。因此，保險是家庭理財的必需品，是家庭資產配置中不可或缺的組成部分。”
理財顧問李先生認為，對于高收入家庭來說，在理財上規避高風險要遠重于獲得高收益。針對年終獎在兩萬元以上的人群，他提出了兩點建議。
首先，高收入家庭也要保持三分之一理財法。即三分之一用于日常開銷，三分之一用于原始基金的積累儲蓄，另外三分之一可用于提高自身能力及其他社交開銷。“我們可以將儲蓄卡與工資卡捆綁在一起，根據每個月發工資的日期自動進行定期定額扣款，這是一種將活期收入轉入定期的扣款方式。這樣能確保‘收入-儲蓄=支出’的健康理財生活方式。另外，也可關注貨幣基金。目前看，大多的貨幣基金的年化收益率都在4%左右。這類的投資方式的收益都比活期存款高。如果感覺購買貨幣基金不太方便，還可關注互聯網基金。比如余額寶，一元錢都可存入并計息。5萬元即可購買銀行類理財產品，年化收益率在5%左右。10萬元可以購買固定收益類理財產品，年化收益率在9.6%左右。這樣的話，財富呈總體增長趨勢，慢慢你的財富也會像滾雪球一樣越來越多。”
二是，一定要用閑錢進行投資。“像股票市場，就屬于高收益高風險的理財方式。所以，一定不能用家庭必須生活費用去搞投資，這不利于家庭的財務安全，更不利于投資者保持良好的心態。”李先生推崇著名理財規劃師劉彥斌的觀點，即在任何情況下，你都不能動用家里的應急錢和保命錢購買股票，更不能抵押房產和汽車，用于買股票。這是一條鐵的紀律，必須嚴格遵守。“劉彥斌先生曾說，一定不要讓本金虧損，在股票市場里，比的是誰‘活’的時間長，而不是誰一次性賺得多，只有活下來的人才有未來。因此，永遠要把風險控制放在第一位，只有先保住本金，才能談到賺錢。‘證券分析之父’格雷厄姆先生說：‘投資股票有兩個原則，第一個是不要損失本金，第二個是不要忘記第一條。’我們應該時刻牢記大師的教誨。”