中國老年人口約占世界老年人口總數的22%。到2052年，每三個中國人中將有一位60歲以上的老年人。老齡化背景下，中國養老保障和商業養老保險覆蓋率還未達標。

　　11月29日，由中國保險行業協會、人社部社保研究所等五家機構聯合發布了《2015中國職工養老儲備指數大中城市報告》(下稱《報告》)，填補了將養老變量可視化方面的空白，其中發布的養老儲備指數是對養老儲備的穩定度、充足度、認知度，對效益進行系統調查和全方位數據測量的綜合指數。

　　《報告》顯示，2015年中國大中城市職工養老儲備指數為59.7分，接近評價基礎標準，表明目前狀況基本滿足了城市職工養老儲備要求，但仍有較大的提升空間。

　　目前，第一支柱社會養老保障的覆蓋面在不斷擴大，但還處于較低水平。由國家財政負擔的中國城鎮職工基本養老保險制度和城鄉居民基本養老保險制度，截至到2014年末兩者合計覆蓋到8.42億人，總體覆蓋率達到80%以上。2014年年末各類基本養老保險基金累計結余3.55萬億。

　　人社部社保研究所所長金維剛解讀《報告》，稱主要差距體現在第二支柱與第三支柱覆蓋率發育不足，總覆蓋率不足整個養老資產的15%。

　　主要問題集中在補充養老保險和商業養老保險方面。中國早已建立了企業年金制度但發展比較緩慢。截至到2014年末，在全國1500多萬個企業中建立企業年金的企業只有7.33萬個，覆蓋職工人數只有2293萬人。企業職工和機關事業單位人員的養老金替代率差距也很大。企業職工只能獲得退休前待遇的30%-40%作為退休金，而機關事業單位人員的退休金還是要高出企業職工很多，預計在未來較長的時期內，兩方面仍然還會存在不小的差距。

　　此外，盡管各商業保險公司開發了一些面向公眾的養老保險或年金產品，但商業養老保險的覆蓋面以及資金規模都還比較小。對此，社科院世界社保研究中心鄭秉文表示，未來，加快發展第三支柱尤為迫切也較為可行。建立和實施“個人養老賬戶”，即“個人商業養老保險”。

　　首先意味著存在年輕人對養老重要性認知度不足的問題。《報告》顯示，未覆蓋人群主要集中于30歲以下的年輕職工，比例高達20.1%，也就是說，這個年齡段每5個人就有1個沒有參加基本養老保險；而這一年齡段未參保人數占全部年齡段未參保人數的70.9%。未來提高年輕人的參保覆蓋率將是政策方向。

　　同時，從參保險種看，企業年金計劃和各種商業性保險(養老和醫療等)是職工養老儲備的重要組成部分，也是未來進一步提高職工養老儲備指數的必然選擇。但受訪者中，參加企業年金計劃的職工人數比例僅為33.5%，而購買個人商業養老保險的人數占比為41.3%。另外，企業沒有提供重大疾病保險、商業意外保險、商業補充醫療保險和長期護理保險中任何一項的受訪者高達38.3%；而個人沒有購買上述任何保險產品的比例為42%。

　　另外，中國居民理財的偏好比較單一。調查顯示，受訪者(含家庭)平均金融資產為59.8萬元。多數受訪者消費比較理性，且具有較強的儲蓄和理財意識。選擇銀行儲蓄的人占79.8%，其次是住房等不動產和個人商業養老保險，而傾向基金、股票和債券的比例分別只有37.1%、31.9%和15.8%。

　　未來，無論是基本養老保險基金的市場化投資管理，職業年金的破冰，還是未來個人稅延政策的推出等，都將極大帶動商業養老保險市場的規模。十八屆五中全會強調要全面實施全民參保計劃，到“十三五”期末基本實現法定人員全覆蓋。為在養老保障領域實現全覆蓋，要進一步推進養老保險制度改革與發展，其中包括全面實施機關事業單位養老保險制度改革，將3900萬機關事業單位在職人員納入養老保險制度體系，并將1500多萬機關事業單位退休人員轉為由新建立的機關事業單位養老保險基金支付養老金。

　　平安養老保險向界面新聞記者提供數據顯示，2014年末基本養老保險基金結余3.5萬億，假如釋放1/3規模，進入市場化投資管理，將有1萬億以上的規模；2014年企業年金累積基金達7600多億，而根據過往數據，預計未來每年有1000億的增量；隨著職業年金“破冰”，假設3年內機關事業單位逐步建立完畢，規模將達到1500億，職業年金每年的增量也將達到1500億元。