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銀行理財的坑:保險類產品要小心

2016-01-29
来源:好規劃網

  1事件回看

  2010年,楊女士通過銀行購買了一份投資連結型保險及附加重大疾病保險,累計繳費15萬元。到2015年3月退保時,卻只拿回了86635.67元。楊女士回憶說,當初購買保險時,客戶經理跟她說進行賬戶轉換可以獲得更多投資收益。2010年收益尚佳,但是自2011年后保險公司就再沒有聯系過自己,2015年才得知本金有虧損,于是辦理退保手續后僅拿回8萬多元。

  2投連險不保障本金和收益,風險自負

  必須明確一點的是,銀行里面賣的保險,基本上都是理財型保險,保障功能極其微弱,所以想買份實實在在的保險,最好別首選銀行。

  說回理財型保險。市場上的理財型保險主要有三種,分別是分紅險、萬能險和投資連結型保險。如果我們不看保障條款,單從資金安全和收益的角度看,這三種保險有如下特征:

  1) 萬能險,適合有持續穩定且較高收入的投資者購買。因為它在投資的基礎上,會拿出所交保費中的一部分用于保障費用,這筆費用會隨著年齡的增長而提高。但萬能險有保底收益,通常是2%左右,本金不會損失。然而40歲以上的人再購買萬能險,成本很高。

  2) 分紅險,靈活性較差,主要體現在退保時的損失很大,而且不是所有的分紅險都能保證定期分紅。好在如同萬能險一樣,本金不會遭受損失。但如果個人/家庭收入不穩定,也不適合購買此類保險,因為需要長期進行不間斷的投資,所需資金量較大。

  3) 投連險,是理財型保險中投資風險最高的,沒有之一。不保證本金安全,自負盈虧。所以,千萬別被“保險”一詞迷惑,實際上它就是一款披著保險外衣的投資產品。它不像銀行理財產品可以剛性兌付,有可能損失較大。

  3事件中提到的“賬戶轉換”是幾個意思?

  跟萬能險相似的是,投連險也是一個“壽險+投資賬戶”的組合。目前來看,投連險除了提供身故保障外,少數還提供意外傷殘、意外醫療等保險保障。具體保障范圍還得看產品的合同。

  投連險的投保人所交保費將分別用于“投資”和“保障”兩方面:投資方面,保費在扣除基本費用后,便進入投資賬戶,由保險公司進行投資操作,這個賬戶沒有資金的上限,投資人想往里放多少就放多少;保障方面,投資賬戶中的資金會被定期扣除風險保費,用于提供合同中承諾的風險保障。所以案例中客戶經理說“進行賬戶轉換可以獲得更多投資收益”,也是導致楊女士往投資賬戶中放入大量本金,最終虧損很多的主要原因。

  4購買投連險的正確姿勢

  別拿它當保險,注意風險!×3重要的事情默念三遍~

  投連險的風險需要自擔,如果你想買,那起碼應該符合以下條件:

  1) 具有一定的風險承受能力和投資經驗;

  2) 閑置資金足夠多,就算賠了也不影響正常生活;

  3) 認真填寫風險承受能力的測評,如實告知,以便保險公司了解投保人風險承受能力;

  4) 購買后務必多關注投資賬戶的盈虧情況,不要拿它當一份固定收益的產品放任不管。

[责任编辑:李曉尚]
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