■案例

　　三口之家，夫妻雙方年齡35歲左右，兩人均在北京金融機構上班，在北京已經有房產，市值480萬。手頭上有300萬-400萬現金，希望重新規劃。目前打算用該筆資金買房。請教理財分析師現在是否合適添置房產？如果不合適，這筆資金該投向哪里？此前這筆資金一直投向信托。夫妻雙方可承受中等風險，希望理財的年收益率在8%。

　　保險計劃：夫妻二人都在金融機構上班，收入相對穩定、豐厚，因為只有一套房產，夫妻又有購買另一套房產的準備，所以理財規劃中要提前規劃購房目標。目前單位都會給員工上五險一金，一般都是基礎保險，如果有打算購房的計劃，建議夫妻還需要另外購買其他商業保險，如重大疾病保險、人壽保險和意外保險，通過保險構筑安全墊，從容應對家庭變故，為自己的未來構筑堅強的“堡壘”。

　　購房計劃：鑒于目前房地產市場存在不確定因素，且部分二三線城市的房價出現下跌，建議客戶暫時觀望，待市場企穩后再做具體購房步驟，但在理財規劃中要提前規劃好購房的現金流，為將來購房打好基礎。

　　教育規劃：客戶未來可能面臨子女教育的資金規劃。孩子的教育是一個剛性需求，讓孩子接受良好教育是每個家長的愿望，近年來教育成本有攀升趨勢，所以理性的規劃、為孩子成長儲備一筆穩健、不斷增長、有保障、與教育期等長的現金流非常必要，可以選擇基金定投的方式積累子女的教育金。

　　夫妻雙方都是從事金融工作，風險承受能力中等，可以涉及一些風險等級中等的投資項目，逐步擴大家庭資產規模。結合實際情況，對客戶的投資分配做如下建議：50%配置基金，開放式基金具有“專家理財”的特點，購買成長性好、運作穩健的開放式基金，例如中國銀行(4.14, 0.01, 0.24%)代銷的中銀中國等，也會取得較高的收益；20%配置銀行理財產品，中國銀行中銀博弈理財、中銀穩富、中銀平穩收益等產品，該類產品風險可控、期限在7天－365天不等，可以根據客戶自己的需求來靈活配置。另外20%配置定期存款，10%配置保險，按此組合比較符合夫妻的風險承受能力和預期收益。基金投資部分可以選擇配置定投，為將來購房和教育規劃做好準備。

　　此外，家庭理財是一個長期、動態的過程。市場情況瞬息萬變，更應該及時地審視和調整家庭財務結構。建議每半年對自己的理財方案做一次梳理，不斷檢視并優化自己的投資組合。

　　指導專家：中國銀行北京月壇支行理財經理劉英