去年1月，央行下發了《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信等8家機構做好個人征信業務的準備工作，準備期6個月。

　　金慧瑜

　　19世紀初的倫敦裁縫圈里，流傳著一份貴族們的“信用檔案”——哪些貴族做了衣服不給錢，哪些付款不干脆，裁縫們都可以據此來判斷自己做生意的風險。

　　這種最早的“征信”，如今已經演變成為不少國家金融和社會生活中不可缺少的一環。

　　在美國，消費者到商店買東西，如果申請某公司的信用卡就可以便宜，填了一些個人信息后，信用卡公司立馬可以通過征信局、FICO的數據，在線判斷該消費者的信用記錄，做出發放信用卡的決策。

　　但在中國，要實現這樣的場景或許還有一段路要走。

　　“我們是從0開始，平地建大廈。美國有三大征信局，還有FICO專門做評分。前者像是開店的，有各種數據作為素材；后者像是廚師，分析處理各種數據——它們分工非常明確。但在中國還是征信元年，我們沒有太多分工，將面臨很多問題。”華道征信常務副總裁童邗川說。

　　數據采集之困

　　作為入圍首批個人征信牌照的八家機構之一，童邗川認為，數據采集是目前最大的困難。

　　“做征信，數據為王。作為一個面向公眾的征信機構來說，有10%以上查不到的人，都很難接受。”童邗川認為，國內數據交易存在很大困難，沒有“數據集市”這一產業鏈，個人隱私保護、數據產權不明晰等一系列問題擺在他們面前。

　　在美國，三大征信局（TransUnion、Equifax、Experian）經過幾十年甚至上百年信用市場的大浪淘沙，通過和銀行等機構的合作，掌握了美國公民的消費、借貸數據。

　　Experian資深產品總監CarmenHearn認為，傳統貸款數據需要按照政府的要求來搜集，所有數據的采集對它們來說都是非常漫長的過程，并非一蹴而就。

　　對于中國來說，一切還剛開始。

　　算話征信聯合創始人路旭東認為，只有積累到一定質量的數據，征信機構才可以據此做出模型，這一基本目標最起碼需要36個月。“征信這件事情可能會做得很慢，不論是技術還是數據的積累，我們不可能在1~3年內快速超過美國。”

　　路旭東表示，從基礎數據開始到最后評分階段的整個過程都很重要，因為這個過程就是讓征信機構和不同的授信機構、金融行業去打交道，讓它們理解征信的過程。“我個人很理解資本的想法和屬性，但是征信行業，必須要對資本的趨利特點說不，需要耐得住寂寞，愿意非常低調、和人交朋友的團隊來打造堅實的基礎設施。”

　　不少人認為，傳統方式之下，數據積累過程較慢，依托大數據征信或許是一個解決之道，但數據的開放和共享卻是一個難題。

　　冰鑒征信創始人顧凌云指出，美國三大征信局和FICO之間形成了涇渭分明的鏈條。前者從各大銀行實時采集支付歷史等數據，后者不采集數據，而是做建模整理，再把結果返還給前者。但中國的任何一家征信機構都希望二者之間的界限變模糊。

　　“在中國看不到一家只做數據不做模型或者只做模型不做數據的，二者都必須延伸和拓展，才能在中國站穩腳跟。這是好事也不是好事，相當于運動員和裁判員混淆了。”

　　“可能未來大家還是多分天下，在不同細分領域都是割裂的，這就是中國的問題。大數據不在于數據量大，而在于數據維度更全，如果阿里歸阿里，騰訊歸騰訊，就永遠解決不了。”一名業內人士指出。

　　對于企業征信來說，問題甚至更復雜。

　　“在中國最困難的是，所有金融機構都希望用最小的輸入獲得最大的輸出。比如，小微企業就希望只給出一個工商注冊號、企業全稱，你就能告訴我其他情況。個人也希望只用一個名字或者身份證號碼，最多還有電話、銀行卡號，就能快速做出評估，但實際上這很難。”顧凌云說，他們做小微企業征信的最大困難在于，所有信息都是快變量：銀行流水、稅務等數據變化非常多。

　　“我們甚至有個企業本來模型做得很準，后來發現根本不是這樣，因為老板最近把菜品從川菜變成湖南菜，導致經營數據、客人都不一樣了。”顧凌云說道。

　　異議處理之難

　　值得注意的是，到美國銀行取現金，看不到防彈玻璃，而如果要去三大征信局現場申請查詢信用報告，進門就會看到從柜臺連到墻頂的防彈玻璃。

　　“我可能是中國征信公司里面，目前第一個也是唯一一個被人打過的個人征信部總經理。”曾就職于上海資信的路旭東坦言，在提供個人征信服務時，由于各種各樣的原因，一定會發生數據錯誤的問題，而異議的處理就是征信機構的另一個坎。

　　“有人找中介買房子，看中后要付定金、去銀行貸款。中介為了撮合交易，告訴買家貸款一定沒問題。銀行流程走到四五天的時候，打電話給買家，說貸款被駁回了。買家就急得跳墻了，因為房子還有三天就要交割，眼看著十萬塊定金就要被吞掉了，就沖到銀行去。”路旭東告訴記者，實際情況是，銀行查到他的信用報告里，有一筆貸款的好幾個賬款都是晚還款，有些甚至過了90天才還。

　　“這時候這人才知道有信用報告這回事。銀行對他說，你如果能改報告，我就給你貸款。于是他就來找征信機構了。”

　　路旭東說，征信行業和金融領域的結合很緊密，業務流程調整、行業變化都會給征信機構帶來影響。

　　比如，銀行如果要實施房貸從緊的方法，征信機構也會受到相應影響。

　　“比如，去年本來信用報告里，如果個人出現一個90天以上的拖欠，或者60天拖欠兩次，30天拖欠5次，是可以放款的。但如果今年從緊的話，出現一個90天以上的就不能，或者出現60天1次，30天超過3次就不能放。”路旭東表示，如果依然按照以前的方法做征信，個人征信異議處理的接收量就會大幅上升，一個客服代表過去在線接20個人，現在可能現場就要接待好幾十人。

　　CarmenHearn也表示，在拿到數據后，如何針對某個消費者的消費行為作出具體評分，需要非常謹慎，有的人會說這不是自己的賬戶，或者沒有違約過。

　　“我們也碰到過扯皮的情況，新聞媒體也一直盯著我們，要保證所有數據完整、及時、精確。”她說，Experian有1.6萬個對數據修正的點在數據庫中分布，同時他們也會對銀行等機構進行輔導，以保證他們的評分拿出去是高質量的。

　　行業有待規范

　　平地建大廈，行業的法律機制就如同鋼筋框架。不少業內人士呼吁，這方面仍需要更多完善。

　　童邗川認為，作為個人征信機構來說，遠期的困難，就是數據、個人隱私保護、信息邊界的明確、法律關系等問題。在此環境下，征信機構才能提供更為準確的報告及評分。

　　如果參照美國的信用管理法律制度，可以劃分為三個層次：第一層次是直接的信用管理法律規定，包括公平信用報告法、公平債務催收作業法、平等信用機會法、銀行平等競爭法、房屋抵押公開法、信用修復機構法等17部；第二層次是直接保護個人隱私的法律；第三層次是規范政府信息公開的法律，為征信機構收集政府公開信息提供法律依據。

　　路旭東認為，法律的健全有待行業和監管層共同努力推進。

　　去年1月，央行下發了《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信等8家機構做好個人征信業務的準備工作，準備期6個月。此后，百度、京東金融、算話征信等機構也向央行提交了第二批個人征信牌照申請。

　　路旭東說，如果把目光聚焦在個人征信健康發展上有兩個基本點：一個是數據安全，一個是個人信用權益的保護。征信機構做了哪些準備？從公開報道的信息情況來看，關于個人征信業務準備工作的報道不多。而從監管層來看，2013年征信業管理條例出臺后，央行陸續出臺征信機構管理辦法、征信機構信息安全規范、征信機構監管指引以及即將要出臺的征信機構業務管理辦法。

　　從聚焦牌照轉移到業務健康規范發展上，征信機構還有很多工作要做。