理財類產品紛紛下架 網銷保險悄然轉身

　　剛剛過去的“雙11”，消費者在享受購物狂歡的同時，網上投保也漸成趨勢。不同于去年走俏的高收益投資理財型保險產品，今年的意外險以及健康險等保障類險種較為暢銷，通過“人氣”排序可以發現，在排名前十位的險種中，有一半以上是短期意外險。

　　近年來，保險互聯網渠道銷售漸成“后起之秀”。中國保險業協會的統計數據顯示，今年上半年，人身險網銷保費占比達1.33%，財產險網銷保費占比5.6%。其中，截至2014年6月末，已有50家人身險公司開展了網銷經營業務，比一季度的47家增加了3家；而人身險網銷保費占比較一季度的增幅達151%。

　　借網絡降低成本

　　今年年初，一種名為“微互助”的保險產品在微信上悄然流行。這是泰康人壽(微博)借助于微信平臺推出的首款社交型保險產品。用戶關注“泰康在線”的微信公眾賬號并購買“微互助”防癌險產品后，可以將支付成功后生成的“求關愛”保單頁面分享至微信群或朋友圈，而其好友只需使用微信支付1元錢，即可將該保單的保額增加1000元。“微互助”的保額最高限定為10萬元，且每位好友只能幫朋友投保1元。也就是說，在規定的30天投保期內，如果你有99位朋友幫你投保，那么你購買的“微互助”防癌險保額將達到10萬元（其中有1000元保額來自你自己最初支付的1元錢）。

　　網銷車險是另一個經常打“價格戰”的領域。比如在“雙11”前夕，安盛車險推出“每滿1100元立減100元”、“商業險買貴返差價”的產品優惠；大地車險則“滿1000元返100元”；太平車險表示，每滿1000元送110元，上不封頂。

　　“如果沒有互聯網，不可能有這么低的價格。”泰康人壽董事長陳東升一語中的。在互聯網和大數據時代，點對點造就核保方便，根據不同人不同費率可設計個性化的產品。可以說，正是因為有了互聯網，廉價保險產品才得以面世。

　　“縱觀互聯網金融和金融互聯網、保險互聯網和互聯網保險，其核心精神都是用戶體驗、降低成本、減少或者消除中介，讓保險金融銷售成本大大降低。”業內人士表示，換句話說就是將互聯網經常講的廉價化、免費化、碎片化運用到保險金融中去。

　　保障類險種“升溫”

　　今年以來，由于監管層對互聯網保險產品進行規范，同時，伴隨保險公司的不斷創新，意外險、健康險等一些更為實用的保險產品將成為網銷的主角。

　　近期有險企推出了超短期的定期壽險保障，每天0.6元保30萬元；不僅如此，消費者還可以選擇7.2元保障1000元。同時，還有專門針對乘坐公共汽車的意外保險，一分錢保障10萬元，為期一個月。此外，還有包含各類出行交通綜合意外保障的意外險，20元保費可以保障涵蓋飛機、火車、公路交通工具及其他意外身故傷殘和醫療費用補償。

　　據眾安保險總經理陳勁介紹，今年“雙11”期間，該公司的保險服務覆蓋了消費、支付、物流等多個環節，包括：保障物流環節的退貨運費險，保障消費者利益同時緩解賣家資金壓力的眾樂寶、參聚險，保障資金交易安全的支付寶賬戶安全險，還有保障借款人本息安全的招財寶變現借款保證險等等。

　　網購保障雖然便捷，但也存在一定風險。“從目前情況看，網購保險大多期限較短，同時部分品種與真實情況存在較大差異，因此消費者在購買前，最好到保險公司實地進行咨詢。”一位保險公司銷售經理說。

　　回歸保障本質

　　11月11日當天，在淘寶網上搜索“保險”可以看到，曾經打出“預期收益率6%”、“保本7%”等口號的高收益理財類保險產品紛紛下架，取而代之的是各類健康險、意外險和車險產品。

　　“多數投資理財型險種在淘寶店下架的主要原因在于，一些保險公司利用互聯網渠道銷售理財保險產品時過分強調收益，而忽略了保險的保障作用，在營銷過程中也存在著過分宣傳預期投資收益率、萬能險產品銷售誤導、未充分提示投資風險及其他問題等諸多問題。”業內人士表示，這顯然與保險的本質背道相馳。

　　除了近期監管層對網銷高收益保險產品的整頓，互聯網理財產品的猛烈沖擊也是理財型保險下架的原因之一。事實上，理財型保險因期限短、保障少、拼收益等特征，和保險產品實質相去甚遠。

　　業內人士表示，網銷保險類產品回歸保障類有利于恢復消費者對于保險本身的關注，消費者在選擇網銷產品時，應將保障功能放在第一位，同時需仔細閱讀合同條款，弄清隱性費用。