金管局副總裁阮國恒近日表示，本港虛擬銀行開業踏入第四年，雖然八間持牌虛銀的發展速度不一，但基本上符合業務計劃。客觀而言，本港虛銀發展勢頭算是比較理想，但其潛力顯然尚未充分釋放，其中一個重要原因是：這種金融科技創新在許多市民心中的認受性不夠。當局應正視這個問題，實施必要的改革，做好監管，推動虛銀業務在港茁壯成長，進一步完善香港金融科技生態圈，鞏固香港國際金融中心地位。

    虛擬銀行的好處很容易看到。相比傳統銀行，虛銀營運成本低，尤其不必設立實體分行，不佔物理空間，這在寸土寸金的香港是一個非常突出的優勢；另一方面，對客戶而言，虛銀容許他們足不出戶、一鍵搞定，便利性不言而喻；對整體經濟來說，虛銀可輕易全面覆蓋零售客戶群，亦可便捷推展中小企貸款業務，有利於實踐「普惠金融」理念；還有一個好處，即對傳統銀行形成強而有力的競爭，迫使其加速數碼化改革，繼而帶動整個金融體系升級轉型，助力數字經濟之長足發展。

    假如我們參考客觀數據，不難發現虛擬銀行是受歡迎的。自2019年金管局向八家機構發出虛擬銀行牌照、為金融業注入更多創新元素以來，相關業務發展迅速——根據統計，截至2023年12月底，虛銀總客戶人數220萬，較2022年底激增20%；總存款370億元，按年增長23%；總貸款190億元，按年增長19%。這些數字證明，虛銀業務在香港這個國際金融中心開局良好，現在擺在眼前的問題是如何將其搞得更加「風生水起」。

    無可否認，與其他創新科技一樣，虛擬銀行的發展不可能一帆風順。假如發生一些負面事件，大家對其信心便會有所動搖，例如去年有個別虛銀因預期信貸損失飆升，輿論場出現一些質疑。對於這個問題，大家應當平心靜氣，畢竟在息口高企和個人破產數字上升的情況下，發生這樣的事情並不值得大驚小怪，傳統銀行也並不比虛銀更安全，更何況，本港銀行體系非常穩健，絕對有能力應對上述情況。

    除了預期信貸損失飆升的問題，就連「虛擬銀行」中「虛擬」二字，似乎亦影響到部分市民對虛銀的心態。這個情況之所以會出現，可能是因為這兩個中文字予人「不真實」的感覺，更有可能是因為近期發生多宗有關虛擬貨幣交易平台的騙案，部分市民望文生義，誤以為「虛擬銀行」也是不可信的。目前，金管局正就是否將「虛擬銀行」改名為「持牌數字銀行」一事，向八家虛擬銀行和銀行公會進行為期一個月的諮詢。希望虛擬銀行將來可以擺脫「改壞名」的無妄之災，迎來更好的發展。

    儘管虛擬銀行在香港已經發展了幾年，但總體上仍是新事物，一切都還在摸索當中。若要增強市民對虛銀的信心，讓這一金融創新在香港走得更遠，那就不能迴避改革，同時要切實做好監管，既充分保障市民權益，亦保障業界合規經營。虛銀改名是小事，重要的是銀行業能在健康的生態下，不斷提高科技應用和創新水平，相信香港數字經濟將可進一步發展，香港國際金融中心地位亦可獲得鞏固。（香港商報評論員 林松年）