由於擔憂人幣繼續下行，內地居民對香港保單的查詢急增五成。
【香港商報網訊】近月以來，內地股市波動，人民幣貶值壓力持續加大，由於擔憂人幣繼續下行，近日有報道稱，內地居民對香港保單的查詢急增五成，許多保險公司的營業廳因此門庭若市，香港保險業正借此迎來春風。
有業內人士表示，除了「費用低、保險範圍多、全球理賠」等優勢吸引著許多內地居民前來投保之外，在人民幣持續貶值預期下，為分散投資風險，不少內地富人將目光轉移至配置美元資產，因此到香港買入大額美元儲蓄保單正受青睞。與此同時，內地中產階層的投資增值需求也在增長，赴港投保漸成熱潮。不過有業內人士亦提醒，內地居民在港投保前需要了解好相關法律條例以及重視匯率風險。投保前需核實保險公司的資質，并確認保險代理人的資格。香港商報記者蔡易成
赴港投保 內地客趨之若鶩
繼赴港購買奶粉、iPhone、奢侈品的風潮之后，近一段時間以來內地人士赴香港買保險正成為一個新趨勢。尤其是新年以來，本港一些保險公司的營業廳都是人山人海，熱鬧非凡，可以看到許多內地投資者在諮詢或者購買相關保險服務。據了解，沒有提前預約的，要排隊等候兩三個小時。
在海港城的一家保險公司的業務大廳中，記者看到有許多的客戶正在排隊辦理業務，其中有相當一部分都是內地居民。一位來自深圳的林先生對記者表示，最近想投保一份重大疾病保險，身邊朋友都建議他到香港去投保。「經過對比后，覺得香港保險性價比高，所以今日專程來投保。」他說。
在這個普通的工作日里，記者發現，該公司除了營業廳里擠滿了排隊的顧客，隔壁專供高級保險代理使用的客戶業務洽談區也擠滿了等候諮詢的顧客。正在VIP室正在等候辦理業務的陳小姐說，自己從惠州專程過來給小孩買保險，火爆是她在排隊中最大的感受。「辦理業務的人太多了，感覺就像在菜市場一樣，基本上都是內地人在排隊。」她感嘆。問及為何選擇香港保險，她表示，「不論是保障還是收益，我覺得內地險種的競爭力都不如香港，同等保障水平，在香港投保比內地便宜至少20%。」、「除了價格上的優勢，內地險種範圍的廣度都比不上香港，香港重疾保險基本為50種以上疾病提供保障，範圍最廣的產品甚至能夠達到120種，還提供對原位癌、愛滋病等疾病的保障，這些疾病是不在內地保險產品保障範圍內的。」
港險企迎發展良機
赴港購買保險的內地人數呈現大幅上升趨勢，諸如「內地客前9月花211億赴港買保險」、「赴港不買奢侈品買保險」等新聞亦見諸報端，內地客赴港購買保險的熱情可見一斑。
香港保險監理處官方網站公布的最新數據顯示，香港保險業在2015年上半年的毛保費總額為1849億港元，與2014年同期比較，上升了13.6%。向內地訪客所發出的保單，新保單保費為139億港元，占2015年上半年個人業務的總新保單保費的20.2%。
數據顯示，2009年，內地客在港新保單保費僅為30億港元，2010年為44億港元，2011年為63億港元，2012年為99億港元，2013年149億港元，2014年為244億港元，2015年預計突破300億港元。6年時間，在香港購買保險的內地顧客新增保單保費實現了800%的增長。有導游向記者表示，「現在的游客去香港已經不單單是旅游和購物了，我帶的赴港游的團隊中就有幾個團友提出要去當地大型銀行開戶存款，以方便以后購買香港的理財產品和保險。」
保險專業人才就業前景佳
由於香港保險日益受內地顧客的青睞，赴港買保險正成為時尚，而本港險企眼下正迎來一個發展黃金期。一位保險公司工作人員對記者說，近來內地客都在增加，幾乎每日都有近百人前來諮詢或簽單。對於工作人員來講，客戶多了的最直接感受就是每日簽單簽得手軟。「還有一個感受就是，幾年前內地客人只占很少一部分，但現在幾乎占一半，這要求我們必須練習講好普通話，以方便與客戶溝通。」他表示。
隨著內地游客對於香港保險簽單率的攀升，一些香港保險公司也看準了這一片市場，將內地投保人列為其公司的重要客戶。不少香港保險代理更是不惜花費大量時間與精力到內地對購買香港保險的優勢進行耐心講解。有香港保險業人士表示，隨著購買保險的內地游客人數不斷增加，對香港的保險業來說，目前正迎來一個發展良機。許多公司正在積極招聘職員，保險專業的人才就業前景良好。
三大險種受青睞
業內人士指出，香港保險之所以那麼吸引內地客，與其保費構成有關。風險保費部分，內地大部分保險公司更傾向於使用較保守的生命表，而香港保險公司大多使用較新的生命表——平均壽命更高、死亡率相對較低，因而精算之后風險保費較低。費用率方面，跨國保險公司服務全球客戶，成本經過平攤，比內地更便宜；加之其經營管理水平較高，費用控制較好。
據了解，最受內地人士歡迎的保險類型大概有以下3種：一是重大疾病保險。以香港某公司的一款熱銷產品為例，其涵蓋了69種嚴重病況，包括原位癌在內的17項預支賠償病況。而在內地，一般重大疾病保險只涵蓋30-40種病況，大多數保險產品不涵蓋早期重大疾病以及原位癌。同等額度的保險，受保人要投的保費在香港比內地要便宜30%左右。
其次是人壽保險。人壽保險是為了保障投保人因不可預測死亡而給家人帶來的創傷和損失。香港人壽保險還兼具儲蓄分紅功能，所以對於在於保障期間仍然生存的投保人，香港保險會定期支付保險退休金。對於一般家庭來說，購買定額的壽險，除防範風險外，還能夠將其退休金養老保障。而對於豪門家族來說，高額的人壽保險卻是避債避稅最佳的傳承財產方式。
最后是儲蓄分紅險。由於香港保險已經具有退休保障功能，因此，在香港通常把儲蓄型人壽保險視為退休金保險、或者把基金定投視為退休金保障計劃。儲蓄分紅險也是內地人赴港的一大目標。以某保險公司的儲蓄計劃為例，繳納3萬美元的保費，25年之后可獲得逾12萬美元現金回報，預期每年回報率為6.35%。相比而言，內地的儲蓄型保險每年現金回報率一般也就3%左右。
憂人幣貶值美元保單走俏
對於香港投保，很多內地居民關心的最大問題就是匯率。人民幣近期走勢劇烈波動，忽高忽低的走勢被業內人士戲稱為「猴市」。某保險公司的營業廳，一位正在辦理投保業務的王小姐對記者表示，「看新聞了解到，人民幣對美元有貶值趨勢，港幣又是和美元直接掛鉤，我認為美元保單比較保值，所以今日特地從深圳過來香港投保。」
中國富強金融集團營銷總監李婷亭對本報表示，最近人民幣貶值受到廣泛關注，香港保險也「借了東風」，吸引著大量內地客戶赴港投保。盡管人民幣貶值下，港元或美元保單變相更昂貴，但似乎無礙內地居民投保需求。數據顯示，8月中人民幣急速貶值之后，內地居民對港元保單的查詢更隨即增加五成。「因為許多內地居民憂慮人民幣進一步貶值，近日有一位內地顧客更是赴港投下一張一千萬元保單，就是沖著港幣貶值風險低的優勢。」她說。
李婷亭進而指出，由於人民幣近期出現了大幅貶值，與此同時中國內地通貨緊縮日趨明顯，人民幣和人民幣計價資產價格都面臨縮水困境，使得中國內地富人正涌入香港保險公司買入大額美元儲蓄保單。購買港元保單，不但可通過環球投資分散風險，而且可避開遺產稅，滿足內地富戶將財富傳承下一代的需求。除此之外，內地中產階層亦正迅速增長，其投資分散風險需求使得購買香港保險的熱情更加高漲。「與內地保險市場相比，香港的保險產品和風險管理服務更加豐富和細化，具有費率低、收益高、保障廣、理賠易等特點，在人民幣持續貶值預期下投資香港保險，不失為一個好機遇。」她說。
專家提醒:須防匯率風險
盡管在香港投保的好處多多，但業內人士提醒，內地居民在港投保前要了解相關條例。在香港簽訂保單會按照香港法律規定來執行，涉及到法律適用問題，包括糾紛解決，香港和內地的法律體系不同，內地客戶需要適應；一旦發生理賠糾紛，投保人就可能遭遇境外訴訟，會付出高額成本和諸多不便。
不少內地居民是在去香港旅游時順便買的保險，因此通常是匆匆忙忙就簽約，所以很多條款和風險都沒仔細看。以重疾險為例，由於香港和內地的醫療判斷標準存在差異，如果產生糾紛，被保險人必須要到香港去協商甚至走法律程序，聘請香港律師。香港律師收費并不低，即便被保險人最后贏得官司，訴訟費用也是一筆很大的開銷。更有甚者，如果最終理賠糾紛難以認定，則會造成賠付困難，甚至拿不到賠付，承擔的經濟費用和時間損失將會很大。
業內人士還指出，除了法律問題，內地居民赴港投保還要注意匯率風險。如果港元對人民幣貶值趨勢加劇，會導致內地人赴港購買保險的收益不如預期。
此外，還要當心非法在境內銷售的「地下保單」。香港保險業監理處規定，內地居民來香港購買保險，需要保險公司備存恰當及足夠的記錄，比如完整及經核證無誤的入境記錄副本，證明保險公司向內地客戶所售出的保單確實是在香港承保的。如果是在內地出售的所謂「保單」，銷售行為要受到嚴厲查處，所簽保單也是無效的。專家還建議，內地居民赴港投保前在香港特區政府網站核實保險經紀公司和保險公司的資質，并確認保險代理人的資格。