碎片化保險產品不斷覆蓋各類重疾，每年最低50元可獲得10萬元保額的乳腺癌保障

　　每經記者塗穎浩發自上海

　　歌手姚貝娜因乳腺癌去世，使得乳腺癌再度成為社會關注焦點，近期關於防癌險的搜索也逐漸升溫。

　　目前，市面上各家保險公司的重大疾病保險(以下簡稱重疾險)種類繁多，如何選購合適的重疾險產品能夠有效覆蓋需求?已經購買了重大疾病保險，是否還有必要單獨購買防癌險?就上述問題，《每日經濟新聞》記者近日諮詢多位元重疾險專家，瞭解了不同產品覆蓋的真實保障。

　　對於不同性別人群購買重疾險，友邦保險專家表示：“客戶購買時，可以重點關注一下該保險是否對女性疾病或者男性疾病有特別增加的保障;此外，由於男女重疾、癌症高發的年齡不一樣，女性年齡相對男性偏早，所以更加應該提早擁有重疾保險。”

　　《每日經濟新聞》記者瞭解到，隨著互聯網保險的興起，保障目標明確、功能單一的碎片化產品不斷湧現。以近期關注較高的乳腺癌為例，目前市面上只要50元，就可獲得1年期10萬元保額的乳腺癌保障，而乳腺癌以發病率第一被稱為“頭號紅顏殺手”。價廉物美的專項保險，無疑有極強的吸引力。

　　買保險前：這些病發病率較高

　　《2013年中國腫瘤登記年報》(以下簡稱年報)顯示，我國腫瘤發病和死亡情況逐年增高。年報顯示，我國每年新發惡性腫瘤病例約為60萬，肺癌居惡性腫瘤(俗稱癌症)發病率第一位，乳腺癌居女性發病率第一位。

　　乳腺癌以女性發病率第一被稱為“頭號紅顏殺手”。雖然在女性發病率中位列第一，但發病率並不等於死亡率。乳腺癌的死亡率排在肺癌、胃癌、結直腸癌、肝癌之後，在中國女性癌症死亡率構成中排名第五位。

　　上述年報顯示：對女性而言，發病率前十位惡性腫瘤為乳腺癌16.97%、肺癌14.85%、結直腸癌9.68%、胃癌8.53%、肝癌6.17%、食管癌5.85%、子宮頸癌5.54%、甲狀腺癌3.90%、子宮體癌3.80%、卵巢癌3.13%;死亡率前十位惡性腫瘤則為肺癌23.89%、胃癌10.36%、結直腸癌9.79%、肝癌9.25%、乳腺癌8.35%、食道癌4.70%、胰腺癌4.65%、卵巢癌3.03%、膽囊癌2.98%、腦癌2.85%。

　　防癌意識差，乳腺癌普查不規範、不普及，使得我國女性乳腺癌的早期診斷率不足30%，而美國80%以上的乳腺癌確診時為早期。數據稱，乳腺癌的發病率在25歲後逐漸上升，50~54歲達到高峰。從未哺乳、從未生育、生育過晚、流產次數多、長時間補充雌激素、肥胖、有直系親屬患乳腺癌等為乳腺癌高位人群。

　　目前，重大疾病的5年存活率已經達到了男性60%，女性76%;如果在癌症初期就能接受合適的治療，5年存活率甚至可以達到100%，因此，為自己及家人購買一份重大保險，確實能起到減輕經濟負擔的作用。

　　一份重疾險夠了嗎?

　　除了定期接受專業的檢查、養成健康的生活方式之外，購買足額的重疾險也顯得尤為必要。市面上各家保險公司的重疾險種類繁多，一份重疾險涵蓋的保障足夠了嗎?

　　鑫山保代資深業務總監陳鵬告訴《每日經濟新聞》記者：“買重疾險夠不夠是一個額度問題，通常重疾險有兩個方面的作用，一個是作為醫療費用的報銷，這個容易理解，通常30萬~50萬元不等;二是作為收入補償險，由於罹患重疾後需要在家休養3年~5年時間，需要準備至少3年左右的生活費，這也是重疾保險額度需要考慮到的。所以重疾險買得夠不夠，根據每個個體的不同，分開去考慮額度問題。”

　　中國保險行業協會制訂的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，在重大疾病保險規劃的25種重大疾病中，保障的疾病範圍應當至少包括六種，首先就是惡性腫瘤，各保險公司還可以增加上述規範疾病範圍以外的疾病種類。根據各家保險公司的理賠資料，重疾的理賠案例中60%~70%是癌症，癌症險仍是值得配置的。

　　海康人壽有關負責人表示：“通常來說，重疾的種類很多，有的發病率較低，有的發病率較高。在整個重疾的種類中，癌症的發病率最高，治療成本也是最高的。所以，在癌症頻發的當下，只投保重疾險可能會不夠。”在這種情況下，可以通過配置費用較低的防癌險來補充。

　　友邦保險專家認為，並非保障的病種多就是全，關鍵要看這些病種的發病概率。例如：一個公司保障10種高發重疾，另外一個公司保障100種很少發生的重疾，對客戶來說前一個更容易發生並且理賠到，儘管數量少，但它的保障卻更周全。

　　互聯網催熱碎片化重疾險

　　《每日經濟新聞》記者注意到，隨著互聯網保險創新的興起，以重疾險為主的碎片化壽險產品不斷湧現。管道成本低、廉價保單、細分市場是此類碎片化產品的主要特點。

　　“所謂產品碎片化，就是把比較昂貴的保險通過分解，來大大降低保費。防一種病，大可不必花大價錢去買很多保險。”保險業內人士介紹，傳統來講保險公司都注重組合銷售，保障內容往往包含數種甚至數十種癌症。但實際上，患這樣組合式的癌症幾率很小。

　　同樣以近期關注較高的女性以乳腺癌為例，一些保險公司將女性乳腺癌這一疾病風險提煉出來，單獨開發了女性乳腺癌專項保險。這樣，原先保費幾千或者上萬元的重大疾病險可能就變成現在保費低廉的專項保險產品。

　　以複星保德信去年推出的女性乳腺癌專項保險為例，只要50元，就可獲得1年期10萬元保額的乳腺癌保障，超過40歲保費為150元，保障額度也突破了同類產品上限，最高可購買30萬元的保額;類似的保險還有中韓人壽的女性特定疾病保險，太平養老的“太平高診無憂乳腺癌保障計畫”等。

　　保險分男女意義有多大?

　　記者注意到，目前市面上的重疾險大部分是不區分男女的，只有少數公司在重疾險中加入了男女特定疾病，但這方面更多的只是在男女特定部位的癌症，以下是某家外資保險公司產品覆蓋男女特定疾病的列表：男性睾丸癌、男性陰莖癌、男性前列腺癌;女性乳房癌、女性子宮癌、女性陰道癌、女性卵巢癌、女性輸卵管癌。

　　海康人壽負責人稱，男性和女性在投保重疾險時的確會略有不同，主要體現在兩點：一是根據以往的經驗，男性和女性在重疾的發生率方面呈現不同態勢;二是對於某些疾病來說，男性和女性的發病率也會不同。

　　不同於上述報告披露的女性惡性腫瘤發病率，對男性而言前十位分別是：肺癌23.00%、胃癌15.24%、肝癌13.57%、食管癌10.46%、結直腸癌9.39%、膀胱癌2.93%、前列腺癌2.74%、胰腺癌2.49%、淋巴瘤2.25%、腦瘤2.12%;死亡率前十位是：肺癌29.50%、肝癌15.30%、胃癌13.70%、食管癌7.99%、結直腸癌7.97%、胰腺癌3.74%、淋巴瘤2.34%、前列腺癌2.26%、白血病2.21%、腦瘤1.92%。不過，上述業內人士也指出，目前市場上大部分的重疾保險基本上都涵蓋了常發的重疾。

　　陳鵬在與《每日經濟新聞》記者交流時表示：“根據客戶的回饋，客戶在瞭解之前希望購買能區分男女的產品，但實際中這種非常有特點的產品不多，更多的只是一個概念。”由於為這種概念需要付出的成本很大，所以大多數客戶最終還是會選擇購買傳統的重疾險。

　　此外，由於我國幅員遼闊，單項癌症的發病率是有非常顯著的地域特色的，也需要在購買保險時考量。

　　分年齡段區分還本型和消費型

　　在購買重疾險時，保額充足性是關鍵要素，多少保額才能完全覆蓋治療成本?

　　據悉，心肌梗塞的手術費在5萬~10萬元，白血病則高達20萬~30萬元。據海康人壽內部人士評估，根據不同部位、不同階段而有所差異，治療費用通常在10萬元～70萬元不等。

　　陳鵬表示：“癌症的治療費用跨度非常大，早期的癌症治療費用較低，恢復的費用也較少，但癌症如果發現的時候已經到中期甚至晚期，治療的費用就非常昂貴。”以乳腺癌為例，除了手術費用外，一個進口藥何塞定一個療程費用就在30萬~40萬元，前期的治療費用30萬~50萬元不等，後期的恢復費用也會很多。

　　目前市場上很多產品，會包含輕症重疾的責任。上述海康人壽人士指出，這些輕症，發病率高，但是容易治癒，治療成本也不高。在確定保額時，除了考慮治療成本，還要考慮由於罹患重疾，對於家庭經濟的影響。

　　“由於需要讓患者的身體恢復到生病之前比較平衡的狀態，所以需要比較昂貴的營養品，恢復期間最好不要工作，生活輕鬆舒適，這也需要一定的成本，這都是實際中癌症患者需要考慮的。”陳鵬指出，巨大的經濟壓力往往還包括不菲的護理費、營養費、生活費，以及收入損失補償費用。不同收入水準的人，即使患同樣的疾病，對家庭帶來的經濟損失差別很大，所以他們的保額也要有大的差別。

　　在購買重疾和防癌險時，還需要注意的是保險期間，市面上的重疾險有定期和終身之分。此外，還有還本型和消費型之分。友邦保險專家表示：“重疾費率分為均衡費率與自然費率：均衡費率(還本型重疾)，35歲購買20萬元，20年繳重疾產品，如保費8000元，那麼在繳費期間每年繳費都是8000元;自然費率(消費型重疾)，一般按照年齡分成幾個檔次，如18~29歲一個檔次，30~39歲另外一個檔次，40~50歲另外一個檔次。”隨著投保年齡的增長，保費價格會更高。專家建議：“年輕的時候，經濟實力較弱可以通過選擇消費型重疾，用較少的保費獲得較大的保額;隨著年齡逐漸增加，經濟實力增加，可以選擇還本型重疾。”

　　海康人壽負責人稱：“相比帶返還責任的重疾險，在同樣的費率下，純消費型的保額會高。而在理賠方面，有些產品是一次性給付，有些是需要補償報銷性，相對來講，前者容易理賠。”另外，在投保時需要注意，有些公司，投保後費率可能會調整，而有些公司費率則衡定不變。