作者：澎湃社論

　　唯有競爭才能提高效率，讓消費者和商戶享受低價便捷的刷卡服務。目前，銀行卡費率還有下降的空間。

　　9月6日，刷卡手續費定價新規正式執行。費改源於兩個動力。

　　首先是從根源上消除違規刷卡、信用卡套現的動力。長久以來，中國的刷卡手續費實行差別費率，餐飲、娛樂類消費的費率較高，同時對房產、汽車、批發等行業的大宗金額交易實行單筆封頂。

　　差別費率自然會產生套利沖動，因此出現了套碼現象(如在KTV消費，消費單顯示為超市)。大宗金額刷卡手續費封頂，也催生了信用卡套現。因此“96費改”，大幅調減費率級次，消除套利的動力。

　　其次，“96費改”最大的亮點是大幅調低了刷卡費率，實行政府定價的發卡行服務費和銀聯服務費，調整後的統一商戶定價比調整前的最低價格還要低很多，收單機構服務費率全面市場化，不再實行政府定價。綜合來看，降費效果明顯，如餐飲類的綜合費率從費改前的1.25%降低到0.6%左右。據測算，這將為商戶減負74億元。

　　相比美國等國家，中國的刷卡費率水平並不高。這是因為中國信用卡普及是出現在互聯網大發展的時代，商戶刷卡基本是在線刷卡，離線刷卡很少，這大幅降低了刷卡產生的風險，刷卡費率用不著很高就可以覆蓋成本。

　　另一方面，刷卡費率的下調得益於競爭性的收單服務市場。互聯網及移動支付出現以前，線下支付是壟斷的，要刷卡只能通過銀聯的通道，雖然有技術改進降低刷卡成本，但刷卡費率基本上沒有太大的調整。

　　互聯網與支付融合以後，很多收單、支付機構越過銀聯，與銀行直聯，議定更低的刷卡費率，支付機構向銀行繳納的平均費率低至0.2%~0.5%。具有支配地位的支付寶、財付通的費率更低，這不僅遠低於“96費改”前的水平，也明顯低於“96費改”以後的水平。

　　因此，唯有競爭才能提高效率，讓消費者和商戶享受低價便捷的刷卡服務。目前，銀行卡費率還有下降的空間。