京華時報讀者張先生33歲，單身，從事計算機軟件開發。今年自己開始創業，開了一家小微企業。目前公司有3個人。張先生每月的凈利潤有4萬。積蓄200萬，一部分用于信托，另一部分用于銀行理財。公司已經進入正軌，運轉正常，開銷不大。張先生風險承受能力較強，想優化自己的投資，獲取更高收益。

　　■理財分析

　　通過家庭財務分析，張先生屬于工作相對穩定的高收入人群，資產負債情況良好，資金流動性非常強，但是資產收益率較低，張先生資產結構相對單一，信托、理財占比過高，家庭資產管理過于保守，且缺乏保障性計劃，影響家庭資產的穩定性。由于張先生是私營業主，雖然軟件開發是新型產業，也有較好的發展空間，但自己創業依然存在較大的風險，建議張先生在做各種投資規劃前，先完成自己的保障規劃，以保障自己生活的穩定。

　　■理財規劃

　　1.增配保障類資產

　　考慮到張先生是私營業主，目前醫療費用成本增加，建議增配保障類資產，每年使用工資收入的1/10購買重大疾病保險和年金保險，確保未來不會因為突發的醫療支出影響張先生及家人的生活品質，提前做好自己的養老計劃，避免未來因公司經營出現問題而影響晚年生活。保險產品現在受益人可寫父母，未來可將受益人變更為妻子或孩子，發揮保險產品資產傳承等附加功能。

　　2.調整權益類產品

　　現階段股票市場屬于結構分化的市場，在產能過剩、有效需求不足的經濟格局之下，市場前期雖然出現了較大漲幅，但經過去杠桿等一系列調整之后，市場出現了大幅度的回調，呈現出信心不足的現狀，顯然短期內難以形成趨勢性機會，結構性行情的可能性比較大，市場可能會出現二八分化的格局。

　　建議張先生可以現在開始投資指數基金，關注國企改革、軍工及醫療行業的基金產品，在不同市場環境下，業績穩定，在回撤幅度的考察中顯示出該產品風險控制能力較強。

　　指導專家工行西客站支行(甘家口網點支行)個人客戶經理 劉萍