保險科技發展趨勢

　　【香港商报网讯】受疫情影響，保險企業近期遭遇挫折，特別是財險業務受到較大衝擊，企業紛紛開始布局在線運營平台展開自救，為業務增長提供更多元化的渠道和策略。眾安金融科技研究院4日發布的《保險行業全景分析--新冠肺炎疫情影響報告》亦指出，疫情將加速在線線下業務的結構性調整，保險企業構建在線線下融合生態的機遇也將開啟。與此同時，疫情為健康險等險種的短期突破和長期發展提供了動能，並將進一步助推行業回歸保障屬性。

　　香港商報記者 王曉蕾

　　傳統銷售短期衝擊大

　　一直以來，線下簽單始終是保險行業最為重要的收入渠道。據銀保監會數據顯示，2019年上半年，線下代理人依舊是保險銷售的主要渠道。據2018年互聯網保險年度報告顯示，內地在線保險的市場規模佔比仍然不到20%。

　　疫情的到來，對依賴線下簽單的保險從業者來說，展業工作幾乎暫時停擺，「開門紅」變成了「紅燈」。據華金證券研報，根據行業特點，一季度「開門紅」的保費可佔全年的40%以上，部分企業甚至可達55%。該研報同時預估，如果疫情影響持續3個月，一些公司將受到重創，代理人員脫落率可能會超過50%，一些反應慢、流程陳舊的公司將被重創，甚至被淘汰。

　　受疫情影響，保險電銷/客服的供給側將面臨較大壓力，直接影響到代理人展業與增員擴容。普華永道中國金融行業管理諮詢合夥人周瑾在接受媒體採訪時表示，疫情之後，保險公司應該會加快代理人隊伍的改革與創新速度，未來對代理人的能力要求和考核標準也會發生變化。

　　不只是壽險，財產險中的車險、融資性信保等相關險種都分別受到新車銷量、展業經營方面的限制，而遭受短期內的較大衝擊，保費收入增長均受到抑制。航意險、交通意外險等消費因出行或旅遊計劃的大幅下滑也將會出現下降。

　　此次疫情的「突襲」，不僅讓傳統的業務模式面臨巨大的挑戰，同時嚴峻的防疫防控形式，也在倒逼?行業的參與者們進行必要的轉型與升級。

　　加速險業數字化轉型

　　從整個行業來看，行業前十的財險公司，除一家機構2月中上旬保費收入正增長外，其餘業務規模同比均大幅萎縮。然而，隨着疫情逐漸得到控制，財險業有望迎來需求拐點。

　　以SARS期間的深圳為例，從2003年2-4月份深圳個險新單業務環比增長率依次為：29.04%、15.05%、-50.25%，增速下降明顯。此次疫情短期來看，傳統保險公司在諸如出勤、培訓、舉績以及增員等方面將受到不同程度的影響。預計2020年Q1，壽險新單增速、新業務價值增速或將進一步放緩。但從長期發展規律來看，中短期保險銷售具有逆周期性、利率的下降、信用風險的提高，將提升保險產品相對競爭力。

　　據了解，目前多數保險公司和代理人開始着手在線會訓、在線培訓等「在線+」形式工作，來提升代理人居家狀態下的銷售技巧。疫情之下，險企普遍意識到數字化轉型的重要性與緊迫性，且高效的在線渠道將是未來競爭的關鍵之一。

　　分析認為，本次疫情將加速險企在線渠道的完善，科技助力智能保險和保險產品創新的步伐也將加速。在移動化、數字化的大趨勢下，保險公司在保險科技領域的投資將持續增加，為行業發展注入新的活力和動力。

　　健康保險有望逆勢增長

　　除在線布局完善、大力發展非車險業務的公司所受影響相對較小外，健康保險屬於「逆勢」的財險產品。該《報告》分析，近年來健康險持續保持?高速增長，2019年，財險公司經營的短健業務收入840.3億元，同比增長47.4%。

　　疫情爆發後，消費者保險意識空前提升，對於自我的健康管理迎來了爆發式增長，也讓健康險產品脫穎而出。

　　其中尤以在線健康險產品最受用戶的矚目。2019年1-10月期間，財險公司通過互聯網銷售所得的意健險保費收入佔財險公司意健險整體規模的17.6%，剔除部分線下社保業務，短期意健險中互聯網渠道規模佔比接近30%。今年年初，大童保險服務與國際知名醫療機構HCAHealthcareUK簽署戰略合作協議，首家「太平洋保險?加拿大健康管理中心」開業，行業趨勢已較為明顯。

　　此次疫情，也將促使互聯網工具屬性進一步得以凸顯，加速在線化布局。以眾安保險為例，受益於在線健康險業務的高速增長，其保費增速仍值得期待。

　　同時，疫情將加速「保險+醫療」的大健康生態布局。《報告》提出，疫情加速了互聯網醫院、在線醫療、健康商城、健康管理等註冊用戶的增長，對健康管理等相關產業的布局，給予保險機構以增值服務的方式解決用戶需求的可能性，「做厚」了保險服務的價值，可以形成保險機構差異化競爭的核心基礎。

　　科技助力險業發展

　　面對疫情，科技是保險企業發揮「穩定器」作用的重要前提。該《報告》中也指出，短期應對來看，傳統代理人渠道將以智能招聘、在線培訓、數字營銷、智能客服等方式對原有渠道進行優化管理;對於電銷渠道，電網結合以及整體流程的智能化改造將是目前業內應對疫情的重要應急舉措。作為一個長期的進程，目前行業整體的科技化水平仍有長足的發展進步空間，真正實現以科技驅動，打造發展更加穩健、運營更加高效、覆蓋更加廣泛、保障更加全面、體系更加完善的新保險，仍有很長的路要走。

　　新興技術將進一步加速企業「數字化」運營的進程，保險經營的運營理念需要進一步重塑。如何從價值轉移到價值創造，利用在線技術形成差異化的能力，為用戶提供更多的有附加值的體驗，將成為險業市場競爭的核心考慮。