銀行定存VS 短期儲蓄保險 高息保本投資有選擇

2020-08-15
来源:香港商報

  【香港商報網訊】全球主要央行採取寬鬆貨幣政策,挽救受疫情重挫的經濟,令環球息口低企,以本港銀行為例,活期存款接近零息。近期市面上有不少高息短期儲蓄保險計劃,聲稱保證年利率高達3厘,儲蓄年期普遍在5年以內,個別計劃更可以免手續費兼隨時退保。另一方面,少數銀行推出年息4.2厘的短期定期存款計劃。投資者應如何選擇這類高息產品? 香港商報記者 小智

  新冠肺炎疫情令全球經濟受到嚴重打擊,各國央行紛紛加大財政刺激措施及採取寬鬆貨幣政策,以刺激經濟。美國聯儲局甚至推出無限量寬(QE),大印銀紙,增加市場上美元供應,推低貨幣利率。然而,新冠肺炎疫情在美國仍未受控,意味經濟難以短期內復蘇,可以預期美國利率會持續維持在低水平。

  在聯匯機制下,港元與美元掛,美國減息將直接影響港元的存款利率。今年以來隨聯儲局多次降息,本港銀行的港元定存已掀起減息潮。金管局網站資料顯示,港元12個月期定存利率由2006年最高位3.022%持續下降, 到2010年更見低位0.156%,而2019年平均亦只有0.328%。個別銀行推出年利率3厘以上的港元定存,惟優惠計劃買少見少。

  近期市面上有一類短期儲蓄保險,聲稱保證年利率高達3厘或更高,而且屬於保本投資,一般3至5年期滿,對「食息一族」有一定吸引力。投資這類保險產品有什麼需要注意呢?與銀行定存又有什麼不同?

  保證回報吸引

  事實上,短期儲蓄保險是一種較保守的理財產品,以儲蓄成分為主,一般分為「零存整付」和「整存整付」,即定期(每年)向保險公司繳交指定金額,或投保時一筆過繳交指定金額。此產品一般3至5年便期滿,期滿後投保人可取回保證回報金額,主打保本和保證回報。由於有保險性質,大多儲蓄保險會在保單生效期間提供身故賠償。

  為拆解此類保險的運作和玩法,我們從產品最低投保金額、期滿回報率和提早退保三方面綜合比較,並以市面上較有吸引力且相對靈活的短期儲蓄保險作為例子,讓讀者了解真實運作情況。

  Blue退保不收手續費

  以騰訊(700)有份投資的保險公司Blue今年推出的「定息儲蓄保」為例,投保最低金額為4000美元(約3.12萬元),5年期滿,投保時須整筆繳費全部金額,保證平均每年有年率3厘派息。保單生效期間更提供戶口價值101%的身故賠償。假設一次性繳交4000美元,5年後共取回4638美元(約36176港元),總回報率達16%。

  值得一提,該計劃主要賣點之一是任何時候退保均不收取費用,與市場上其他儲蓄保險產品比較,靈活性較高,適合對資金流動性有要求的「食息一族」。

  記者早前嘗試親身經網上投保,成功投保後再向保險公司申請退保,發現流程十分簡單。保險公司收到記者的退保通知後,職員會以電話視像方式來電,向記者本人核實身份和退保申請,全程足不出戶和「零接觸」。從通知退保直到收回款項,少於1星期時間。不過,投保人不能忽視該計劃的一個重要限制條款。

  中途退保或有損失

  所謂魔鬼藏在細節,根據該產品的保單條款,若投保人向保險公司申請退保,「公司有可能延遲退保價值的付款最多6個月」。換言之,客戶退保後,未必可以短期內收回已交保費和應得利息。

  事實上,退保不收取費用的儲蓄保險僅屬少數,大部分儲蓄保險與銀行定存相似,投資者需要承擔流動性風險,若提早離場可能要罰息,變相為投資者帶來損失。

  一般而言,保險公司預期投保人持續供款,並將保費存至期滿為止。若投保人因突發事件而需要流動資金,可以根據保單條款作全數或部分退保以收回資金,但此舉可能令投保人損失利息回報,結果只能收回遠低於目標儲蓄金額,甚至不能完全收回本金。

  銀行定存相對靈活

  與短期儲蓄保險比較,銀行定存的好處包括門檻較低、資金鎖定期相對更短。例如部分銀行定期存款入場門檻可低至1萬元起,比起儲蓄保險動輒數萬元的門檻為低,但銀行定存需要一筆過繳付,不設按年繳付。此外,銀行定存的資金鎖定期可短至1星期至6個月不等,儲蓄保險鎖定期則以年為單位,對資金流動性有一定需求的投資者,定期存款可能比較適合。

  一般而言,銀行期望吸納高端客戶的資金,存款人要享受較高息的銀行定存優惠,需要符合指定要求,例如對銀行戶口等級有要求,而且通常須符合「新資金」要求。

  工銀亞洲的要求相對寬鬆,3個月港元定存享年息4.2%,條件只須以該行手機銀行開戶並開立定期存款,最低存款額低至1000元。如果敘做10萬元定期,3個月可獲1050元利息。

  招商永隆銀行推出年利率3.8厘的1個月期定存優惠,要求新客戶須經其手機銀行開戶,定存門檻是工銀亞洲的10倍,最低要求1萬元。假如敘做5萬元定期,1個月可獲158元利息。

  虛擬銀行的定存優惠更有「睇頭」,以7月底正式開業的匯立銀行WeLab Bank為例,其推出全新定存概念「GoSave」,起存金額低至10元。客戶可邀親朋好友一起參加,越多人越高息。優惠期內首1萬名客戶,定存5萬元3個月,最高可享年息4.5厘。眾安銀行和天星銀行亦有類似定期存款活動,通過推薦朋友可額外獲得定存優惠。

[责任编辑:朱劍明]
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