[摘要]當一個家庭準備讓孩子出國留學時，如何同時兼顧留學資金儲備和投資兩不誤？當孩子已經在國外讀書時，如何監管子女在國外的資金使用？

　　家庭可通過了解自身家庭收入與留學支出的合理比例，樹立正確的理財觀念。

　　工薪階層家庭出國留學更需理財規劃

　　當一個家庭準備讓孩子出國留學時，如何同時兼顧留學資金儲備和投資兩不誤？當孩子已經在國外讀書時，如何監管子女在國外的資金使用？海外臨時急用錢怎么解決？本期《求學指南》給你解答。

　　面對家長們諸多的留學理財困惑，在日前啟德教育集團聯手中國光大銀行舉辦的“陽光啟德卡”首發儀式上，記者請教了銀行以及留學領域的相關專家，請他們給家長一些實用的理財建議。

　　留學支出占家庭收入比例太高不可取

　　啟德教育集團CEO黃嫻表示，此次專為準留學生推出出國金融專屬卡不單是為留學家庭提供留學簽約、金融理財優惠，還希望正式啟動留學理財服務。之后，他們將會開展一系列的留學理財規劃講座。

　　據黃嫻介紹，以往，自費出國留學的家庭主要是社會富裕家庭，他們預算充足、家庭收入豐厚，學生留學支出可能只占據家庭收入的10%~30%。但是，隨著自費出國留學普及化，據統計，現在有一半的留學家庭都是年收入30萬元左右，當中有相當一部分家庭的留學支出占家庭收入比例較高，比例達到50%~60%，甚至部分家庭是需要通過壓縮國內家庭的正常支出或者銀行貸款，來維持學生的留學成本。

　　黃嫻建議，家庭可通過了解自身家庭收入與留學支出的合理比例，樹立正確的理財觀念，掌握有效的理財方法，有效開源節流，避免因理財不合理而導致留學資金儲備不足、家庭收入意外減少而影響留學計劃。“我們會勸阻一些留學支出占家庭收入比例太大的家庭，挑選其他與家庭收入相匹配的留學方案，或者辦理留學貸款分期還款，以降低家庭經濟負擔。”

　　建議預留留學所需費用二分之一作留學準備金

　　銀行理財專家建議家庭在留學初期便預留留學時所需費用的二分之一作為留學準備金，并將此投資于較為穩健的產品中（如銀行理財、貨幣基金、券商集合計劃等），以作每年的學費支出。而日常收入中預留剩余部分作為子女生活費用即可，這樣做可有效隔離留學期間資金鏈斷裂的風險。另可選擇在困難時期使用房產抵押方式將剩余留學費用向銀行申請貸款，以解決不時之需。

　　留學理財規劃案例

　　在國外理財，首選銀行存款

　　案例一：臨時決定留學，擔保金存期短導致拒簽

　　出國留學簽證申請辦理時，申請人往往要提供足夠的資金進行擔保，還要證明錢的合法來源與歷史記錄。

　　高同學在國內本科畢業，由于申請國內研究生失利，臨時決定去加拿大讀碩士預科課程。其父母共同經營一家裝修公司，年收入達40萬元左右。其父母近期特別為高同學存入了50萬元擔保金，但因為缺乏存款歷史和來源證明，導致高同學第一次DIY辦理加拿大簽證以失敗告終。

　　點評：啟德教育加拿大留學顧問張啟宇認為，學生申請加拿大留學簽證，一般需要提供12個月的存款證明作為擔保金材料。很多學生由于臨時決定留學，缺乏長期存款證明，容易遭遇簽證滑鐵盧。

　　而高同學的情況更加特殊，因為父母經營的裝修公司的特性，現金基本是流動的，個體工商戶家庭在證明自身經濟能力時，確實較其他家庭麻煩，由于往往無法提供資金來源證明，很容易被視為資金來源不明，被拒簽。

　　針對高同學的情況，張啟宇建議高同學父母提供可證明公司運營情況的材料，另外，還補充了父母名下的房產、股票、證券等商業行為和交易記錄作為輔助。此外，建議父母為客戶裝修的房子拍照，并請每位顧客為裝修成果留言，提供留言本和相冊。只要學生能夠提供足夠的、合法的資金證明，簽證官就會認為申請人有足夠的經濟能力。

　　案例二：海外理財可為學生創造良好信用記錄

　　陳同學是加拿大金融專業的在讀生，講起自己的理財規劃，他說，主要有三點：一是存款；二是打工賺錢；三是購買金融產品，具備相關知識的學生可以適當考慮。

　　點評：留學顧問李其琪建議，學生在國外如果想進行理財規劃，最好是在國外銀行存款，一來風險較低，二來通過銀行存款利息的繳稅證明可以為自己建立一個良好的信用記錄，對學生在留學地開信用卡，或者找正式工作、申請移民、購買當地房產汽車等，都是一個很好的信用體現。

　　睇清六大誤區

　　誤區一：需用匯時才購匯

　　正解：外匯匯率波動較大，購匯時的牌價直接影響留學的整體成本。建議可以分批購買外匯，平攤匯率牌價，有效降低購匯成本。

　　誤區二：簽證保證金需要時再存入

　　正解：每個國家在做簽證時對于保證金都有一定的存期要求。在準備申請留學時，需提前安排資金以便符合簽證所需的存期要求。

　　誤區三：留學貸款迫不得已才用

　　正解：澳大利亞屬于認可貸款證明的國家，留學貸款可更順利快速地申辦簽證。還可利用留學貸款增強資金流動性，充實保證金。

　　誤區四：不給孩子開境外信用卡

　　正解：目前市面上擁有不少雙幣國際信用卡，若在美國以外國家刷卡，刷卡金額將從當地貨幣轉成美元后再轉人民幣，會因幣種間轉換產生差價，同時各銀行會收取1.5%~2.5%不等的貨幣轉換手續費。建議日常生活費可存入當地開立的賬戶，消費刷卡時使用當地的銀行卡，能有效減低不必要的費用。

　　不少家長怕在當地開信用卡會讓孩子超前消費。其實信用卡的開立可以幫助學生建立在該國的信用記錄，而信用記錄在租房、找工作、貸款、移民等方面均有極大幫助。

　　誤區五：國外銀行賬戶去到再開

　　正解：境外開立賬戶相對麻煩，建議在準備出發前先將海外賬戶開立好。

　　誤區六：現鈔隨身帶

　　正解：攜帶過多的現金有遺失的風險，同時在境外入關時也面臨被詢問的可能。建議換成旅行支票攜帶出境。

　　各國申請簽證的資金存期要求

　　澳大利亞：留澳期間合計費用3個月歷史存期及存款證明

　　新西蘭：留新期間合計費用6個月歷史存期及存款證明

　　美國：留美期間費用的存款證明，暫無存期要求

　　加拿大：12個月合理資金流水及3個月存期或GIC（加拿大銀行投資證明）

　　英國：留英期間合計費用28天歷史存期及存款證明

　　新加坡：16萬元人民幣6個月歷史存期

　　（最終要求以各國（地區）領館（出入境\移民局）公布為準）