踏入9月份，夏日熱浪雖依然戀棧香港，但學生已經告別暑假，開展新學期的校園生活。在新一年，不少大學生都會為自己的生活計劃不少活動，亦會考慮從事兼職工作，以賺取外快。花錢容易，謀生不易，如何理財有道成為當今一眾大學生最煩惱的課題，本文將提供幾個理財之道供大學生參考。
香港商報記者譚之穎
近年物價水平有增無跌，加上昂貴的大學學費，令不少大學生生活百上加斤。現時本港資助大學的學費大概為每年4.9萬元，而私立大學或專上院校的自資本科課程費用每年更高達5.5萬元至7萬元不等。如果學生需要住宿舍，每半年更要額外開支4000元，新生又要購買新的參考書和購置電腦，增加超過5000元的預算。
觀塘apm商場7月上旬一項調查發現，約30%受訪的11至25歲的青少年指，開學平均開支高逾4000至6000元，主要用於購買教科書。令人驚訝的是，有9%受訪者的開學開支高達6000元以上。
另外，大部分受訪者指，新學年開支較去年同期上升，有30%受訪者指升幅逾20%至40%不等，主要因教科書價格上漲、需購買更多參考書及添置電腦等。難怪不少人指成功需「父干」，有學生靠父母供錢讀書亦不無道理。不過，本港也有不少學生自力更新，努力工作賺取學費，理財亦成為他們的學問。
記帳為理財之本
大學生既要謀生活，也要活得「火」。參與一個聚會或幾個消遣活動，不但燃燒自己的青春，一不小心更燒光荷包，成為可憐的「月光族」。披星戴月過后，避免成為「月光族」，就要學會成為理財智多星。但大學生理財，應該如何起步？
所謂「記帳為理財之本」，學生應先養成記帳的好習慣。透過記帳的習慣，例如每天記錄飲食開支、購物的消費金額、聚會或約會的使費、家用等，學生可以知道自己的日常開支。
同時，記帳也要記錄自己的收入，包括家人給的零用錢、兼職工作收入等，讓自己可以比較收入和支出的情況和歸納自己的消費習慣，就可以開始規劃自己的財富。如果學生比較忙碌或懶惰，難堅持每日記帳，則可以選擇1年只記兩次帳，每年1月和6月就記帳一次，就可以比較半年來的日常開銷，亦可以概略知道自己的消費模式。
量出為入理財亦有個性
理財從不單為「上車族」而設，理財起跑線早在大學時期已經劃好。從帳本中記錄了自己收支的數字，就可從記帳中了解自己的消費模式，可以量入為出，計劃自己的財富。
當從自己的帳本中知道自己的開支和收入，同學就可開始數算自己的收入，會有警覺性去衡量自己的開支，并調整自己的消費習慣，以防出現入不敷支。
打個比方，當一個學生透過兼職打工賺取2000元工資，透過記帳習慣，采用量出為入的原則，就可以控制開支，增加自己的儲蓄并減少經常性的高消費，如追捧潮流、搶iPhone等。不過，當然著名小說《瘋狂購物狂》(Shopaholic)的故事亦告訴我們，即使你收入不錯，有儲蓄的習慣，但瘋狂購物成性卻從不格價，富人都可「敗家」。
理財貴在自律，省錢也要從改變自己的生活習慣開始。曾經有個理財專家指，理財的原則要考慮更多未來的收益。就以學生經常熬夜的生活為例，其實熬夜的生活不但對身體有害，而且挑燈夜讀亦會增加晚上的電費，熬夜也會容易感到肚餓，因而增加購買消夜的開支，最終支出比早睡早起多。
相反，若學生培養早睡早起的習慣，可以充實智慧，投資未來。理財亦要量力而為，不用強迫自己過度改變生活習慣，例如為儲蓄，就每天捱麵包當三餐等省錢行為，效果只適得其反，不但影響健康，更影響學習，真的可謂賠了夫人又折兵。
適合投資：基金及iBond
要投資未來，大學生亦可初嘗投資基金或通脹掛恥債券(iBond)，為理財不二法門，總比把儲蓄花光或做銀行定存，更具潛在價值。由於學生的資金不多，當學生儲蓄一定的金額時，風險較低的基金是學生投資的入門方法。基金由專業基金經理管理，他們為個人投資者提供簡單和有效的投資方法，根據基金的投資目標確定最佳的投資機會，并作出投資及控制風險，使財富隨時與日增長。
一般情況下，基金的最低投資額為1000美元或1萬港元，視乎基金的報價貨幣而定。基金的風險與回報關系是回報的潛力愈大，涉及的風險就愈高。學生可以在考慮選擇投資基金組合前，參考國際上具權威性的基金評鑒機構如標準普爾等報告，它們會針對基金的回報率、風險程度，給予星級評分，與米芝蓮對食店的評分相若。
政府發行的iBond亦是另一個「菜鳥」投資良品。iBond屬風險較低的資產，幾乎沒有違約風險，但回報略低。對於一些投資經驗尚淺、資金不多的大學生而言，iBond可謂不二之選。首先，iBond乃政府發行的債券，風險低，入場費不高，其息率與香港最近6個月的通脹掛恥，最少為1厘，年期僅3年，每半年派息1次，持到期后既可賺息也可賺價。
投資經驗較豐富的學生則可選擇於二手市場買入iBond4(4222)或iBond5(4228)，并持有至到期，存期2至3年，則可收取4至6次息率，若扣除債價成本，平均每年回報料有2.5厘，回報可為學生帶來額外的零用錢。
理財取決於不是最初資金的數量，而是取決於自己的態度和決心。現時，大部分大學生都抱有「今朝有酒今朝醉」的理財態度，傾向將自己賺到的外快和零用錢一洗而盡，漠視將來的需要。隨著物價、樓價火速上漲，年輕人越來越難「上車」，大學生宜由今起下定決心理財，告別「月光族」，規劃自己未來的夜空。