稅季來臨，打工仔陸續收到「綠色炸彈」，為交稅而「頭痕」，「手頭緊」的打工仔自然想利用稅貸來渡過「稅關」，然而今年稅貸息率普遍比往年為高。由於本港踏入加息周期，想於稅季借平錢交稅或投資可能要趁早，隨息口有上升的風險，越遲借稅貸的年息隨時越高。不同稅貸附帶不同條款，選擇時宜貨比三家，留意實際年息率、提早還款的罰息、手續費等總成本。

　　香港商報記者　林德芬

　　揀選稅貸，最重要的是貸款的實際年利率，但今年「鬥平」現象不再出現。綜觀各間銀行的稅貸計劃，暫以大新交稅「快應錢」的稅貸年利率最低。該行稅貸借貸金額在1萬至10萬元、或稅額的1倍(以較低者為準)，再選用該行的出糧戶口服務，計及現金回贈後，年息最低為1.38厘，較去年高0.7厘；若不選擇綁定出糧服務，只開立普通銀行戶口，貸款額達100萬元，年息最低為1.68厘(包括現金回贈)，兩個計劃的稅貸年利率都暫為全城最低。

　　大新稅貸年息1.38厘 全城最低

　　大新銀行產品部總經理及主管鄧子健表示，根據以往經驗，該行客戶平均繳稅約3萬元，平均貸款額為23萬元。若以平均貸款額計，選用12個月還款期，實際年利率則為2.21厘。

　　由於大新稅貸的貸款金額最多為10萬元，無疑是針對小額貸款的客戶，如果借款額高達100萬元或以上，則宜揀選工銀亞洲的稅貸計劃，該行稅貸的年利率低至1.76厘，借款額可達100萬元或以上。值得注意的是，今年工銀亞洲的稅貸息，實際上已較去年的1.66厘，增加0.1厘，但要求的條件較寬鬆，一併包括現有客戶(如現有信用卡戶或貸款戶等)及特選戶，其他銀行則普遍要求特選客戶或指定理財戶。

　　其他大行也提供頗吸引的稅貸，如汇豐推出低過2厘的稅貸優惠，最高貸款額達300萬元。小額貸款方面，若貸款金額介乎5000元至不足10萬元，還款期1年計，實際年利率為3.82厘。於推廣期內，客戶若經該行網站、汇豐個人理財或香港豐流動理財成功申請及提取貸款達10萬元或以上，以及提交該行要求的證明文件，可享額外200元現金回贈。

　　中銀稅貸現金回贈最高500元

　　至於中銀香港(2388)「貸合適」稅務貸款最低年息為3.8厘，但需要是特選的「中銀理財」客戶及屬於發薪戶口、特選客戶或稅貸忠誠客戶方可享有此最低年息優惠。該行同時推出其他優惠，包括享高達400元現金回贈、推薦親友可享高達500元現金回贈、被推薦親友亦可額外獲享100元現金回贈等。

　　針對個別行業人士，有銀行更推出優惠稅貸予特定職業的特選客戶，甚至以「二人同行」優惠來吸客。如富邦香港今年最低的實際年利率則為2.35厘，借貸額須達80萬元以上，惟只適用於部分職業的特選客戶，如公務員、醫管局職員及指定專業人士 (包括醫生、牙醫、藥劑師、會計師、律師、精算師及全職教師)。

　　揀稅貸宜貨比三家

　　雖然富邦稅貸年息並非最低，但該行推出夫婦同時申請優惠，息率將按兩人獲批核貸款總額計算，以便共享更低息率優惠。貸款額最高可達月薪8倍或100萬元(以較低者為準)，還款期自由選擇，最長達24個月。

　　面對琳琅滿目的稅貸計劃，理財專家指，宜貨比三家。美國萬利理財亞太區總裁張佩儀接受本報訪問時表示，借稅貸要留意條款細則，如稅貸的實際年利率、手續費等，貸款金額要求等。由於正值加息周期、中美貿易戰等困擾，建議借稅貸宜貨比三家，量力而為，要「還得到先好借」。如果打算利用低息稅貸騰出資金作投資用途，建議最好用於減債或作定期存款賺利息，市況波動下不宜作過分進取的投資。

　　【小貼士】申請稅貸前請注意這些

　　申請稅貸前，除了留意實際年利率(APR)外，也要留意銀行會因應借貸人的身份而給予不同的優惠條款，因此要計算不含現金回贈的APR，這樣才會知道借貸總成本，作出客觀比較。

　　同時，借款人要注意稅貸優惠吸引，其實背後有多項附帶條款，如限定一些特選客戶或要新客戶才可享優惠。同時，在申請稅貸計劃前，記得看清楚優惠是否設有期限。

　　借款人如果想提早還款，那就隨時要承受提早還款的罰息，甚至銀行或會收回已發送的禮品或取消回贈優惠。

　　最後，申請稅貸前，要注意是否已提供了充足資料予銀行，尤其是入息證明，因沒有入息證明人士獲銀行批出稅貸的機會是極低的。同時，銀行批核稅貸時，也會參考貸款申請人的信貸評級，來決定是否批出貸款。

　　林德芬