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【投资理财】職場新丁儲蓄投資并舉 越早投資回報越大

2018-04-05
来源:香港商报

  初出茅廬的年輕人除了要學習職場生存之道,亦要學習理財。

  【香港商报网讯】踏進人生新階段,除了要努力工作,職場新丁更要學懂理財,將微薄的薪金用得其所。所謂「一年之計在於春」,各位不妨及早計劃來年的儲蓄投資大計。香港商報記者林展鋒

  年輕人初出茅廬,要學識賺錢,更要學懂理財。理財的第一步,就是要先認識「理財金字塔」,即儲蓄、保障及投資。儲蓄之所以位列金字塔底層,皆因底層的應急錢分分鐘可以救你一命,據理財專家建議,每一位打工仔都應該先儲下可應付未來6個月生活開支的金額。當然,這并不代表儲下6個月人工后就可以做「大花筒」,因為在通往理財金字塔之道上,亦需要一定資金支持,故長期固定儲蓄才是最合適。

  月儲人工一至兩成

  實際操作上,職場新丁不妨每月儲起人工的10%至20%,最少500元,并考慮在出糧戶口外,另設一個儲蓄戶口,每月自動轉帳至該戶口,而用於儲蓄的戶口最好是在中小型銀行開立,因它們的定存利率一般較大型銀行吸引,方便日后以更優惠利率造定存。

  若閣下自認定力不足,需要外力幫助才可儲出第一桶金,不妨考慮以零存整付迫自己儲錢,尤其現時不少銀行都會推出較高利率的零存整付計劃,用戶可以每月向零存整付戶口注入定額資金,并於計劃到期后連本帶利取回存款。若嫌零存整付息口太低,亦可考慮短期儲蓄保險。

  但要留意,儲蓄型保險雖有「保險」之名,但并非單純的保險產品,這些保險多數不會保障投保人的疾病、意外及財產損失,性質更像理財產品,投保人以月繳、年繳或一筆過繳付保費,期間承保公司會分發紅利,并在一定年期時連本帶利發還。不論選擇零存整付或短期儲蓄保險者,都可在儲蓄之餘賺取利息。

  醫療保險不容忽視

  「理財金字塔」的第二步就是保障,亦即是風險管理。當經濟能力較佳時,就需要考慮購買一些醫療及危疾保險,以應付日后可能出現的龐大醫療開支。最后,金字塔的塔頂就是投資,目的是將財富增值,新丁們不妨可采「先儲蓄,后投資」策略,先儲下一定的子彈,才選擇合適的投資工具,亦可兩者同時進行。但不論最終選擇哪一種方式,投資宜早不宜遲,皆因复利息(Compound Interest)作為世界第八大發明,再不起眼的資金,在复利息的魔法下,亦可以令你成為一位小富翁。假設一位職場新人由23歲起月儲1000元,投資回報5%,60歲時他已輕松袋走128萬元,如果他在10年后才開始這個投資計劃,就需要月儲雙倍金額才可做到類似效果。

  誠然,要同時進行投資或儲蓄,面對最大問題就是本金太少,因此新丁們不妨選擇月供股票或投資ETF形式投資。月供股票最大的好處就是將會持續以較低價格買入較多單位的股份,當股價上升時,又可以以同樣金額買入較少單位的股份,長遠就可以將買入價平均化。事實上,市場近年也不斷吹捧月供股票,但此方法并非無往而不利,因為如股票價格不斷下跌,就有可能出現越跌越買的情况,所以新丁們應選擇估值吸引兼具增長潜力的股份。

  ETF入場費低

  「不要將鸡蛋放在同一個籃子里」,從資產配置的角度來說,月供一隻股份的風險極高,但要同時月供多隻股份,所需的金額就很多,所以新丁們不妨考慮投資ETF,皆因ETF會被動追踪某一資產指數表現,故指數中的成分股可以協助分散風險;而最重要的一點是,ETF入場門檻較低,一般ETF的每手入場費只需1000元至2000元不等。例如追踪恒指表現的安碩恒生指數(3115),按昨日收市價計算,每手入場費只需1132元,故買入ETF就能以低成本買入一籃子及環球各類資產,輕松分散投資。

  【拆局解碼】投資宜早不宜遲

  正如上文所指,假如打工仔月儲1000元,投資回報5%,37年后他已輕松袋走128萬元,如果他在10年后才開始這個投資計劃,就需要月儲雙倍金額才可做到類似效果。當然,或許有人會質疑上述例子并不可能,皆因要保持固定投資回報并非易事,但其實不然。

  10年回報60%

  去年與一位資深行家大談投資之道,他本人非常看好中國內地經濟的表現,因此由2007年起便開始以每月2000元定額投資追踪MSCI中國指數的安碩中國ETF(2801),期間定額投資成本為24.4萬元,現時手持基金市值卻已升至約38.84萬元,10年間回報59.17%。當時筆者聽后想了一想,就問他:「假如資產越跌越有,豈不是會擴大損失?」他回應道,只要定額買入ETF就可以防止越跌越有的風險,皆因一來ETF本身已具有分散風險的能力。其次,不少股票指數都有汰弱留強機制,指數公司會篩走質素欠佳的企業,因此指數成分股往往都是現時市場上的一流股份,質素都有一定保證。

  筆者聽后半信半疑,因此決定模擬高位買入的效果,假如在2015年4月28日高位買入安碩中國ETF,同樣每月定額投資2000元,所需成本為5.6萬元,2年間所持市值仍有8萬元,投資回報42.3%。筆者并非大力推介追踪MSCI中國指數股票的ETF,皆因買入追踪港股或美股的ETF甚至可以獲取更豐富的回報,關鍵是投資宜早不宜遲。林展鋒

[责任编辑:蒋璐]
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