[摘要]前三季平均每天大陸游客在港花4900萬元買保險。香港保單為何如此之熱？大陸游客為啥青睞香港保單？其優勢和風險何在？

　　還在香港買化妝品、奶粉嗎？OUT啦！最近，赴港買保險的現象在內地富裕人群中悄然興起。南通一位私企“高富帥”老板，一家三口全年花費100萬元人民幣購買香港保險。而據香港保險監理處前三季統計，內地訪客赴港新購保險總計169億港幣（折合人民幣134億）。換言之，前三季平均每天大陸游客在港花4900萬元買保險。香港保單為何如此之熱？大陸游客為啥青睞香港保單？其優勢和風險何在？揚子晚報特派記者進行了相關的調查采訪。

　　策劃：沈春寧 撰稿：揚子晚報記者 李沖 馬燕

　　A投保案例

　　南通私企老板

　　每年豪擲100萬元

　　為一家三口買香港保單

　　南通“高富帥”私企老板孔先生今年45歲，資產達大幾千萬元。他年初全家赴港旅游時購買了香港保單。“兩個大人買的是重大疾病保險，小孩買的是具有分紅性質的壽險。”孔先生介紹，其中兒童保險選的是5年繳費，大人的是繳費20年。因此前5年全家每年光保費就要繳納100萬元人民幣，5年后會少一些。

　　大陸有這么多家保險公司，為啥還要豪擲百萬購買香港保險？孔先生解釋道：“相對內地類似的險種，香港保單可獲賠付的重疾種類更多、保額也更高，期限更長，比如能保到100歲。”他還介紹，“家族里的親戚也跟我一樣，為全家投保了香港保單。”他們也比較看中香港保險市場成熟，老牌公司較多。由于孔先生投保金額較大，還獲贈了醫療保險，可賠付住院費用。“理賠時直接將住院單據郵寄到香港，對方會寄回來一張支票，可以在四大銀行支取。”

　　香港保險經紀人

　　內地來咨詢的明顯增多

　　且保額多在35萬美元以上

　　王女士祖籍南通。她告訴揚子晚報記者，近年來，內地找她咨詢香港保單的明顯增多。“先是老家有人來港時投了幾個保單，朋友知道后也開始跟進。”王女士通常會先通過微信交流，有時也會回南通交流。而對方簽單肯定要在香港，因為這是監管規定。從購買人群和險種來看，則以一些私企老板為主，南通市區、海門、如皋都有，主要是買重疾險和具有分紅性質的保險。

　　“香港保險免體檢額可達200萬人民幣以上，而內地通常只有50萬，有些香港保險公司免體檢額達到了50萬美元（相當于人民幣300萬以上），對于經濟寬裕一點的家庭來說，可以獲得更充分的保障。”通過她了解保單的動輒要求保額在35萬美元以上。除了保障，他們也想把部分資產變成保單，以備企業遭受意外時財富不受困擾。“還可以規避可能出現的遺產稅。”

　　在南京從事外貿行業的馬先生則購買了香港的投連險。原因之一是操作更透明—自己賬戶資金買了哪些基金都能清楚查到；另一個是收益更高；還有香港保險投資能進行全球配置。

　　B記者探訪

　　香港個別網點代銷的保單

　　超半數來自內地

　　11月18日，揚子晚報記者在香港實地探訪保險市場。香港中上環沿街堪稱“金融街”：銀行、保險公司、財務公司、人民幣找換公司比比皆是。記者隨機踏入其中的中銀香港、恒生銀行、中信銀行能代銷保險的柜面，以及位于IFC的英國保誠，發現各家保險品種較豐富，且對方均表示，不少內地客來旅游時會買保險。

　　在位于中上環的一家中信銀行，工作人員廖先生向記者介紹：他每個月代銷的保單在20單左右，其中超過半數來自內地。他從業4年左右，這種現象是近一兩年增多的，但態勢特別迅猛。

　　來自不同地區的內地客

　　保費還有差異

　　香港保險監理處官方網站11月28日披露：前三季內地訪客新造保單保費 169億港幣（折合人民幣134億，以1港幣兌0.79元人民幣計，下同），占2014年前三季香港個人業務總新造保單保費的20.3%，比前兩季度的占比18.4%、一季度占比18.2%再次攀升。這意味著前三季274天中，大陸游客在香港平均每天花6100多萬港幣（折合人民幣4900萬元）買保險。

　　而大陸不同地區的投保人保費也可能不同。因為有的保險公司會以浮動費率方式進行風險管理。北上廣深和江蘇屬于東部經濟發達地區，生活水平高，壽險風險低，所以保費也低；而中西部地區略有上浮。

　　C原因揭秘

　　內地人為什么喜歡去香港買保險？

　　1、富人增多，身價保障及全球“通兌”需求提高

　　王女士介紹，近年來大陸富裕人群越來越多，通過保險實現資產配置的觀念正被接受。香港保險面向全球，尤其吸引那些將來有計劃送孩子出國留學及家庭移民的人群。在香港恒生保險，揚子晚報記者也看到，其中一款10月1日才推出的醫療保險，保額高達3600萬港幣，可以全球賠付。

　　2、香港保險已有170年歷史，重疾險還含埃博拉保障

　　據了解，香港保險業已有170年歷史，截至今年9月30日，共有156家獲授權保險公司。

　　香港險種設計也較有前瞻性。以埃博拉病毒為例，不少人今年才聽說這個名詞。而揚子晚報記者在香港保險公司提供的兩份重疾計劃中看到，都含有“伊波拉”或“伊波拉出血熱”保障，伊波拉也是埃博拉的另一種翻譯。

　　3、保費便宜，香港重疾險比內地便宜近3成

　　廖先生介紹，從全球來看，哪個地方的居民最長壽，對應的壽險保費也最便宜。“全港女性壽命平均為86歲，排名全世界第一，所以在香港購買女性保險最劃算。”對比33歲、女性、不吸煙的投保人為例，在香港某排名前三的公司和內地出售的重疾險保單對比，香港保單比內地便宜近27%。

　　D風險提示

　　只有在香港境內簽署的保單才被認可

　　香港保單的風險也必須注意，內地監管人士及香港保險經紀人提醒了以下注意事項：

　　1、只有在香港境內簽署的保單才被監管認可，否則是不被保護的“地下保單”。所以投保人必須親赴香港簽約。內地游客到達香港，會發一張入境單，此單據是內地客可購買香港保險的重要憑證。

　　2、因為保險有效期長達數十年甚至終身，選擇大型公司更為靠譜。第一次簽合同必須本人（兒童不用）到香港簽字，并有錄音錄像記錄，符合合法、有序的保險程序。第一次保費要在公司刷卡。而每年續交保費或理賠時則不需到港，可通過轉賬、匯票等方式辦理。

　　3、香港自由市場對中介辦理保險是認可的，但中介不同于直接受聘于保險公司的員工，它不屬于哪一方，可能會出現賺錢走人情況，甚至辭職或退休后，保單變成“孤兒保單”。

　　4、購買美元或港元計價的保單或會存在匯率風險，匯率貶值資產也會縮水。

　　5、香港保險索償投訴局自2013年5月1日起，將處理索償投訴的服務范圍擴大至非香港居民。但如果涉及糾紛較為復雜，仍需內地游客親自到港提起索賠程序。