香港商報評論員　周武輝

　　金管局昨公布首批虛擬銀行發牌結果，共有3間公司獲發牌照。虛擬銀行投入營運後，市民未來可通過在網上或手機平台上操作，使用虛擬銀行提供的一整套金融業務服務，這將給使用者帶來嶄新、便利的體驗，並減省營運成本，提升香港銀行業的科技應用和創新水平，創造更多商機。香港近年在創科路上急起直追，金管局過去已推出多項措施，積極推進金融科技創新，引入虛擬銀行標誌香港金融科技發展再上台階，有助進一步提升了金融科技競爭力，鞏固本港國際金融中心地位。

　　簡單來說，虛擬銀行就是不設實體分行的銀行，而將傳統的銀行服務實現數碼化，具有便捷性、成本低、服務多樣化的優點，包括可以實現年中無休全天候運作的跨區域跨國境交易，客戶毋須親臨實體網點;由於毋須實體網點，大大減少了運營所需的租金、裝修、人工等成本，從而改善銀行業的成本效率，提供更高的存款利息，更低的貸款利息;虛擬銀行由於依靠資訊技術提供金融服務，故而可通過網絡科技對金融產品、金融服務進行革新，從而實現服務多樣化。此外，虛擬銀行更可據偏好記錄，分析大數據，為客戶提供更有針對性的專屬服務等。金管局推出虛擬銀行服務，將有效改變營商模式及使用者對於金融服務的體驗和期望，找到新的市場，為本港發展新興金融業務帶來重要契機。正如金管局總裁陳德霖指出，虛擬銀行是香港邁向智慧銀行新紀元的關鍵舉措，也是提升香港作為國際金融中心的優勢的一個里程碑。

　　香港與內地更緊密的合作，是推動本港金融科技發展的重要一步。今次虛擬銀行牌照發放，拔得頭籌的3家公司分別是由中銀香港、京東及怡和合組的Livi VB Limited，由渣打香港、電盈、香港電訊及攜程金融合組的SC Digital Solutions Limited，以及由眾安在及百仕達合組的眾安虛擬金融。參與的內地金融科技公司，均在內地擁有較大的業務和客戶量，競爭力強，正好幫助香港虛擬銀行開拓市場規模，有利於加快本港的金融科技轉型，在金融科技發展大潮中跟上時代步伐，而香港是國際金融中心，資本自由進出，金融監管法規清晰，也可以更好幫助內地企業「走出去」，拓展海外金融新業務。兩地合作將為虛擬銀行的發展提供強力支撐，充分挖掘潛力，將虛擬銀行做大做強。

　　目前，香港虛擬銀行的服務方向，應優先放在粵港澳大灣區上。大灣區發展規劃綱要明確指出，要有序推進金融市場的互聯互通，逐步擴大大灣區內人民幣跨境使用規模和範圍，並且共同推動大灣區電子支付系統互聯互通。虛擬銀行恰好可以發揮其不受地域空間限制的特點，為大灣區內的資金自由流通開啟通道，進一步打通大灣區金融經脈。在推動跨境金融服務發展，促進大灣區「資金通」方面，金融科技創新與應用要起到關鍵作用，香港應抓住時機，盡速推動虛擬銀行在大灣區的經營，推出更多創新金融產品和服務，助力灣區建設，本港亦能加快金融科技發展步伐，增強金融競爭力。