轉型告捷非利息收入大增
面對經濟下行、利率市場化、息差收窄等復雜經營環境，內銀要沖出困境，必須尋找新方向。作為全球資本實力第二大銀行，建設銀行(939)在上市10年后再次駛向轉型的路軌上，積極布局下初見成效，上半年非利息收入大增1.4倍至5467億，占總收入的37%，比轉型前增加了10個百分點，為國有銀行股改商業化后的二次革新樹立藍本。香港商報記者木子
回溯10多年前，建行正值引入戰略投資者和籌備香港上市的最后沖刺階段，2005年6月、7月建行先后和美國銀行、新加坡淡馬錫公司簽訂戰略投資協議，當年10月27日在香港率先上市，成為首家完成剝離重組、股改上市的大型國有商業銀行。
2007年建行回歸A股。隨著2008年內地大規模經濟刺激計劃的落地，內地銀行業發展進入快車道，建行年度利潤增速一度超過30%，資產規模從2008年底的7.6萬億元（人民幣，下同），一躍突破20萬億元。
內銀轉型勢在必行
高速增長之后，銀行業也隨著內地經濟放緩，經營環境日趨困難。利率市場化、銀行信貸結構調整、互聯網金融沖擊等，銀行業傳統盈利模式難以持續，轉型勢在必行。
順風舟好駛，逆風船難行。在銀行業傳統發展模式面臨空前挑戰的時期，在經歷十餘年高速發展后，面對新形勢，建行大膽走出了內地銀行業的「先手棋」。建行董事長王洪章早前於建行CCB2020推介會上表示，轉型是為了打造國內最佳、國際一流的綜合化銀行集團，這是建行的一個目標，只有起點，沒有終點。王洪章在推介會上列舉了目前銀行業面臨的七大方面的壓力，即經濟下行壓力、經濟結構調整、金融脫媒、互聯網金融沖擊、利率市場化、監管升級、客戶需求多元化等壓力。「每一個壓力對我們銀行都是致命性的。」王洪章認為，銀行加快轉型發展、深化金融改革成為必然。
「互聯網+」下的金融生態
在建行60餘年的發展過程中，轉型一直是主旋律。建行早於2014年10月制定出了《中國建設銀行轉型發展規劃》，并提出全面加快向「綜合化經營、多功能服務、集約化發展、創新型銀行和智能型銀行」5個方面轉型，成為全行到2020年的發展綱要。
建行通過創新銀行、智慧銀行來發展互聯網金融，其網上銀行、手機銀行用戶數均突破2億，內地每6個人就有1個在使用建行網銀，2014年以來手機銀行交易量增長了5倍多。
力爭2020海外機構覆蓋40國
近年來，建行也加速海外布局，提升全球服務能力，已在26個國家和地區設有28家一級機構，年底可達30家左右，跨時區、跨地域、多幣種、24小時不間斷的全球金融服務網絡已搭建完成；海外機構資產已突破2000億美元。
10月19日，建行倫敦分行正式開業，根據建行規劃，倫敦分行將成為建行海外業務特別是金融交易業務的戰略支點，是建行國際化戰略當中的一個重要戰略支點。
就在2014年，建行海外業務利潤總額增速已達到36%，超過全行平均水平。迄今，建行的海外商業銀行客戶數突破36萬戶，資產總額已達1.34萬億元，較2014年末增長41%；通過投資併購、境外發債、國際銀團、項目融資和出口信貸等多元化金融服務，有力支持近500個企業「走出去」重大項目。
「要抓住企業『走出去』和人民幣國際化機遇，實現機構布局全球化、業務範圍國際化、經營管理一體化。」王洪章表示：「力爭到2020年，海外機構覆蓋40個左右國家和地區，海外稅前利潤集團占比大幅提高。」
有信心成功轉型
海外業務的發展僅僅是建行上市10年來變化的一個縮影。王祖繼用「脫胎換骨「這個詞來形容建行這10年的巨變。他指，截至今年上半年，建行資產規模已達到18.2萬億元，相當於在十年時間里，「再造了4個建行」。
未來轉型成功信心有大？王洪章坦言，記得在2012年分析建行之后10年應該往哪里轉型時，實事求是的講，感覺到建行沒有優勢。「城市我們不如工行，農不如農行，海外不如中行股份制銀行，現代企業制度我們不如交行，這種情況下建行要思考哪里轉，怎仆才能建立自己的優勢。」
不過，他表示，建行的優勢在於「先發優勢」，走了「先手棋」，早於2012年該行已開始研究制定規劃、徵求意見、全行論證，最后經過董事會會討論通過。其次，在於「動作稍快」，於2014年已制定轉型規劃，最后就是「要求改變」，該行的文化本身就是改變的基因，有信心到2020年實現最具價值創造力的國際一流銀行集團的目標願景。
摩通：建行業績符預期續吁增持
受惠於季內資產減值損失按年大跌25.3%，建行今年第三季盈利錄得604.25億元（人民幣，下同），按年及按季計，分別微升1.28%及7.69%。期內，首9個月凈利潤1938.35億元，增長1.19%；每股收益0.78元。摩通指，建行第三季純利符合預期，維持給予「增持」評級，目標價7.8元不變。
期內，不良貸款率較年中下跌0.07個百分點至1.56%，反映資產質素企穩轉好；年化平均資產回報率為1.34%，年化平均股東權益回報率17.16%。
凈息差收窄6個基點
摩通指，建行第三季在資產質素、凈息差及收費趨勢方面均未有為市場帶來意外，期內撥備前利潤按年收縮4%，主要受增值稅改革及收費收入缺乏增長影響，令凈息差收窄6個基點，這情況與中行(3988)相似。
經營費用為1178.44億元，較上年同期減少158.18億元。成本收入比較去年同期上升0.04個百分點至24.12%；所得稅費用522.06億元，較去年同期減少3.02億元。所得稅實際稅率為21.15%。
不良貸款雙降
於9月30日，客戶貸款和墊款總額約11.52萬億元，較去年底增加約1.03萬億元，增長9.83%。客戶存款15.28萬億元，較去年底增加1.61萬億元，增長11.77%。
按照貸款五級分類劃分，不良貸款餘額為1797.27億元，較去年底增加137.47億元。不良貸款率1.56%，較去年底下降0.02個百分點。減值準備對不良貸款比率為148.78%，較去年底下降2.21個百分點。
資本充足率符監管要求
截至9月底，建行的資本充足率15.36%，較去年底低0.03個百分點；一級資本充足率13.54%，較去年底高0.22個百分點；核心一級資本充足率13.37%，較去年底高0.24個百分點，均滿足監管要求。
摩通認為，建行季績的正面地方包括核心資本比率按季上升31個基點，至13.37%，可能是同行中最高；不良負債比率按季跌7個基點等。不過，期內，建行的不良貸款撥備覆蓋率跌至149%，低於150%之監管水平。
獲批財險牌綜合化平臺初成
建行積極轉型多元化經營見成效，非利息收入大增。最近又再下一城，獲批財險牌照，旗下的建信財險正式成立，這標誌著，除證券牌照，建行已集齊所有非銀行業牌照，該行一直努力推進的綜合化金融經營平臺也初告完成。分析認為，這有助對抗利差收下降的大趨勢，增進該行的收益多元化。
面對傳統主業收入日漸下跌的大環境，金融業綜合經營已成為銀行業的大勢所趨，建行近年也積極探尋轉型發展，加快綜合化經營平臺的布局。目前，建行已擁有建信基金、建信租賃、建信信託、建信人壽、建信財險、建信期貨、中德住房、建信養老金等8家境內子公司和建銀國際1家境外非銀行類子公司，以及27家村鎮銀行。
目前，建行旗下的子公司業務發展迅猛，成為集團增長的新動力。其中，建信信託受託管理資產規模行業第一，建信租賃的租賃投放額行業第一，建信人壽保費收入居銀行系首位，建銀國際保薦承銷、併購項目數量均居同業前列。
子公司勢頭猛居行內榜首
事實上，這些金融子公司也正在為提升建行的業績做貢獻，根據中期報告顯示，建行母子公司業務聯動量達1.33萬億元，同比增長130%，其中，非利差收入正在逐步上升，今年上半在整體收入中的占比為37%，比轉型前提升了10個百分點，綜合化經營子公司凈利潤增長了90%，在整體凈利潤中的占比提升了近1倍。
在眾多子公司中，保險板塊異軍突起。今年上半年，建行代理保險、理財、貴金屬等轉型重點業務總收入同比增長43%，其他非利息收入546.72億元，較上年同期增加318.94億元，增幅140.02%，這主要受益於保險業務收入大幅增長及出售了部分可供出售金融資產。其中，保險業務收入380.29億元，較上年同期增加237.70億元。
面對銀行業寒冬，很多銀行都在爭取更多的金融牌照，以獲得更多的經營機會，基本上，除了證券不允進入，其它金融板塊都是對銀行敞開大門的，但也有一定的門坎設置，目前，就只有建行和中銀行拿齊產險、壽險兩塊牌照。
建行作為首批試點可以控股保險公司的銀行之一，在2011年就控股了建信人壽，而且發展快速，根據保監會公布數據顯示，今年頭8個月，建信人壽原保險保費收入為443.34億元，位列所有人身險公司第11位，居銀行系人身險公司首位。
保險板塊異軍突起
今年3月28日，中國保監會批覆籌建建信財險，同意建信人壽、寧夏交通投資有限公司、銀川通聯資本投資運營有限公司等3家企業共同發起籌建建信財險，分別持股90.2%、4.9%和4.9%。註冊資本10億元，註冊地寧夏銀川，也是當地首家全國性法人保險機構。
10月9日，保監會批覆同意建信財險開業，之后可在寧夏和北京開展業務，兩年后根據公司經營管理水平、業務發展狀況和人才儲備情況，逐步在上述區域外設立分支機構，向全國擴展。
建行率先出招抗詐騙
網絡金融案頻頻，建行在同業中率先出招，建立網絡金融反欺詐平臺，并推出辨識騙局短訊服務，保障客戶。今年建行成功攔截24629筆風險事件，避免客戶損失13857萬元。不法分子利用互聯網進行網絡電信詐騙已成風，其中涉及銀行的騙案令人防不勝防。最近，建行在同業中率先推出辨識騙局短訊服務，如果客戶收到聲稱是建行發出的訊息，可以復制短信的完整信息發送給95533，「建行系統」會在后臺自動甄別真偽，再回覆到該手機。事實上，建行一直積極部署，防範網絡金融風險。董事長王洪章指出，首先是規範網絡接入標準，做好事前風險防控，禁止高風險業務接入，比如「P2P」業務合作。
同時，建立專門部門嚴打釣魚網站，24小時不間斷搜索，與中國互聯網應急管理中心、公安機關、騰訊等外部機構建立數據共享機制，聯動防範。今年以來，建行已發現并關閉涉及偽基站的釣魚網站27703個。建行在國內率先建立的監控平臺，依託全行跨管道的網絡金融反欺詐系統，實現網上銀行、手機銀行、網上支付等電子管道交易的7×24小時全面風險監控，阻斷風險交易，保障客戶資金安全。同時，建行也對客戶遵守網絡金融服務協議，但由於被非法入侵、盜用等導致直接經濟損失的客戶，采取積極應對措施，為其挽回損失。