近日，針對“消費者買理財產品時，容易被理財經理忽悠”的問題，銀監會主席尚福林表示，監管機構已要求銀行業從業人員在銷售理財產品時，同期進行錄音錄像，保障消費者權益，整體效果不錯；今年年底前，這種辦法要在主要商業銀行全面推開。那市民自身要怎樣識別銀行理財的風險呢？

　　看看理財產品

　　是不是銀行自營

　　大多數人在買銀行理財產品時，會認為：只要是銀行出售的產品，就是銀行自己生產的，風險不會太大、甚至是絕對保險。

　　這是很大的謬誤。

　　銀行也是公司，和京東、蘇寧一樣，除了自營的產品，也幫別人賣產品，比如，基金、保險、信托、黃金白銀等等。

　　這些產品跟銀行自營理財性質完全不同，有的風險還相當高，很多人尤其是老年人，都吃過貨不對版的暗虧。

　　代銷的產品，一個很明顯的特征是，合同上蓋的公章，不是銀行的，而是第三方機構，比如信托、保險、基金公司等等。

　　銀行買產品

　　記得要雙錄

　　還有一種代銷性質惡劣，就是銀行員工個人偷偷“飛單”。

　　也就是銀行員工為了賺錢，偷偷賣不是銀行生產的、甚至未經銀行許可的產品。

　　買到這種產品，一旦出現問題，銀行往往咬定是個人行為，概不負責。

　　這方面，銀監會主席也有察覺，前幾天剛剛下令，2016年底之前，所有銀行在推銷理財產品時，都要同步錄音錄像，當作日后證據。

　　這也算是雙向保護吧，銀行不用擔心被“碰瓷”了，咱們也不怕被忽悠。

　　到銀行買產品，記得主動要求雙錄。

　　看清合同里的關鍵詞

　　如果追求穩健、固定的收益率，一般建議大家買銀行自營的、非結構性的產品。

　　那什么叫結構性、非結構性？很簡單，就看合同里的一些關鍵詞。

　　如果寫著資金被投向銀行間市場、交易所市場債券，資金拆借、信托計劃、票據等等，就是非結構性的。

　　如果上面寫著投向黃金、股票、外匯、基金、商品、信貸、指數等等的，就是結構性的。

　　買結構性銀行理財，收益波動性較大，而且不確定，到期有可能僅僅拿回本金，甚至虧損（當然收益也可能會更高）.

　　對于很多人來說，選擇了銀行理財，肯定是不想冒風險吧，那么還是選非結構的好。

　　合同有“股票”字樣，風險在R3以上

　　商業銀行本身在說明書和合同里，會用一些簡單的符號來劃分風險。由于缺乏統一標準，各個銀行用的符號不同。

　　比如，R1級至R5級；阿拉伯數字1級至5級；漢字一級至五級；PR1級至PR5級；一顆星至五顆星；字母A至E等。

　　但總體而言，基本是分為五個風險等級，從低到高分別是：

　　謹慎型產品（R1）、穩健型產品（R2）、平衡型產品（R3）、進取型產品（R4）、激進型產品（R5）

　　對于追求穩健的用戶來說，我建議大家買R1、R2級別的就可以了。R4、R5就顯得風險有些高了。

　　順便說下，如果合同里有“股票”字樣，那風險至少在R3以上。

　　5招防范“飛單”

　　1 要注意查證購買產品是否銀行正規產品。凡是銀行自主發行的理財產品，均具有唯一的產品編碼，可依據該編碼在“中國理財網”查詢到產品信息；銀行代銷產品則可通過銀行網點公示的代銷產品清單查詢。而且，銀行理財產品和代銷產品在相關銷售文本中應有銀行印章。

　　2 要關注購買產品的資金是否匯入銀行賬戶。客戶在銀行購買理財產品均須通過柜面或自助渠道進行認申購操作，但凡被要求向個人或第三方公司賬戶轉賬或匯款的，就要提高警惕，并注意查看業務辦理回執中的匯款賬戶明細。

　　3 要對高額回報有獨立清醒的判斷。已暴露風險的“飛單”產品，承諾收益率高達9%-15%，基本上是銀行正規發行、代銷的理財產品收益的2-3倍。

　　4 要仔細閱讀理財產品說明書。明確了解產品是否保本、募集資金具體投向、收益、期限等。

　　5 一旦發現異常情況，應及時向銀行和監管部門投訴和舉報，情形嚴重應立即報案，并盡量采集留存證據。