如何管理好財務令退休后生活得輕松寫意，理財專家普遍認為，儲蓄幾百萬元并不難，重點是要跟時間賽跑，從30歲開始理財跟從40歲開始相比，所獲得的投資報酬率相差是非常大的，因而退休計劃宜早不宜遲。不少人認為規劃財務和投資，是很令人煩惱的事，本報記者將之歸納為一個簡單的四部曲，讓你按部就班，作出周全退休計劃。

　　香港商報記者王理琪

　　年青的我們有大把時間卻無錢，投身社會工作后，有錢卻沒時間。退休后的生活實是我們可以期待的「人生第二春」，我們那時會有大把的時間，可以去聚會、登山，甚至是環游世界，亦可以養鳥種花、在搖椅上休息一整天，但前提是你要擁有充足的退休金。

　　應先制訂目標

　　在儲蓄退休金這條漫漫長路的開端，一定是制訂目標，也就是計算下自己在退休后需要花多少，目標明確，行動起來才有力量。

　　退休后每月到底要準備多少錢才夠用，這個問題取決於你退休后想過怎樣的生活，每日三餐酒樓用餐與粗茶淡飯自己烹飪，所需要的花費肯定是不一樣的，如果你的計劃本上還有「世界那麼大，我想去看看」，那麼便要額外再算一筆旅游費。

　　但我們現在先來取平均值，假設你準備59歲退休，按港人平均壽命84歲，那麼便有25年的退休生活。假如退休后每日所需餐飲費為一天300元，一個月便是9000元，醫療、休镕、交通、通訊、雜費以現况的70%準備(因港人65歲后有長者卡、生果金做補貼福利)，大概每月2500元，一個月你需要的基本支出為11500元。這樣你共需要11500×12×25=345萬元的退休儲蓄。

　　如果你有旅行計劃那麼便再加30萬元至100萬元，也就是說你大概要儲400萬元，那麼便可有一個較為舒適的晚年生活。

　　我們再來假設你今年30歲，距離退休有29年，也就是說你每年要為退休儲存13萬元，每月儲存11000元，如果你月薪8萬，這個數字對於你來說只要定期存到銀行就可以了，但如果你月薪尚在2萬徘徊，還有房貸要還，那麼這個目標用常規方法簡直是「不可能的任務」。

　　強基金及額外收入：助總額做減法

　　當一個龐大的目標放在我們面前時，我們解決它往往要「化整為零」。首先我們要看看，除了每月的人工，我們還有哪些額外收入可做減法。

　　每月被強制要求儲存人工10%的強基金，當視為我們退休的第一重保障，然而，很多人卻往往將其「束之高閣」，最新一項調查顯示，約有七成被訪者表示從未管理過個人強基金的資產配置。其實，如果認真對待強基金，它會給你帶來不少的一份收益，平均年化收益率大約可達7%至10%，那麼粗略計算一下，在你退休的29年時間里，你的強基金帳戶可積攢約65萬元，那麼總數便變為約335萬元，平均每個月儲蓄目標可再降至約9600元。

　　除此之外，你有沒有想到你的雙糧、年終花紅、加薪或是偶爾接到的兼職工作呢?將這些儲存起來，放進你的退休金池里面，長年累月同樣是一筆不小的收入。但相反，現實生活中許多人往往都有一個錯覺，一旦有了這些額外收入想到的便是「即時行樂」：買大牌、吃大餐，總之就是不花光不死心。還有許多人甚至會產生幻覺，認為獲得了額外收入便是自己的消費水平升級了，從此能坐的士決不坐巴士，能坐「頭等」決不去「普通位」人擠人，待到退休后「淒風冷雨」地過日子時才警醒，未必為時過晚了。

　　基金定投：安排退休定期收入

　　在支出上做過減法后，我們要在收入上做加法，退休后還能每月有一筆定期的收入絕對再好不過。經記者觀察，退休后可以產生定期收入的方法有很多，比如你手上有房產投資，租金便可成為一筆不小的收入;再或者你年輕時為孩子買了一張分紅保單，繳錢到一定時日便可變為領錢，你領完之后，孩子還可繼續領。

　　除此之外，掌握一些金融投資方法尤為重要，股票、基金、外匯、債券、大宗商品之中，如果以退休收入為目的，投資專家們首推「基金定投」。

　　第一因其具有經驗性。基金教母蕭碧燕便指，定期定額投資便是賺景氣循環的錢，只要能夠找到趨勢沒問題的市場，然后準備約36個月可以扣款的錢，就可以隨時進場。也就是說，你可以從30歲便入場，每月拿出一定數量的錢一邊投資、一邊練功，待「大功得成」后便可靠着投資賺上一輩子的錢。

　　第二因其具有規律性。蕭碧燕便指出，每月拿出一筆錢定期扣款3檔基金，記得2大原則：找出對的基金、停利不停損，大概每3年是一個循環，見到停利點10%至15%就贖回，重來一次，循此規律便可一直賺到老。

　　進取型產品：先固本再投資

　　當然，在30歲至40歲這個尚可承擔風險的年齡段，應該將資產分配於一些進取型產品，諸如股票、外匯等，雖然風險大，但是獲利高。在投資這些產品之前，要謹記「先固本再投資」，切不可於股票遇見牛市便腦袋一熱，把所有錢投到股票里，須知道「熊踪難測」，當心賠得血本無歸。

　　當然若想憑藉實力從投資中獲利，不斷學習投資知識是必不可少的。要想「活到老賺到老」，還應「活到老學到老」。